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1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）
| 一、立论依据 （包括研究意义、研究现状分析，并附主要参考文献及出处） 1.1研究意义 党的十七届三中全会首次从政策上允许农村小型金融组织从金融机构融入资金，允许有条件的农民专业合作社开展信用合作，提出要创新农村金融体制，放宽农村金融市场准入政策，放宽农村金融准入政策，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务，规范和引导民间借贷健康发展。2018年中央农村工作会议中又鼓励引导工商资本参与农村振兴，鼓励社会各界人士投身乡村建设。要开拓投融资渠道，强化乡村振兴投入保障。建立健全实施乡村振兴战略财政投入保障制度，公共财政更大力度向“三农”倾斜，健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平。 对非正规金融的重新审视反衬了正规金融发展的滞后，在现行经济快速发展的大背景下，正规金融机构在农村金融供给中的制度性和功能性缺陷,已不能完全适应农村经济发展的现实需要，农村非正规金融也正是基于此而广泛存在，该金融组织的生命力越发凸显出来，且规模也开始不断的扩大。来自国际农业发展基金的研究报告指出，我国农民从非正规金融市场取得的贷款额大约为正规金融市场的4倍。比之正规金融，非正规金融具有独特的非正式制度优势和信息优势，不需要大量交易成本和繁琐交易手续，更符合以农户经济为基础的农村经济发展需要，在大部分农村地区非正规金融已经发挥着重要作用，甚至成为促进农村经济发展和农民增收的主要因素。 因此，通过实证分析，深入研究农村非正规金融对农民收入的影响，了解农村非正规金融是否能真正普惠农民。同时，我们也要在研究的基础上，对于非正规金融影响农民收入的因素进行分析，并对此提出改善的政策建议来进一步完善农村非正规金融，使其真正我国农村的发展服务。 1.2研究现状分析 1.2.1我国农村非正规金融现状分析 1.2.1.1融资难问题 朱喜、李子奈【1】（2007）认为发展中国家的农村地区，农户普遍面临着严重的正规信贷约束问题，导致农户获得正规贷款的可得性较低，面临着融资难的问题。 具体来说，我国农村融资难问题主要体现在以下几个方面：第一，吴红卫和刘小宁【2】（2012）指出农村信用社等金融机构提供的金融产品与农民的融资需求并不匹配。当下的小额信贷不仅期限短而且贷款利率持续升高，信贷合约种类少且条款不灵活，而根据农民的生产性质，农民更倾向于期限短、利率低的贷款。第二，罗荷花、李明贤【3】（2015）等人认为我国农户尤其是欠发达地区农户对信贷资金普遍存在着较大的需求。但是马永强【4】（2011）通过研究发现从数额上来说正规金融难以满足农民融资的需求。一方面，随着金融体制改革的不断深化，为不断扩大利润，农业银行离农越来越远，其支农比例在很低的水平下仍有向下的趋势。另一方面，专门扶植农业的政策性银行——中国农业发展银行对农业基本建设的信贷支持较少，基本不涉及农村的一般资金供给，从而农村经济的发展需求和农民的融资需求难以得到满足。第三，马永强【4】(2011)指出为了降低道德风险，一般会通过合约条款让借款者承担更大一部分的风险，比如要求农户提供抵押担保。但是，农民除了自己的低价值住房和活的牲畜
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| 以外，没有其它高价值财产，而低价值的住房和牲畜基本不具有抵押的可能性也缺少能提供金融信用的担保人。在这种情况下，潜在借款者会因此不得不放弃贷款申请从而陷入融资难的境地。 1.2.1.2融资渠道 学者们普遍认为我国融资渠道主要分为以农村信用社为主导的正规金融渠道和以亲友之间的互助性贷款为主的非正规金融渠道。钱水土、俞建荣【5】（2007）统计发现1985—2003 年我国东、中、西部地区农户年均借贷资金中的 70% 以上来自于非正规金融。农信社自2003年改革以来，没有显著增加农户信贷的覆盖面，因此正规金融存在供给不足的现状。农民为了满足不断增长的生产和生活需求，会通过向熟人求助或者民间借贷来解决融资需求。李锐【6】（2004）研究发现我国农村借款60%以上是来自民间金融市场，农户通过正规金融渠道得到的贷款直接用于生产和投资的总量要低于通过非正规金融渠道用于生产投资的总量，非正规金融融资对农户的生产收入有着更大的影响。在此基础上，马永强【4】（2011）指出民间放贷的成本会因为所处地区经济发展水平的高低而有所波动：西部地区无息借贷比例较高而东部地区有息借贷比例较高。乌东峰【7】（2013）认为没有温饱问题但是处于货币焦虑状态而谋求其他收入来源的的农民占据中国农民的主体，对于这一阶段的农民来说，农村民间借贷与正规金融机构的贷款只有替代而无互补的关系，所以非正规金融成为现阶段农民融资的首选渠道。 1.2.2我国农民收入现状分析 1.2.2.1城乡收入差距 从城乡收入比来看，城乡居民收入差距依然巨大。改革开放以来我国城乡居民收入差距经历了一个从缩小—扩大—再缩小—再扩大的过程。中国社会科学院城市发展与环境研究所发布的《农村绿皮书：中国农村经济形势分析与预测（2017-2018）》显示，我国的城乡差距在整个贫富当中占大概将近40%。2018年农民人均可支配收入将达到1.45万元，比上年实际增长7.7%，城乡居民人均收入倍差为2.71，城乡收入差距依然存在。李实【8】（2003）利用泰尔指数的增量分解公式计算的结果是城乡之间收入差距的增量大约占全国收入差距增量的16.5%。这一结果表明了城乡差距扩大是一个不可忽视的因素。章奇、刘明兴等【9】(2004)首次通过衡量中国各省银行信贷占 GDP 的比重对金融发展水平和城乡收入差距之间的关系进行了实证分析, 认为金融发展显著拉大了城乡收入差距, 并且金融发展的这种负面作用主要体现在20世纪90年代。姚耀军 【10】(2005)利用 Granger 因果检验法, 对中国 1978-2002年间金融发展与城乡收入差距的关系作出实证研究。实证结果表明, 金融发展与城乡收入差距关系存在着一种长期均衡关系。对此，张恩英、矫正【11】（2013）指出由于我国现存的城乡二元经济结构、城市偏向的财税政策以及城市偏向的再分配政策，我国的城乡收入差距将不断扩大。然而, 陆铭、陈钊【12】(2004)有关城市化的实证研究文献表明 ,中国金融发展水平对城乡收入差距的影响并不显著。 1.2.2.2内部收入差距 有关农村内部收入差距，许多学者认为是农村内部不同地区之间非农产业发展不平衡，非农收入分配高度不均等，导致随着农村非农收入份额的不断增加，农村内部农业户与非农户之间收入差距也不断扩大。黎翠梅【13】（2015）利用长沙县农户的调查数据研究分析得出农户融资拉大了农户收入差距，高收入水平农户融资的产出弹性
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| 明显高于低收入水平农户等。刘纯彬、桑铁柱【14】（2010）利用我国1978-2008年的时间序列数据，对农村金融深化与农村收入分配这一问题进行了实证检验，结果表明农村金融规模的扩大有助于农村收入分配差距的缩小, 而农村金融中介效率的提升在长期内反而会增加农村内部收入分配差距。而张敬石和郭沛【15】（2011）利用中国2000-2009年分省面板数据分析我国农村金融发展对农村内部收入差距的影响得出的结论恰好与刘纯彬、桑铁柱【14】的研究结论相反。 1.2.3农村非正规金融对农民收入的影响 国外经验研究的学者普遍认为农村正规金融的发展有利于促进农民收入增长。Chakrabotrty【16】认为银行主导型金融体系有助于使传统部门向现代部门转型，因此银行主导型金融体系有利于降低收入差距。Bursess【17】(2005) 研究发现，印度政府促使大量商业银行在农村开设支行的政策有效降低了城乡收入差距。Beck【18】（2007） 利用动态面板数据研究认为金融发展不但降低了基尼系数，而且还减少了日均生活费低于1 美元的贫困人口的比例。 而对于非正规金融对农民收入增长的影响还存在许多分歧。丁志国【19】等（2011）分别利用全国整体样本数据以及农业大省和非农业大省的样本数据，运用 panel data 模型，分别对促进农村金融发展政策的效果进行了库兹涅茨效应识别检验，结果显示，依靠政策引导金融机构扩大涉农贷款比例和扩大贷款覆盖面等措施，对农民收入增长的贡献甚微。王文成【20】（2015）基于粮食主产区东北农村地区农户调查数据，构建分位数回归（QR）模型和工具变量分位数回归（IVQR）模型分析不同收入水平的农户运用非正规渠道的借贷资金实现增收的效果。结果表明，借贷资金对高收入水平农户和低收入水平农户的收入效应均不显著，只对中等收入水平农户的收入效应明显。 胡宗义【21】（2013）利用我国30个省市2004—2010年的面板数据，分别建立东、中、西部农民收入关于农村非正规金融发展规模和发展效率的变截距模型，实证结果显示：从长期来看，东、中、西部地区农村非正规金融规模的扩大、效率的提高能有效促进农民收入的增长：其中东部地区非正规金融发展水平对农民增收的促进作用最明显。 也有学者认为农村非正规金融的发展阻碍了农民增收。余新平【22】（2010）等认为农村贷款与农民收入增长呈负向关系，乡镇企业贷款不仅没有成为农民增收的重要途径，反而在一定程度上抑制了农民收入增长。农村金融规模对农村经济发展具有显著的负面效应的同时，农村非正规金融效率对农村经济发展的正面效应也具有明显的滞后性。 3.应用前景 通过非正规金融对农民收入影响的分析提高农户非正规金融通资金的效率，为农户生产性借贷提供多途径资金来源，使得农户有能力利用完善的基础设施进行生产活动，为农户增收创造条件，从而有效发挥对农民收入的促进作用，甚至产生规模经济效益。在当前农村正规金融总量及结构供需失衡的情况下，可以采取一定的政策措施鼓励和引导农村非正规金融的适度发展，形成对农村正规金融部门的有益补充，推动农村经济发展，为农民增收提供资金保障。
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| 参考文献： [1]朱喜、李子奈.农户借贷的经济影响：基于IVQR 模型的实证研究[J].系统工程理论与实践,2007,(2). [2]吴红卫.刘小宁.浙江农村金融问题调查解析——基于百户种植大户和百户养殖大户问卷调查[J]. 调研世界, 2012,(12). [3]罗荷花,李明贤,曹艺馨.农村经济我国农户融资需求及其融资可获得性的影响因素分析[J]. 2015,(08). [4]马永强.中国农户融资现状与民间借贷偏好分析[J].经济学家, 2011,(06). [5]钱水土，俞建荣. 中国农村非正规金融与农民收入增长的实证研究［J].金融研究，2007,(5). [6]李锐，李宁辉. 农户借贷行为及其福利效果分析[J].经济研究,2004,(2). [7]乌东峰,李思维. 我国农户分化与异质融资需求[J].东南学术,2013,（06). [8]李实.中国个人收入分配研究回顾与展望[J].经济学(季刊),2003,(2). [9]章奇，刘明兴，陶然等.中国金融中介与城乡收入差距[J].中国金融学,2004,(1). [10]姚耀军.金融发展与城乡收入差距关系的经验分析[J].财经研究,2005,(2). [11]张恩英，矫正.我国城乡收入差距现状及对策分析[J].商业经济,2013,(2). [12]陆铭, 陈钊.城市化、城市倾向的经济政策与城乡收入差距[J].经济研究,2004,(6). [13]黎翠梅,刘艳丽,陈宇佳. 农户融资对其收入影响的实证分析——基于长沙县农户的调查数据[J].西安财经学院学报,2015,(04). [14]刘纯彬，桑铁柱.农村金融发展与农村收入分配: 理论与证据［J].上海经济研究,2010,(12). [15]张敬石，郭沛.中国农村金融发展对农村内部收入差距的影响———基于 VAR 模型的分析[J].农业技术经济, 2011,(1). [16]Chakrabotrty S，Ray T．Bank-based versus market-basedfinancial systems: A growth-theoretic analysis［R． University of Oregon Economics Department Working Papers，2003 [17]Burgess，R. , R. Pande.Can Rural Banks Reduce Poverty? Evidence from the Indian Social Banking Experiment[J].American Economic Review，2005，95 ( 2). [18]Beck，T. Levine. R. Finance Inequality and the Poor［J] . Journal of Economic Growth，2007，12 ( l). [19]丁志国,谭伶俐,赵晶.农村金融对减少贫困的作用研究[J].农业经济问题,2011,(11) [20]王文成,周津宇.农村不同收入群体借贷的收入效应分析——基于农村东北地区的农户调查数据[J].中国农村经济,2012,(05). [21]胡宗义,李鹏.农村正规与非正规金融对城乡收入差距影响的空间计量分析——基于我国31省市面板数据的实证分析[J].当代经济科学,2013,(02). [22]余新平,熊皛白,熊德平.中国农村金融发展与农民收入增长[J].中国农村经济,2010,(06).
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2. 研究的基本内容和问题
二、研究方案
2.1研究的目标、内容和拟解决的关键问题
2.1.1研究的目标
3. 研究的方法与方案
2.2研究方法、技术路线、实验方案及可行性分析
2.2.1研究方法
2.2.1.1文献研究法
通过文献研究法，我们主要了解我国非正规金融现状、农民收入的现状以及非正规金融与农民收入关系，总结目前研究的成就与不足之处。同时通过阅读外文文献等，借鉴外国非正规金融的相关经验，为进一步分析两者的关系提供理论依据。
2.2.1.2 定性分析和定量分析相结合的方法
(1)描述性统计:
通过对相关政策的解读，用描述性统计分析农村非正规金融下农民收入的现状，同时对调研结果进行合理预期。
（2）logit定量分析:
综合考虑影响农民收入的农村非正规金融因素，建立起计量模型，定量分析各因素对农民收入的影响程度，筛选出影响程度较大的因素，并对实证结果分析和解释。
数据来源：本论文计划采用CFPS（中国家庭追踪调查）调研数据，CFPS重点关注中国居民的经济与非经济福利，以及包括经济活动、教育成果、家庭关系与家庭动态等在内的诸多研究主题。CFPS样本覆盖25个省/市/自治区，目标样本规模为16000户，正式调研起于2010年，其后每隔一年进行一次追踪访问。本文会对原始数据进
行一定的整理与汇总，只保留农村观测的调研数据从而突出论文研究的目的性。
变量选择：影响农户收入的因素很多，本文在充分参考以往研究文献选取以下变量作为控制变量：第一，农户家庭最高受教育程度。一般认为，受教育程度越高，越有助于农户增收。第二，家庭是否有村干部。一般来说，村干部相比于其他农户拥有更多的社会资源，同时其本身拥有工资性收入，在一定程度上能够影响家庭总收入。第三，劳动力总数。第四，非农劳动力人数。第五，固定资产总值。生产性固定资产总值作为农户家庭资本存量，能够促进生产经营活动的进行一般情况下会提高农户的收入水平。第六，总耕地面积。总耕地面积的大决定了农户家庭农业生产的规模，对农户收入有一定的影响。变量定义如表1所示：
表1 变量定义
| 变量类型 | 变量名称 | 单位 | 变量含义
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| 被解释变量
| y | 万元 | 农户家庭收入 |
| 解释变量
| X1 | 万元 | 非正规金融融资总额 |
| 控制变量
| X2 |
| 农户家庭最高受教育程度 |
| X3 |
| 家庭是否有村干部 | |
| X4 | 人 | 劳动力总数 | |
| X5 | 人 | 非农劳动力人数 | |
| X6 | 万元 | 固定资产总值 | |
| X7 | 亩 | 耕地总面积 |
模型设定：基于农户收入的影响因素，构建农户融资对其收入增长影响的计量模型如下：y=β0 β1*X1 β2*X2 …… β7*X7 μ
其中，y代表农民家庭收入；β0代表常数项，β1、β2、β3、β4、β5、β6、β7 分别表示农户非正规金融融资总额、农户家庭最高受教育程度、家庭是否有村干部、劳动力总数、非农劳动力人数、固定资产总值和耕地总面积对农民家庭收入的弹性。μ代表随机误差项。
由于样本数据可能产生异方差，本文采用White检验法对模型的随机误差项进行异方差性检验。检验结果接受同方差的原假设，表明模型不存在异方差。
2.2.2技术路线
图1 技术路线
2.2.3实验方案
本课题遵循理论与实际相结合的原则，在调研过程中同时运用理论分析和实际考证两部分。通过对国内外相关研究领域的理论整理、归纳、分析，结合实际调研数据及资料的搜集、整理和分析，具体实验调查方案如下：
2.2.3.1研究目的
参考相关文献中涉及的理论结合实际调研数据较为全面的了解农村非正规金融与农民收入的的现状，同时根据实际数据分析影响农民收入的因素，并针对各个因素所涉及的主体提供可行性较强的建议。
2.2.3.2研究对象和研究方法
研究对象：本次调查的实验对象主要是非正规金融背景下的农民。
研究方法：
（1）理论研究法：通过查阅相关文献，我国非正规金融现状、农民收入的现状，理清非正规金融与农民收入关系，运用相关研究为提高农民收入提供理论依据。
（2）数据分析法：基于logit模型将与决策有关的元素进一步分解成不同层次，在此基础上进行定性和定量分析，确定各个因素的相对重要性，为相关主体进一步改善目前的实际状况提供较为可靠的依据，便于其有针对性的进行选择。
2.2.3.3研究内容
本次调研的理论部分主要呈现非正规金融与农民收入之间的关系。
2.2.4可行性分析
就项目本身而言：本项目研究课题实际性较强，且研究目标明确，过程规划合理，方法科学可行。国内外学者对这一课题的研究较为丰富，因此有较强的可操作性，能为本项目的研究提供足够的研究条件支持。
同时本项目的开展在指导老师的精心指导下有序进行。指导老师长期从金融方面理论知识的研究，有丰厚的知识储备和丰富的经验，能够对本项目的顺利进行提供很好的指导和帮助。
因此本项目设计具备了实现研究目标所需要的条件，能够达到预期的成果。
4. 研究创新点
2.3特色或创新之处
（1）研究对象具有全面性。大面积的抽样调查所得到的数据常常暗含地区差异，如果不加以区分，盲目运用计量模型，将造成结果的不完整性。本课题采用的cfps数据可以在消除农户借贷内生性的基础上，分析非正规金融对农民收入的的影响。
（2）研究变量具有创新性。我们选取性别、年龄、学历等作为研究变量，但是对研究变量对农民收入可能产生的影响有新的预测。以往人们只是认为不同收入水平受非正规金融的影响程度不同，但是程度是多少，差异有多大，很少有人考虑。同理，其他变量也是如此。因此，我们将对按不同变量分类的不同农民影响程度进行实证研究，深入研究差异性的存在及其程度，并可以更有力的解释原因提出建议。
5. 研究计划与进展
2.4研究计划及预期进展
2.4.1 研究计划
预调研阶段（2019年1月—2019年2月）：较为清晰的了解课题的现状，同时完善调查步骤、方法，同时提前做好对在调研阶段中将会遇到的问题的预期，与老师及时交流，模拟较为全面的解决方案，确定最终调研过程。
