中国商业银行养老金融业务发展现状与国际经验开题报告

1. 研究目的与意义（文献综述）

据国家统计局统计数据，2018年我国60周岁及以上人口为24949万人，占总人口比重为17.9%，其中65周岁及以上人口为16658万人，占总人口的比重为11.9%。2017年该两项占比分别为17.3%和11.4%。而2007年我国60周岁以上人口则仅为1.53亿人，占总人口的比重为11.6%。随着人口老龄化加速发展，诸多养老问题日益严峻：各区域发展明显失衡，差异显著；老龄人口基数居世界第一位且正在加速增长；城乡发展差距巨大；部分欠发达地区“未富先老”现象普遍出现；养老配套设施发展时间短，基础条件差等等。庞大且在不断增长的老龄人口比重压力给家庭，社会乃至国家财政都带来了沉重的负担和挑战。因此，改善我国当前的养老经济环境成为各机构、企业及个人关注的一大焦点。而目前我国养老金融业务产品的发展尚处于初期萌芽阶段，养老金融市场中的缺口巨大，老龄客户的养老需求没有得到满足，资金也没有得到有效调动利用，储存升值功能也缺乏相应的全面的，有效的管理途径。因此，研究商业银行养老金融业务相关理论将有助于满足市场需求，同时响应了国家政府的号召，完善健全了社会养老保障体系，正真使得老龄公民能无经济方面后顾之忧地安享晚年，也为家庭，社会，国家减轻经济负担。

本文主要探索我国商业银行养老金融业务在发展历程中的影响因素及与在同发达国家相关产业的对比中发现的异同点，试图对设计未来改良优化的养老金融业务产品提供新的理论基础。

在我国，尽管商业银行养老金融业务尚处于初步发展阶段，但是加速养老金融业务发展不仅符合国家加速步入老龄化的基本国情，顺应商业银行承担更多社会责任的时代需要，更是商业银行抢前布局养老金融市场，把握市场先机的发展要求。因此，加快研究我国商业银行养老金融的改良策略是刻不容缓的必经之道。

国外对包括养老保障制度、养老金资产管理、养老金融发展动力等在内的养老金融研究比较早，理论体系较为成熟。diamond p.a. (1977)认为，社会保障制度对社会中的每一个人都是至关重要的，有效保障体系对老年人非常重要，对尚未达到领取条件的青年人也很重要。强制性的养老保障制度，不仅具有重要的政治意义，还能够帮助家庭更好地规划消费。curtis, carol e (1998)认为，共同基金的快速发展，来源于对 401（k）计划中资产管理理念的把握。商业银行应该通过准确了解客户需求、丰富产品、提供投资者教育等方面着手，确保一定的市场份额和地位。roseland, nj (1999) 和 ellen e. schultz (2000)对美国银行养老金融业务进行分析，并且将其成功归因于广泛的机构联盟平台和丰富的投资选择。john wiley sons (1999) 认为，商业银行开展养老金融业务，主要出于增强客户沟通、提高服务感受的角度。商业银行可以从长时间的服务、沟通过程中，向客户提供各类金融服务建议和产品，即是服务也是商机。

由于我国自上世纪 90 年代起开始进行养老保障制度的改革，因此关于养老金融方面的研究主要集中在近二十年。相对与国外养老金融方面的理论而言，我国相关理论研究时间较短、尚有一定的局限性。杨燕绥（2003）对我国企业年金制度作了整体介绍，从改革变迁、立法程序、制度架构、规范化运营进行介绍。。胡秋明、迟超（2011）和罗一平、刘祥林（2012）认为，随着资本市场的不断成熟、个人养老金资产的不断积累和养老金投资范围的放开，商业银行应积极应对个人投资选择权的发展趋势，开展在股票、债券、地产、外汇等投资领域的产品搭建，并制定一个公平、有效的策略，帮助个人进行正确的选择。

2. 研究的基本内容与方案

在全球人口老龄化的时代背景下，本文着重于研究商业银行养老金融产业的发展及其影响因素并将国际发达国家经验与我国产业进行对比。在借鉴国外的先进经验的基础上，试图提出若干具可行性的应对策略，从而达到优化我国商业银行养老金融业务产品，促进商业银行发展，完善我国养老金融业务服务体系的目的。

本文主要由六部分组成：

第一部分为商业银行养老金融业务的研究背景，研究目的以及研究意义，并简述国内，国外目前在该领域的研究现状。

第二部分主要在理论上分析商业银行业务的具体内容，养老金融的实际含义和商业银行养老金融业务的概念与内涵，并对具体的理论基础知识加以阐述。

3. 研究计划与安排

第5-6周 ： 收集和整理资料，进行理论准备并撰写开题报告第7-12周 ： 对相关理论进行进一步研究并完成初稿第14-15周 ： 根据指导老师的意见修改论文，并完成定稿第16周 ： 准备论文答辩

4. 参考文献（12篇以上）

[1] k. a. donkor-hyiaman, e. a. prn, d. owusu-manu, d. j. edwards, c. aigbavboa. pension reforms, risk transfer and housing fnance innovations[j].journal of housing and the built environment.2019, vol.34 (4), pp.1149-1167

[2] humberto godínez-olivares; maría del carmen boado-penas; steven haberman. optimal strategies for pay-as-you-go pension finance: a sustainability framework[m].elsevier b.v.2016.5