1. 研究目的与意义
近年来，随着国内资本市场快速发展，金融脱媒的压力不断增大。与此同时，国家宏观调控日益深入，货币政策与信贷政策稳中趋紧。为应对这些经营环境的变化，境内银行业金融机构纷纷加快推进经营转型，大力发展中间业务。另一方面，国家经济的高速发展带动居民收入水平不断提高，许多人将积累的闲置资金投入银行，争取资金的保值、增值。在这样的背景下，我国商业银行越来越重视发展个人理财业务，以期适应环境变化、转变盈利方式和满足客户需求。城市商业银行作为中国金融市场上的新生力量，为形成自身的核心竞争力、扩大利润来源和转变经营方式，自然也将个人理财业务放到重要的位置。
虽然近几年我国城市商业银行个人理财业务得到良好发展，市场占比不断上升，但这仅仅是通过对理财产品设置较高收益率换来的，这种方法不可能使其业务在竞争不断激烈的个人理财市场上得到持续发展。应该看到，一方面我国城市商业银行普遍发展较晚，在软、硬实力方面与其他类型的商业银行存在不小差距，因而在开展个人理财业务的过程中存在诸多不足；另一方面城商行由于自身特点，在开展业务时也具有一定的优势。相比之下，国有商业银行、大型股份制商业银行和外资银行凭借着雄厚的创新研发能力，先进卓越的管理、服务经验，完善的业务技术设施等优势迅速在开展当地站稳脚跟、获得了较高程度的认可。因此，本文除了对我国几家典型城市商业银行个人理财业务发展情况进行分析外，还将城商行的业务发展情况与其他类型商业银行进行比较，深入研究城商行在开展个人理财业务中存在的问题，并积极借鉴优秀银行的业务开展经验提出具体措施提高其竞争力。这些研究对于促进我国城市商业银行个人理财业务的持续、深入、健康发展具有重要的现实意义。
2. 研究内容和预期目标
本文以我国城市商业银行个人理财业务为主要研究对象，阐述分析了其发展历程、现状和趋势，通过对我国几家典型城市商业银行个人理财业务发展情况的分析以及城商行与其他类型商业银行该项业务发展情况的对比找出了我国城商行个人理财业务发展中存在的问题，并借针对这些问题提出了促进城商行个人理财业务持续、深入、健康发展的建议措施。
本文主要分为六个部分：
第一章是导论。该部分首先介绍了本文的选题背景和意义，随着居民个人理财需求的不断增长和银行经营转型的迫切要求，我国城市商业越来越重视个人理财业务的发展。其次是对国内外学者的研究成果和观点进行了综述。最后，概括阐述本文研究的主要内容、框架结构、研究方法、创新之处和不足。
3. 国内外研究现状
国内研究现状：
在国内，大多数学者对我国商业银行个人理财业务发展进行研究，有些学者也通过中外资商业银行个人理财业务开展情况的对比来找出两者之间存在的差距，也有少部分学者对我国城市商业的业务发展情况进行研究。对于个人理财业务的含义，谢怀筑认为个人理财业务是一项综合的金融服务，专业的理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，和客户共同确定其理财目标体系，帮助客户制定出合理、可操作的理财方案并通过执行最终实现财产的保值、增值。田文锦对金融理财的含义与理念作了详细的说明，并阐述了货币时间价值理论在金融理财领域的运用。关于商业银行个人理财业务的理论基础，邹亚生、张颖认为个人理财最基本的理论为生命周期理论。使客户在人生各阶段通过科学分配财富达到效用最大化是个人理财追求的目标。根据生命周期理论，金融机构研发推出产品与服务的前提是客户的生命周期。针对客户的特点，例如年龄、风险承受能力、风险偏好、资产、职业、收入、接受教育水平，确定客户的期望与需求，把客户财富的保值增值当作出发点，持续推进产品和服务的创新，努力为客户提供个性化服务并进行客户关系管理。韩海认为金融创新理论是商业银行进行个人理财的强大推动力，推动个人理财从低级向高级发展，金融创新理论贯穿于商业银行个人理财业务发展的始终。在我国城市商业银行开展个人理财业务的必要性分析方面，周航认为发展个人理财业务是由城市商业银行转变经营方式、增加利润来源，满足个人不断增长的投资需求的必然选择。翟立宏在其著作中论述了我国商业银行经营转型与理财业务发展之间的关系。而在城市商业银行开展个人理财业务的可行性分析上，李冰从经济高速增长带来居民收入水平不断攀升、得到地方政府大力支持、城商行整体实力显著提升等多个角度阐释了我国城商行大力发展个人理财业务是可行的。吴敏珏从我国城市商业银行个人理财业务的客户需求分析角度阐释了其业务开展的可行性。
对于我国城市商业银行个人理财业务的发展现状和特点，糜远征认为城市商业银行在个人理财业务开展过程中没有展示出理财服务特色化、差异化的特点，未形成较为齐全的服务与产品体系，个人理财业务服务与产品平台依然处在建设、完善阶段。孙志强认为我国目前城市商业银行的产品收益率较高，主要是由于其相对于股份制银行及国有银行而言渠道劣势明显，因此需要发行信用风险相对高、收益率高的信贷类产品以吸引投资者，从而获取更高的利润。孙从海认为我国城市商业银行在开展个人理财业务时发行的理财产品具有风险较低，适宜风险厌恶型投资者购买；理财产品预期收益率相对较高，具有一定的价格竞争优势；外币理财产品发行数量较少，但预期收益率明显高于其他发行银行等特点。关于外资银行在我国开展个人理财业务的情况，孙桂芳认为外资银行发展个人理财业务的优势主要为它拥有强大的为客户量身定制服务与产品的能力，可以为客户提供个性化、多样性的金融服务与产品。而能为不同客户提供满足个性化需求的服务与产品是赢得客户青睐、扩大市场份额的关键所在。个人理财业务受到外资银行的青睐，被其当作是打开中国中、高端金融市场的钥匙。花旗银行、荷兰银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、汇丰银行等知名外资银行纷纷推出符合市场需求的个人理财服务和产品。郑先炳在其著作中阐述了外资银行以客户为中心的理财服务理念，并着重对花旗银行的理财服务体系作了介绍。刘晓慧和邱志怡通过研究得出外资银行在理财方面有丰富经验和产品品牌，能为不同客户提供个性化产品，产品和服务的更新期短。梁叔翔分析目前拥有人才与技术优势的外资银行是结构性理财产品的主要研发设计商。一些外资银行的理财业务具有综合性、跨领域的特征，并且具有丰富的海外投资经验和人才优势，把结构性理财产品作为理财业务的主打品种。对于我国城市商业银行个人理财业务发展中存在的问题及相关建议方面，辛树森和糜远征认为城市商业银行个人理财业务发展的目标客户应定位于中、高端零售客户，加快理财产品创新，实施个人理财的差别化精细营销服务战略。王骏韡认为城市商业银行普遍存在的问题有以下几点：首先是对个人理财业务没有给予充分重视；其次是理财服务相对单一，无法满足不同类型客户的需求；最后是宣传力度不够。因而他对我国城商行提出了对客户以诚相待，努力获取客户的信任；努力研发各种类型的理财产品；加大宣传力度等建议措施。孙从海建议以理财产品差异化来提升城市商业银行的品牌价值，以提升理财产品研发能力来加强理财产品营销系统，以专业研究促进理财产品研发能力，以强势媒体强化市场营销。刘佳薇、郭佳栋和孙英隽从城市商业银行个人理财业务风险管理的角度对业务的发展提出了建议，包括：完善风险监管体系、建立健全外部监管制度、增强商业银行内部控制等。王雪、孙建坤和王艳针对我国城市商业银行资产池理财产品的引进和管理提出了自己的建议。康樾桐、司亚静和卢世安从营销策略的角度建议城商行要全面提高营销服务的手段，不断健全和完善个人理财方面的营销机制和体系。周艳华论述了城市商业银行应将网点内部的功能布局和外部视觉形象进行统一。
4. 计划与进度安排
2022年4月10日之前：完成初稿和中期检查工作；
2022年5月16日之前：完成论文修改、定稿、外文文献翻译工作；
2022年6月10日之前：完成论文答辩环节工作。
5. 参考文献
[1] 谢怀筑.个人理财[m].北京：中信出版社，2004.
[2] 田文锦.金融理财[m].北京：机械工业出版社，2006.
[3] 邹亚生，张颖.个人理财：基于生命周期理论和现代理财理论的分析[j].国际商务，2007（4）：48-51.
