互联网金融背景下征信体系的建设问题研究开题报告

本课题的意义、国内外研究概况、应用前景等（列出主要参考文献）

（一）选题意义

在互联网金融的迅猛发展下，催生出了更多企业和个人对信用服务的需求，近年来，国内互联网行业快速发展，在大数据挖掘、云计算等技术的支持下，通过用户互联网行为数据来评估个人信用水平成为了可能。随着央行放开个人征信业务，拥有海量用户行为数据的互联网行业将成为我国个人征信市场的重要组成部分。但是在这样的背景下，互联网征信系统仍存在征信资源整合难度大、商业模式不清晰、行业技术标准缺失、与央行征信系统信息交互存在技术困难等问题，推动征信体系建设已成为促进我国互联网金融健康发展不可或缺的条件。

互联网金融作为一种新的金融模式在我国迅猛地发展，以互联网为独立载体的第三方支付、P2P网络信贷平台、众筹、电商大数据金融、互联网金融门户等服务类型，虽然运营形态各异，却无不深刻改变着金融版图。传统征信体系虽然经过长期发展后，日趋成熟，但是仍然存在数据来源狭窄、人群覆盖率不理想、评估数据项不够丰富等诸多问题。在互联网技术飞速发展的今天，金融行业与互联网行业正在快速融合，但是相对于互联网金融的高速发展，我国互联网金融征信体系发展缓慢，由此带来的一系列问题逐渐凸显，频现的P2P借贷平台倒闭潮更暴露了我国互联网金融信用体系建设的滞后。我国现有的互联网征信系统给互联网金融的发展带来了不利影响，尽快建立互联网金融信用体系是当务之急。

（二）国内外研究概况

1. 国内研究现状

互联网征信是指互联网交易平台、电子商务等网络机构通过对互联网上海量数据抓取和处理后，实现对网络主体的信用水平、信用行为、以及信用轨迹进行综合描述。随着互联网金融快速发展，对金融消费者的精细化营销、个性化服务以及批量化处理将成为金融机构的主要运营模式，这就要求机构更加准确的掌握消费者费习惯、风险偏好以及信用情况，这将对互联网征信提供发展动力。相较于传统的征信系统，互联网征信主要有三个特点:一是大数据，即作为信用评估的数据量大;二是数据来源广，整个互联网上的产品和服务都可以作为用户信用评估的数据来源;三是评估信息全面，相对于传统征信体系，互联网征信不在拘泥于财务类数据，如社交行为、兴趣爱好等，具有较强的社会性。

也是由于互联网征信的优点明晰，发展空间大，国内学者提出应加快我国互联网金融征信体系建设，探索建立征信系统的互联网金融子系统，重点是加强互联网金融征信的隐私保护和开展互联网金融模式下的信用评分业务。金融征信体系由金融行业主管部门为主导进行建设，以授信申请人为征信对象，以金融机构为用户，主要目的为通过信用信息在金融业内实现互通互联来评估和预防金融交易中的各种违约风险;行政管理征信体系由政府及其职能部门为主导进行建设，以企业和个人为征信对象，以政府及其职能部门为用户，主要目的为通过信用信息在政府机构以及其部相关门之间的互通互联来实现信用惩戒与预警监管的统一管理;商业征信体系是由行业协会及其会员为主导进行建设，以企业和个人为征信对象，以政府、企业、个人为主要用户，主要目的为通过信用信息在组织内部及相应市场范围的互联互通来共对交易风险以及管理风险进行防范。

目前，我国的互联网征信正处在刚刚兴起的阶段，要实现健康持续的发展，仍然有许多尚待解决的问题。而今我国征信系统发展存在着一些制约因素：征信数据收集困难；征信数据相互独立；各征信机构整合；新型网络信贷机构与央行征信系统信息交互存在技术困难。互联网征信与传统金融、电子商务行业的融合将不断深入，征信信息的采集储存将朝着数字化、互联网化方向发展，这就迫切的需要综合性法规和制度来进行管理和规范，而我国尚未建立信用信息国家标准，政府和行业参照各自的标准建立的信用信息系统之间缺乏统筹协调，无法进行更全面的发展。

2. 国外研究现状

国外对信用体系的研究开始于19世纪的美国，19世纪中期，美国民间信用服务机构以实践操作为基础，进行信用体系建设的研究;20世纪60年代，随着信用交易的扩大和征信机构的不断发展，学术界将研究方向集中在了征信法律的建设;20世纪60年代以后，研究的焦点从法律建设转移到征信模式上，产生了公共征信、民营征信和会员制征信三种模式。20世纪90年代中期互联网金融的雏形开始出现，全球第一家网络银行安全第一网络银行(SFNB) 1995年10月在美国亚特兰大开业，之后，欧洲、日本以及亚洲其他地区的互联网金融开始兴起。随着技术的进步，互联网与金融业愈发密不可分，共同发展。而作为互联网金融最重要的模式之一的P2P网络借贷领域起源于2005年英国的Zopa。 Freedman et al (2008)认为Prosper等P2P网络借贷平台中揭露的借款的软信息有利于补偿硬信息的缺乏。现阶段的美国和英国，P2P贷款己经成为了除了传统储蓄和投资外的另一种个人消费者资金管理的选择，而在未来的互联网大数据时代，由于人们行为数据的电子化，信用评估可以使用的数据将无处不在，这将有助于社会实现人人有信。

（三）应用前景

从互联网征信的发展程度来看，虽然互联网金融在欧美诞生，但是由于我国互联网行业发展的后发优势，互联网行业和传统行业的融合更为迅速、对传统行业的变革更加明显和彻底，这一点在我国互联网金融的迅速发展中表现的尤为明显，因此国内对互联网征信体系建立的研究相对更为丰富和全面，但是目前的研究更多的是从宏观的层面对互联网征信的定义、发展前景、存在问题等方面进行探索，还有很大的研究和发展空间。

参考文献

[1] 葛志苏. 互联网金融背景下征信业市场化发展研究[J]. 武汉金融,2014,(12).

[2] 莫易娴. P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J]. 金融理论与实践,2011,(12).

[3] 李博,董亮. 互联网金融的模式与发展[J]. 中国金融,2013,(10).

[4] 袁新峰. 关于当前互联网金融征信发展的思考[J]. 征信,2014,(1).

[5] 刘芸,朱瑞博. 互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J]. 征信,2014,(2).

[6] 吴晶妹. 未来中国征信:三大数据体系[J].征信,2013,(1).

[7] 牛禄青. 互联网金融需要适度监管专访中国社科院金融研究所研究院曾刚[J]. 新经济导刊,2013,(10).

[8] 蔡丽平. 互联网金融征信体系建设思考[J]. 青海金融,2015,(7).

[9] 陈小林,杜若华,刘永锋.我国互联网金融征信体系建设路径思考.征信,2015,(1).

[10]卢茵欣. 大数据时代中国征信的机遇与挑战. 金融理论与实践,2015,(2).

[11]Hoofnagle C J. How the Fair Credit Reporting Act Regulates Big Data [J].Social Science Electronic Publishing, 2013.

[12]Freedman S and Jin G Z, Dynamic Learning and Selection: the Early Years [D]. Working paper, University of Maryland.

[13] Steven L. Schwarcz. Systemic Risk [J].Georgetown Law Journal, 2008(11).

研究的目标、内容和拟解决的关键问题

（一）研究目标

利用相关统计数据，准确描述中国互联网征信体系现状及其特征；运用对比的方法浅析国内外现有方法的优缺点，探寻我国接下来互联网征信体系的发展方向，并在此基础上，对相关部门及单位提出政策建议。

（二）研究内容

1.描述我国互联网征信体系的整体现状。

2.依据FICO发布的现有评分系统，与国内相对变量的获取形式和方法相应征，进行国内信息获取的可行性分析，然后分析zestfinance的信用变量整理手段，对国内大数据挖掘及分析现状进行探究。浅析现阶段我国芝麻信用的征信体系和变量要求，借鉴王冠（2015），所采用的对芝麻信用的5C个人信用模型，对现有征信模型中所采用的变量进行评估。

3.对相关政府部门以及金融机构提出政策建议。

（三）拟解决的关键问题

1.征信体系模型的构建。

2.征信变量的选取。

3.对促进我国互联网征信的发展提出合理化建议。

研究方法、技术路线、实验方案及可行性分析

（一）研究方法

本论文的写作过程中，运用了文献查阅、案例分析、比较分析等研究方法，对目前我国互联网金融背景下征信体系发展进行一定的探索和研究。

1. 文献查阅

本论文通过查阅大量国内外相关著作、学术论文、期刊杂志等资料，得到与论文相关的内容，并在此基础上进行分析，为论文提供理论基础

2. 案例分析

论文通过对国内外现有的范围广泛的几个征信模型进行简略的分析，浅析模型数据来源以及特点。

3. 比较分析

论文将使用的各个案例进行横向对比，简述其优缺点，而后对比国内互联网征信系统的特点，提出我国互联网征信体系的发展对策和建议。

（二）技术路线