1. 研究目的与意义
小额信贷最早于七八十年代进入我国，经历了长时间发展，形成了三种运行模式：其一是由政府主导的，比如扶贫基金开展的小额信贷；其二是由国际捐 赠等方式形成的民间小额信贷组织；其三是由农信社 等正规金融机构提供的小额信贷。经过多年发展，小额信贷在中国取得了一定的发展和进步，但也出现了 很多问题。为了走可持续发展的道路，近些年，小额信贷 机构的运作正变得越来越商业化。在国外，不仅非政 府组织 (NGO) 和非银行金融中介正致力于转变为持证 银行或获允吸收公众储蓄，而且大的银行和其他金融 机构也注意到小额信贷能够给他们带来业务上的多元化。同样，在我国，很多金融机构，如信用社也在努力重新成为提供一系列区域金融服务的领先者，而被 誉为国内第五大银行邮政储蓄银行也已经开始瞄准了 小额信贷市场。小额信贷公司也终于获准开办，跻身金融行业。
2. 研究内容和预期目标
经过多年发展，小额信贷在中国取得了一定的发展和进步，但也出现了 很多问题，其中为贫困人口提供金融服务与机构自身可持续发展就是小额信贷两个既相互联系又相互矛盾的目标，也成为主要的难题。世界银行扶贫协商小组 cgap 认为，合适的机构提供高质量小额信贷需要遵 循持久性、规模、服务的深度、财商业银行小额贷款的主要风险 务自负盈亏这四个 原则。然而，小额信贷的持续性和盈利性问题比较突出。
商业银行小额贷款的主要风险 1．道德与信用风险 2．市场和经营风险 3．借用分离的风险 4．还款期限设置风险
商业银行小额信用贷款存在问题分析 （一）国家相关政策法规尚未健全及商业银行经 营的局限性（二）消费观念未发生根本改变 （三）客户信用评价管理欠缺（四）小额信贷风险防范制度严格
3. 国内外研究现状
林毅夫的研究表明，除了制度变迁因素是农业增长的主要源泉外，贷款内的要素投入也起到较突出的作 用。 何广文在研究中也发现，在中国农业高速增长的年代，农村贷款是农村经济发展、农民收入增长的重要贡献因素。随着农村经济的发展，农村经济市场化程度提高，贷款的作用更为突出。在这种情况下，小额贷款应运而生。刘大耕认为：#8220;小额贷款在八十年代中后期的广泛流行与发展正是金融自由化理论，特别是金融深化理论和金融创新理论的具体成果。小额贷款表面上是一种扶贫创新和组织创新，实质上是一 种金融创新，是金融制度创新和运行机制创新的一种表现方式。
安东尼#183;桑德斯和玛西娅#183;米伦科尼特在financialmarketsandinstitutions一书中，提到：#8220;金融公司的主要作用是向个人和 企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、 商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的--比 如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期 债务。#8221; 英国学者martin对小额信贷做出了如下评论：#8220;尽管绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着 不断增加的压力。压力来自三个方面： 第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者 的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。#8221;
4. 计划与进度安排
一、撰写方案
1.阐述研究的目的和意义
2.通过分析我国商业银行小额贷款现状归结发现已经或可能出现的问题
5. 参考文献
[1]刘新,付杨,孙铮阳．论商业银行和小额贷款公司开展小额贷款业务 差异对比[j]．现代商业． 2011（11）．
[2]臧建玲,王宏,郎小波．基于农户小额贷款视角下的我国商业银行风 险管理研究[j]．中外企业家． 2011（04）．
[3]赵雪梅,王改改．小额贷款公司运行机制创新研究--基于社会绩效 与财务绩效协调发展的视角[j]．会计之友． 2016（02）．
