1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）
一．立论依据
（一）研究意义
伴随着全球金融创新及中国国内金融改革的浪潮，2007年互联网金融行业涌入中国。互联网金融是注重互联网技术、大数据、用户体验和渠道入口的线上金融，它是对传统金融服务的创新，成为引领投资服务与金融产品供给之间对接的发展趋势。通过互联网改写金融业竞争的格局，发挥互联网和金融的优势，互联网金融利用大数据搜索等技术，上百家银行的金融产品将直观的呈现在用户面前。正是在这种大背景下，p2p网络借贷模式在国内迅速兴起并快速发展。p2p网络借贷(person to person network lending)作为互联网金融的典型模式，是互联网为媒介，通过专口的网络借贷平台实现融资的模式。其资源配置的特点是:借款人的借款信息和贷款人的出借信息通过互联网进行发布和匹配。通过网络借贷平台，借贷双方绕开传统金融机构直接进行借贷交易。可以说，p2p网络借贷不仅仅是一种技术手段。它是一种创新理念与金融方式的发展融合，体现了金融脱媒。通过它由此释放出互联网信息技术的在金融领域的无穷大的发展潜能。自2007年，国内第一家p2p网络借贷平台成立后，p2p网络借贷呈现爆炸性增长。据统计，2015年新创建的p2p网络借贷平台1020家，绝对增量超过2014年再创新高。p2p网络借贷在2015年年末的网贷成交量为9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量（2528亿元）增长了288.57%。
2. 研究的基本内容和问题
二．研究方案
（一）项目研究目标、内容和拟解决的关键问题
研究目标
3. 研究的方法与方案
（二）研究方法、技术路线、实验方案及可行性分析
研究方法
本文对有关P2P网络借贷平台信用风险相关文献资料进行分析，在此基础上进行数据分析，探讨利率对P2P网络借贷平台信用风险的影响。具体使用如下方法：
(1)文献阅读研究
本文的研究是在前人研究的基础上进行的，文献研究是本文的关键，也是文章的主要组成部分。文献主要通过中国知网文献资料库进行收集，还通过百度、谷歌搜索引擎获取了一些文章和文献资料。通过对国内外相关研究文献的整理、总结和分析，形成了本文具体的研究思路，提出了针对本研究的研究模型和假设。
(2)统计分析方法
在通过获取有效借款订单数据并对其进行分析后，本文运用各种统计分析方法对数据资料进行分析，以便从实证的角度研究各变量之间的相互关系，从而对本文提出的研究假设进行检验。
模型研究
经过对人人贷网站借款订单的初步分析，将重点研究以下因素：
表1 相关变量说明 | ||
变量名称 | 变量含义 | 解释 |
P | 违约概率 | 借款人出现未按期归还借款的情况的概率 |
X1 | 借款总额 | 借款人的借款数额 |
X2 | 婚姻状况 | 借款人是否结婚 |
X3 | 逾期次数 | 借款人过去借款中逾期的次数 |
X4 | 利率 | 订单中，借款人自行设定的利率 |
X5 | 信贷额度 | 人人贷网站根据借款人的信用等级、信用评分及其所提供的认证信息所赋予借款人的借款额度 |
X6 | 借款期限 | 订单中借款人自行设定的借款期限，借款期限可以为3、6、9、12、18、24个月 |
X7 | 订单投标者个数 | 一个成功订单中参与投标的人数 |
X8 | 借款人信用风险水平 | 人人贷网站根据借款者提交的信息以及交易记录给出的信用等级，由高到低依次为AA、A、B、C、D、E、HR |
设P为借款者违约的的概率，违约=1，不违约=0 x1、x2、x3xm为可能影响借款人违约的因素， β0、β1βm为待估参数，则违约与不违约的概率为， 对线性函数ln=β0 β1x1 βmxm进行回归，并判断各变量系数的显著，从而确定影响借款者违约的主要因素。（公式中m=1、2、38） |
技术路线
图1 技术路线图
实验方案
本课题采用了理论和实际相结合的方法，实验方案也分为理论考察和实际考证两部分内容，主要包括国内外研究利率与P2P网络借贷平台违约风险的叙述、归纳和讨论，以及实际试验资料的搜集、整理和分析。具体实验调查方案如下：
（1）实验目的
了解国内外对利率及P2P网络借贷平台信用风险的研究，根据实际数据分析除利率外的P2P平台信用风险的影响因素，并根据理论研究为降低P2P平台信用风险提出建议。
（2）实验对象和实验方法
对象：本次调查的实验对象主要是人人贷平台上成交订单数据
方法：通过收集人人贷平台上的成交订单数据，分析利率高低对信用风险可能产生的影响。
（3）实验内容
本次实验的理论部分的内容主要为利率对P2P网络借贷平台信用风险的影响的模型，而实际调查部分的内容则是以人人贷为例的P2P网络借贷平台的成交订单数据。
（4）实验周期
预调研阶段（2016年10月-2016年11月）：查阅与研究相关的资料和论文并进行整理。
正式调研阶段（2016年11月-2017年2月）：收集详尽资料，并对收集到的资料和信息反馈进行整理、录入和初步统计；利用logit模型对资料进行计量分析；对实验结果与老师进行沟通和修改。
总结阶段（2017年2月-2017年5月）：完成报告的撰写，同时完成子报告，对结果进行讨论与修改。
（5）实验成果
实验调查研究的成果主要是调研报告和各类资料的汇总报告。
可行性分析
本课题的研究思路清晰，调查的技术路线合理可行，分析方法具有可操作性和规范性，现有的研究条件能够为研究提供必要的支持。
在样本选择上，选择了中国人人贷P2P网络贷款平台的交易数据。人人贷成立于2010年，是中国互联网金融领军企业。该平台的借款利率由借款人在国家规定的范围内制定，再由投资者决定是否进行投资。
在研究成员上，研究成员为来自金融系的优秀学生，具有良好的沟通能力、表达能力和实际操作能力，这为课题的正常进行提供了保证，而且本课题也很好的切合了研究成员的专业，这样正可以达到专业知识对口应用，学以致用的效果。
在课题科研能力方面，除了具备个各项基本素质和能力以外，本项目设计是在指导教师的精心帮助下完成的，课题指导老师对互联网金融有很深的了解，并进行了相关的研究工作，能够给予很好的指导和帮助。
因此，本课题设计具备了实现研究目标所需要的条件，可以获得预期的成果。
4. 研究创新点
（三）本课题创新之处
通过查找大量文献，发现目前国内对于P2P平台借款利率以及信用风险的调查比较多，而对于两者相结合的研比较少。本文选择了中国人人贷P2P平台的订单数据作为研究对象，利用Logit模型分析利率对信用风险的影响，更有实践意义，对规范P2P平台的运营更能提供针对性建议。
5. 研究计划与进展
（四）项目研究计划及预期进展
表2 项目研究计划及预期进展
时间 | 研究内容 | 负责人 |
2016年10月--2016年11月 | 查阅与研究课题有关的资料并进行归纳整理，学习分析研究方法，掌握一些理论基础知识，查阅相关文献并进行深入阅读及整理。 | 解娅婷 |
2016年11月--2017年2月 | 收集数据，并对数据进行整理归类，去掉不符合研究条件的数据。并对符合条件的数据进行分析。 | 解娅婷 |
2017年2月--2017年3月 | 录入数据，利用Excel等统计工具对数据进行汇总分析。同时利用logit等分析模型对整理好的数据进行详细分析。 | 解娅婷 |
2017年3月-2017年4月 | 根据分析好的数据得出调查的结论，进行组内讨论，撰写初期报告，并交与指导老师进行修改。 | 解娅婷 |
2017年4月--2017年5月 | 完成研究报告的撰写，同时完成子报告。与指导老师进行意见交流，不断完善优化报告。 | 解娅婷 |
（五）预期研究成果
（1）完成研究内容，达到研究目的；
（2）根据调查分析的数据完成研究总报告，并在总报告的基础上做出子报告；
（3）争取在期刊上发表1-2篇课题论文；
（4）希望调查研究所得出的结论能够惠及居民，降低风险。
