1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）
随着电子商务在我国乃至世界上的蓬勃发展，互联网企业逐步累积了大量用户，再拥有了这些用户数据之后，了解他们对金融服务的各方面需求，互联网企业涉足了金融服务，以庞大的用户基础展开金融服务，在传统金融市场上引爆了一场创新变革之战，从此产生了互联网金融的概念。
金融是现代经济的核心。自产生以来，金融就承载着大量信息和资金，其对信息处理的功能越强大，服务于实体经济的功能就能越好地发挥。受外部环境影响，金融的组织方式也在不断发生变化，其中技术进步无疑是其最重要的影响因素之一。进入 21 世纪以来，随着互联网技术的快速发展，金融与互联网之间的关系越发密切。借助于互联网的思维方法和计算技术，金融大大提升了自身的功能和效率。特别是大数据、云计算、搜索引擎和移动支付等技术的发展，为互联网企业与金融行业相结合打开了通道。一方面，互联网企业通过这些技术创新得到了海量信息的支持;另一方面，互联网企业借助网络技术在信息、数据处理方面的优势逐渐涉足金融业务领域。与此同时，现实中广大中小企业、小微企业长期以来融资难、融资贵的现状又为互联网金融发展提供了成长土壤，巨大的需求与技术上的突破为互联网金融发展创造了广阔的发展空间。正是基于各种条件的变化，2013 年以来，我国互联网金融在短时间内得到了快速发展，第三方支付、P2P、众筹等业务模式迅猛发展，给传统金融业带来了一股强大的冲击，余额宝等互联网理财方式的涌现更是使得全民投资盛况空前，互联网金融成为了全民关注的焦点。虽然发展时间还比较短，但互联网金融所带来的新问题已经开始出现，与之相关的风险也开始暴露和集聚，从而给监管部门带了很大的挑战。在缺乏有效监管与行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的民间借贷、小贷公司、非法集资等行为也没有清晰的界定，稍不留意就落入到非法集资的陷阱，广大投资者的权益更是无法得到充分保障，屡见不鲜的跑路、群体维权似乎又给互联网金融发展蒙上了一层阴影，互联网金融的发展前景和发展策略面临着严峻考验。正是在上述背景下，本文希望通过明确互联网金融的概念和理论基础，系统考察互联网金融到目前所表现出来的运作模式，综合分析其经济效应、风险和未来趋势，进而结合我国金融发展的现实提出促进互联网金融健康发展的对策。
2. 研究的基本内容和问题
互联网技术，移动通信技术作用到资金融通、支付和信息中介等业务上产生的新兴金融模式，区别于传统的商业银行间接融资模式和资本市场的直接融资模式。2013 年以来，我国互联网金融在短时间内得到了快速发展，第三方支付、P2P、众筹等业务模式迅猛发展，给传统金融业带来了一股强大的冲击，余额宝等互联网理财方式的涌现更是使得全民投资盛况空前，互联网金融成为了全民关注的焦点。虽然发展时间还比较短，但互联网金融所带来的新问题已经开始出现，与之相关的风险也开始暴露和集聚，从而给监管部门带了很大的挑战。互联网金融是什么，要怎样发展、行业规则如何制定等等，是互联网金融公司现在不得不考虑的问题。政策和监管层面的相关法律法规也在酝酿之中，在这种环境下研究互联网金融，对于我国互联网金融的健康可持续发展也具有重要的现实意义。
3. 研究的方法与方案
靳景玉、唐平(2008)认为网络金融是互联网信息技术与传统金融业高度融合的一种新型金融，其产生适应了信息技术时代下金融业发展的要求，指明了未来金融业的发展方向。而卓武扬(2012)认为，对网络金融的理解有狭义和广义之分。从狭义上讲，网络金融是依托信息技术手段在互联网上开展各项金融业务，例如电子货币、网上银行和电子账务支付与清算等服务以及相关内容;从广义上讲，网络金融就是能够在国际范围内，以网络信息技术为基础和手段所展开的全部金融服务的总称。网络金融不仅仅包括狭义方面的内容，还包括网络金融的监管与安全等方面。他认为，网络金融与传统金融有着本质的区别，具有传统金融所不具备的运作网络化、形态虚拟化等突出特征。候婷艳(2013)认为，网络金融是能够使客户在任意地点、任何时间都能享受到个性化、综合化、便捷化的金融服务，主要包括网络银行、网上保险、网上证券以及网络支付等金融活动。她强调了网络金融具有成本低、效益高的特征，其兴起带来了极大的经济和社会效益，并加速了金融运作模式创新的速度。此外，网络金融也促使以电商企业为代表的非金融机构涉足金融服务行业，对金融业的传统运作模式造成了极大冲击。霍学文(2013)认为，高端形态的云金融将改变中国金融市场的体系、格局和发展方向，在未来可能成为一个国家综合国力的重要组成部分。具体来讲，云金融是利用云计算技术将相关金融机构和非金融机构的数据相互贯通，进而构建一个云网络，将金融产品、数据、信息和服务等集中于云网络，运用相关专业技术进行整合，使之变成有价值的数据，从而提高金融业和金融机构防范风险水平、提高整体效率、降低交易成本等。金中夏、黎江(2012)认为，目前云计算对金融业的影响主要表现在竞争、客户与监管三个方面。从客户角度来说，越来越多的客户在信息服务的形式与内容上提出新的体验要求;从竞争角度来看，越来越多的金融机构和通信运营商向云计算方向转型;从监管角度来讲，云计算能够帮助金融机构更好的服务于实体经济。还有一些观点认为，国家应当鼓励社会资本进入云金融产业链，进一步开放网络公共数据，并且政府应加大对云计算产业的政策支持;当然，金融机构则应该分层次、有步骤的发展云计算。
4. 研究创新点
金融的互联网化，包括银行业、证券业和保险业三个最主要的金融行业;通过分析传统金融互联网化的进程和趋势结合互联网金融对传统金融的冲击和影响，深入比较分析互联网金融相对于传统金融领域的优势。
事实上，传统金融的互联网化本身也是互联网金融的实现方式之一
5. 研究计划与进展
四月份中期报告
五月论文初稿定稿
六月答辩
