1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）
一、研究意义
中国是农业大国，农业的发展离不开经济支持。为拓宽农户融资渠道、盘活农村经济、促进农业现代化发展，自2008年十七届三中全会以来，我国政府在多个地区开展农村土地制度改革试点，为农村土地承包经营权抵押贷款（以下简称农地抵押贷款）的发展创造了条件。2013年党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，明确提出：赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。2014年中央一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》进一步将稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资明确以政策文件形式予以表述。2014年11月中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》，明确提出稳步推进土地经营权抵押、担保试点，研究制定统一规范的实施办法，探索建立抵押资产处置机制的农村土地制度改革意见。2015年8月国务院办公厅印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，提出赋予农地经营权抵押融资功能、推进农村金融产品和服务方式创新和建立抵押物处置机制等五项农地抵押贷款试点内容。可以说，随着相关政策陆续出台，我国农地抵押贷款已经逐渐突破政策上的约束。
然而，由于目前仍处于试点阶段，政府在推进农地抵押贷款的过程中仍面临不容忽视的困难。部分学者通过实地调研表示，四川成都、合肥庐江、河南长垣等多个试点地区均出现了农地抵押贷款覆盖面窄，放贷规模停滞，贷款成功率偏低等情况。[1、2、3]为真正解决农户融资难问题、弥补三农资金缺口，我们必须思考以下问题：农地抵押贷款的推广究竟是否能够改善农户贷款难的现状？影响农地抵押贷款可得性的因素有哪些？未来还需要如何改革以提高农地抵押贷款的可得性？
二、国外研究概况
（一）理论模型
一般认为贷款可得性低，即资金供给方不愿以资金需求方要求的条件提供资金，是由于银企间的信息不对称造成的。Stiglitz和Weiss(1981) 4从贷款前信息不对称的角度提出了信贷配给的观点，认为银行的供给并不一定是贷款利率的单调增函数。当面对超额的资金需求时，银行会采用非利率的贷款条件，如考虑企业的经营规模、财务结构以及银企关系等，迫使部分资金需求者退出银行信贷市场。因此，在信息不对称的情况下，金融市场会长期处于配给的均衡状态，即在给定的利率水平下贷款供给小于贷款需求。Riding和Haines (2001) 5根据实证数据将企业贷款难问题归因于经营不稳定带来的高风险和高成本以及缺乏充分的抵押物和有效的担保。就抵押贷款而言，抵押品的核心功能是缓解借贷双方之间的信息不对称，通过降低贷款的交易成本和违约风险，提高借款人的贷款可得性。但是，这一功能实现的必要前提是存在一个最优的抵押贷款合约，它能够同时被借贷双方认可和接受，并实现借贷双方预期收益最大化。
（二）国外实证结果
理论上，农地抵押可以减少信贷交易过程中借款人于贷款人之间的信息不对称问题，以提高农户贷款的可得性，推动土地要素流动和农村经济增长。然而，在现存国外文献中，学者对农地抵押对农户信贷可得性的影响却存在异议。
第一类观点认为，农地抵押是提高农户信贷可得性的充分必要条件。Feder et al.(1988) 6通过对泰国的研究发现，相比于未被授予农地产权资格的省份，被授予的省份其农户家庭信贷供给量显著增加，农地抵押贷款可以显著提高农户的信贷可得性。Binswanger和Deininger(1999)7为，农地确权成为降低发展中国家农村信贷约束一项较为普遍的政策措施，稳定的地权使得银行更愿意接受土地作为抵押品。
第二类观点认为，农地抵押是提高农户信贷可得性的既非必要条件，又非充分条件。Field和Torero(2006) 8认为当农户规模小、农地价值低以及处置抵押品的交易成本相对于借款规模非常大时，农地产权不能保证银行愿意接受农地作为抵押品。Hare(2008) 9对越南的研究表明，在没有外部政策支持的情况下正规土地所有权证书对信贷供给的影响很小。Boucher et al.(2005) 10通过对比洪都拉斯和尼加拉瓜90年代的农地自由化改革前后农户信贷可获得性，发现大多数农户的信贷获取能力并未得到显著提高。
第三类观点认为，农地抵押是提高农户信贷可得性的必要条件，但非充分条件。Deininger(2003) 11提出，要使农地产权和抵押制度改革带来正的信贷供给效应，需满足一定的前提条件：单位资本收益己达到特定水平、农地不再是农民主要的保障网和潜在借款人能够得到有收益的投资机会。Cater和Olinto(2003) 12通过实地调研巴拉圭农地产权制度改革试点，发现农地产权制度改革对农户信贷可获得性的作用具有显著的异质性，源自于资产等级、农地规模和信贷交易成本等因素的差异。信贷可获得性仅对中等和大规模农户而言有所提高。
三、国内研究概况
农地抵押贷款试点开展已有七年时间，目前关于农地抵押贷款的研究大多数都集中研究农地抵押贷款的模式优化、运行现状、存在问题和风险管理等方面，关于农地抵押贷款可得性研究的论文较少。根据现有文献，本文选用了在研究方法、计量模型等方面具有代表性的四篇文章（见表1）进行综述。
表1 关于农地抵押贷款可得性的研究
研究 | 数据来源 | 计量模型/研究方法 | 因变量 | 主要自变量 |
张龙耀 杨 军(2011) | 理论框架分析，无数据 | 固定非农收入r∈(r1,r2)，r1r2。 有风险项目收入pR（低风险）qR（高风险）。假定1：只有获得高非农收入(r2)的农户才能够以固定非农收入偿还贷款，其余仅能转让农地所有权。假定2：银行有甄别低风险农户并向其发放贷款的能力。 | 农户是否接受贷款合约。 | 低非农收入（不能偿还贷款时农地将被银行没收）或者高非农收入（不能偿还贷款时使用固定非农收入偿还本息） |
兰庆高 惠献波 于丽红 王春平 (2013) | 2012年3-5月对辽宁省法库县20家金融机构信贷员进行的问卷调查（有效问卷305份）。 | Probit模型。 | 金融机构原意/不愿意提供贷款。（Y0/Y≤0） | 1、农户特征变量：农户性质、农地规模、农地评估价值。2、经济坏境特征变量：农地产权的稳定性、赎回农地权利的难易程度、抵押权认定和评估完善程度3、政策制度特征变量：相关法律法规健全程度、地方政府导向变更程度。 |
黄惠春（2014） | 2012年11月对江苏省新沂市379户农户的问卷调查。 | 双变量Probit模型。 | 需求函数的被解释变量：名义农地抵押贷款需求。供给函数的被解释变量：农户是否得到农地抵押贷款。 （本文仅针对农地抵押贷款） | 年龄、受教育年限、发生大事、实际耕地面积、是否为种养大户、家庭年纯收入、工资性收入比例、固定资产、农地流入、农地价格认知、社会关系、贷款经历 |
黄惠春 祁 艳 程 兰 (2015) | 2013年11月对新沂、东海和沭阳三个市（县）的38个村进行问卷调查，有效样本数量635个。 | 农地抵押贷款是否提高了贷款可得性：匹配法与组群配对法。信贷可得性影响因素的实证分析：多项Logit回归模型。 | 信贷配给率（包括借贷型/非借贷型价格配给、交易成本/风险配给、部分/完全数量配给）。 （仅针对信贷可得性影响因素） | 需求方面：户主年龄、受教育年限；耕种面积、资产净值、是否是种养殖大户；家庭年纯收入、工资收入、家庭消费和支出情况。供给方面：是否开展了农地抵押贷款试点；农户的信用情况及其社会关系。 |
为了研究农地抵押贷款可得性，学者们采用了不同的研究方法。张龙耀、杨军（2011）13基于银行和农户间的博弈并运用理性分析框架发现，农地抵押制度改革不一定能够提高农户信贷可获得性，只有那些经营项目盈利能力较高和拥有足够非农收入的农户能够获得信贷条件改进。黄惠春（2015）14以江苏省新沂市为例，采用组群配对法对农地抵押贷款试点对农户信贷可得性的影响进行分析，结果表明，从村级层面看，试点村的农户信贷需求率与贷款发生率均高于非试点村，试点村的信贷配给率略低于非试点村；从农户层面看，农地抵押贷款试点对降低农户完全数量配给具有显著正影响。此外，兰庆高、惠献波等（2013）15也表示，我国开展农村土地经营权抵押贷款业务存在政策性强、供给意愿低等问题。
为研究农地抵押贷款可得性的影响因素，兰庆高、惠献波等（2013）15对农地抵押贷款信贷员进行问卷调研，运用Probit模型发现，土地产权稳定与否是金融机构首要考虑的因素；因各地积极开展农地抵押融资业务工作的主要动力来源于地方政府行政干预，所以政府政策对金融机构的贷款决策影响力较大；赎回农地权利的困难程度直接抑制了金融机构开展农地抵押贷款的积极性；金融机构更倾向于农地规模大、农地评估价值高的农业大户。因为农地抵押贷款的可得性是需求与供给共同作用下的均衡结果，所以仅对需求或供给单方面的考察无法有效分离需求因素和供给因素。为克服这一局限，黄惠春（2014）16采用双变量Probit模型，分别对农地抵押贷款需求与供给的影响因素进行实证分析。结果表明农户实际耕地面积、是否种养大户、工资性收入比例、是否有农地流入和对农地评估价格的认知四个因素对农户的农地抵押贷款需求具有显著的正向影响；家庭年纯收入与农地抵押贷款需求之间呈正U型关系。在供给方面，金融机构发放农地抵押贷款时首先考虑耕地面积较大且曾经得到过贷款的农户。此外，黄惠春（2015）14还结合信贷配给理论，运用多项Logit回归模型对农户信贷配给影响因素进行实证分析。结果表明，农地抵押可以提高农户有效信贷需求和金融机构的贷款供给，对缓解农户信贷配给、提高农户信贷可得性有一定的作用，但就目前的试点情况来看，效果并不显著。
综上所述，国内研究学者目前最主要的共识是，目前农地抵押贷款可得性是较低的。农地抵押贷款业务的推广对于农户信贷可得性的改善有一定的局限性，对于规模小、盈利能力差、非农收入较低的农户来说农地抵押贷款无法改变他们的融资困境。
参考文献：
[1]谭翊飞. 农地抵押成都试点调查：没有违约 规模停滞[N]. 21世纪经济报道, 2015.02.07(01).
2李浩, 袁野. 破冰容易破障难[N]. 安徽日报, 2015.09.08(09).
3马跃峰. 经营权抵押，要迈几道槛来自河南长垣县农村金融改革的调查[N]. 人民日报, 2015.10.12(10).
4Stiglitz, J. E. and Weiss, A., 1981, "Credit Rationing in Markets with Imperfect Information", The American Economic Review , Vol. 71 (3), pp.393~410.
5Riding, A. L. and Haines, G. J. R., 2001，"Loan Guaraniees: Costs of Default and Benefits to Small Firms", Journal of Business Ventaring,Vol. 16 (6), pp.595~612.
6Feder, G. (1988), Land policy and farm productivity in Thailand". Baltimore, Md.; and London: The Johns Hopkins University Press.
8Field, E. Torero, M. (2006), Do property titles increase credit access among the urban poor? Evidence from a nationwide titling program", Working Paper of Harvard University.
9Hare D. The Origins and Influence of Land Property Rights in Vietnam. Development Policy Review, 2008, 26(3): pp.339~363.
10Bouchcr, S., Barham B. L. Carter M. R. (2005), "The Impact of 'Market-Friendly' Reforms on Credit and Land Markets in Honduras and Nicaragua"，World Development 33(1):107~128.
11Dcininger, K. (2003), "Land policies for growth and powerty reduction", World Bank Research Report New York: World Bank and Oxford University Press.
12Carter, M. R, Olinto, P. (2003)，"Getting institutions right for whom? Credit constraints and the impact of property rights on the quantity and composition of investment", American Journal of Agricultural Economics 85(1): 173~186.
13张龙耀,杨军. 农地抵押和农户信贷可获得性研究[J]. 经济学动态,2011,11:60-64.
14黄惠春,祁艳,程兰. 农村土地承包经营权抵押贷款与农户信贷可得性基于组群配对的实证分析[J]. 经济评论,2015,03:72-83 96.
15兰庆高,惠献波,于丽红,王春平. 农村土地经营权抵押贷款意愿及其影响因素研究基于农村信贷员的调查分析[J]. 农业经济问题,2013,07:78-84 112.
16黄惠春. 农村土地承包经营权抵押贷款可得性分析基于江苏试点地区的经验证据[J]. 中国农村经济,2014,03:48-57.
2. 研究的基本内容和问题
四、研究目标
本课题拟以山东省枣庄市农地抵押贷款试点地区为研究对象，以银行和农村专业合作社为主体进行研究。首先，定性分析。通过文献分析、问卷调查和咨询访谈，结合贷款可得性低这一现象的产生原理，以农地抵押贷款的需求和供给的角度入手，对农地抵押贷款可得性的影响因素进行描述分析并构造影响因素的理论框架。其次，定量分析。在搜集到大量样本的前提下，以logit归回模型研究农地抵押贷款可得性影响因素的影响结果和程度，经显著性筛选后确定贷款可得性的主要影响因素，最后结合研究结论提出可行的提高可得性的政策建议。
五、研究内容
3. 研究的方法与方案
七、研究方法
1、实证研究和实地调研法是本研究主要研究方法。使用信息不对称、贷款配给等理论分析农地抵押贷款可得性低的形成机理，结合文献搜集以及实地调查的结果找出农地抵押贷款可得性的影响因素，
2、定性和定量相结合。运用相关经济学理论进行定性研究是本研究运用的重要研究方法，另外还将通过描述性统计分析，对比贷款成功样本和不成功样本找出可得性的影响因素，最后利用logit回归模型确定农地抵押贷款可得性的评估模型。
研究思路与逻辑 |
研究内容与步骤 |
研究方法 |
见附件
4. 研究创新点
九、创新之处
本次调研的创新主要体现在调研内容、调研方法和调研数据上。从调研内容上看，一方面，近年来农地抵押贷款业务政策利好，研究此类业务的可得性具有评价现行农地抵押贷款改革效果的意义；另一方面因山东省枣庄市地区的试点是全市参与土地使用产权改革，比其他仅以县、镇为单位的试点拥有更丰富的调研资源且更具有代表性。从调研方法上看，与现存文献相比，本次调研并非仅限于文字描述而是采用定性与定量相结合的方法，通过大量数据说明调研结论的准确性；从调研数据上看，调研人员可在枣庄市、淄博市农信社直接获得全面的、最新的内部数据，因此本次调研可以对土地使用产权抵押贷款的真实开展状况有更加深入的了解。
5. 研究计划与进展
十、研究计划与预期进展
1、2015年12月，收集关于山东省农地抵押贷款的相关资料，充分了解试点地区农地抵押贷款的开展状况和详细流程。
2、2016年1月，针对贷款可得性的形成机理，探讨农地抵押贷款可得性的形成机理和影响因素，并构造关于影响因素模型。
