1. 研究目的与意义
个人理财作为一种新型金融发展形态，对我国金融的稳定和经济的发展具有巨大的推动作用，越来越受到重视.随着我国商业银行竞争的加剧、经济的快速发展、人们可支配收入水平的大幅提高，通货膨胀率逐年走高，#8220;你不理财，财不理你#8221;的观念深入人心，个人理财业务正成为商业银行的一项重要业务，因此，我国商业银行开展个人理财业务是非常的必要。个人理财业务在我国的发展空间日益广阔，银行理财成为居民理财生活中的一个越来越重要的渠道。随着理财业务的迅猛发展，理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要，理财业务贡献的中间业务收入逐年增长。因此，对银行个人理财业务的现状及未来进行研究是十分必要的。
商业银行的个人理财服务展现出这样的银行业务：它包含负债、资产以及中间业务，与基金、证券、保险等个人金融业务集成于一体，全面响应客户的金融服务需求，这要求商业银行利用自己经营，或是代理经营的方式，为客户提供便捷、优质、高层次的金融产品和服务。所以，商业银行的个人理财业务卓有成效地使个人金融业务之间形成有机融合，积极开拓了商业银行的经营项目，有效促进了商业银行经营观念的改变，商业银行的经营成本得到降低，客户的价值回报获得提高，以此实现使商业银行的价值与客户的个人价值最大化。另外，个人理财业务对于商业银行来说，可以为银行带去投资管理、收购、咨询、产品与服务组合等一系列多元化经营方针，转变商业银行盈利模式，这样由传统的存贷利差向金融功能多元化转变。个人理财业务作为一种近年来颇受热捧的业务，因此对其研究具有重要的意义和价值
2. 研究内容和预期目标
本文将从个人理财业务发展的必要性以及目前我国个人理财业务的相关现状的系统介绍开始，并且在这个基础上对其当前的发展情况以为未来的走向做进行初步的研究分析，结合我国实际经济社会发展情况和存在的问题，提出切实可行的针对性建议，为我国商业银行个人理财业务稳健而有序的发展提供理论和实践上的参考。具体来说，本文将从以下几个方面研究我国商业银行个人理财业务的发展：
1. 前言
3. 国内外研究现状
在个人理财业务的理解上，外国学者，美国著名理财顾问霍尔曼和诺森布鲁门在《个人理财计划》一书中，论述了如何制定合理的个人理财计划，介绍了股票、保险、信托等多种理财工具，并结合经典案例分析阐述了个人如何依据自身财务状况选择合适的理财工具。在书中，霍尔曼和诺森布鲁特别强调个人在理财过程中应将个人或者家庭的所有财务事务当作一个整体来考虑，根据个人或家庭整体的理财目标和未来计划来构建投资、保险、退休计划、信托及其他技巧的组合。对国内学者而言，在《个人理财》一书中谢怀筑认为，个人理财业务是理财人员通过分析和评估客户的财务状况，确定其理财目标体系和风险偏好，并以此为基础帮助客户制定出合理的和具有实际可操作性的理财方案的过程。同时由于个人理财业务是一项综合的金融服务，所以商业银行所提供的个人理财服务不应只局限于向客户提供单一的金融产品，而是应针对客户的综合需求有针对性地进行金融服务组合的个性化的创新。
在我国个人理财业务的发展现状上，刘旭光在其《商业银行个人理财业务的风险管理》一文中主要阐述了商业银行在从事个人理财业务的过程中可能会出现的各类风险。同时提出，商业银行应该明确银行内部各部门和各岗位的职责，同时建议将个人理财业务的风险决策纳入银行的整体风险管理体系以及业绩考核体系中，以便能够更有效地防范和化解相关风险。张静，朱晶华，王丹，伊娜认为：需求不足、个人理财产品有同质化趋势、金融业分业经营不利于业务发展、缺乏高素质的理财客户经理人员。刘凤军、梅宁等在所著的《银行竞争与营销创新》一书中认为，我国商业银行目前对产品创新的整体性认识不足，大都缺少负责产品或业务创新整体规划的专门机构，前台市场营销部门与后台科技产品开发部门之间缺少必要的产品整合与质量检测，具体表现在以下三个方面：第一，产品创新缺乏整体规划；第二，产品管理体系有待完善；第三，产品的后续管理不够精细。李春阳在其《浅议我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策》一文中，认为目前我国商业银行个人理财业务的发展中存在着产品同质化、缺乏创新、缺乏专业人才和行业监管不足等问题，并提出了一些相应的建议，如倡导混业经营、鼓励进行客户细分等。
在我国个人理财业务的发展方向和对策上，国外学者科恩传统的销售模式强调短期内的销售业绩，销售人员的任务只是向客户宣传产品或服务的优越性，帮助客户作出购买决定，让客户感到整个购买构成简单而方便。在许多情况下，尤其是在产品对客户不具有重大战略意义时，这种关系并无不当之处。然而，许多采购商和销售商发现，这种销售模式并不适合所有的客户，尤其是那些最重要的客户，另一种销售模式因此应运而生，即关系销售。该方法要求以比传统的交易型的销售模式更加亲密的供应商和客户关系为基础，通过解决问题和提供选择来为重要的客户创造价值。国内学者张金城，任献荣，吴庆，张静这些学者对商业银行个人理财业务的思路的认为：集中精力打造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低成本、高效率的原则，在实践中努力找出二者的均衡点；强调个性，分类营销，提供差别化服务；积极营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀个人理财人才；创新机制，整合资源，防范风险，为个人理财业务发展提供制度保障 。郝渊晓认为，银行客户对某种产品的选择重要的是看自己所能获得的利益，这是影响客户购买行为的决定性因素，因此商业银行的产品市场定位应反映出客户对这种产品的态度，并以本银行所能给予客户的利益作为有效的产品和服务组合营销战略基础。刘星在其《商业银行个人理财业务客户满意度提高途径》一文中，提出可以从服务环境、产品创新、人员培训、改善银行形象等方面寻找提高商业银行个人理财业务客户满意度的方法。徐炜，胡佳，周航认为商业银行个人理财业务的思路是根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素，呈现经营思路上重#8220;批发#8221;轻#8220;零售#8221;、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务策略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面，做出相应的对策。
4. 计划与进度安排
一、撰写方案
1、阐述研究的目的和意义。
2、阐述我国商业银行个人理财业务的发展现状与未来发展方向
5. 参考文献
[1]g.维克多.霍尔曼 个人理财计划[m]. 北京：中国财政经济出版社,2003.
[2]谢怀筑，陈利敏．美国个人理财业务的发展历程及对我国的启示[j]．中困金融，2004，(11)：61.
[3]刘旭光.商业银行个人理财业务的风险管理[j].中国金融，2005（24）.
