商业银行理财产品发展现状及原因分析——基于重庆市永川区消费者的问卷调查开题报告

1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）

1、 毕业论文选题的意义

本课题研究的是重庆永川区商业银行理财产品的发展现状及原因分析。

金融产业作为我国的第三产业，与美国、英国等发达国家相比，虽然起步晚，但发展迅速。近几年来，虽然受到金融危机的影响，但我国的经济仍保持着较高较快的发展，居民收入不断增加，但由此而引起的消费增长的幅度却小于收入增长的幅度，从而使得居民手中可利用的资金不断增加。一方面由于银行存款利率较低，另一方面由于股票、证劵投资虽然收益高，但同时也需要承担较高的风险，使得居民不得不寻求第三种既能取得较高收益又无需承担较高风险的金融产品。而个人理财产品的出现，一方面满足了居民的理财需要，另一方面相对股票、证劵来说，风险较低，但收益又高于同期的定期存款利率，因而受到了居民的喜爱。

但同时，商业银行理财产品的发展现状仍存在不少问题。目前，仍然有很大一部分居民宁愿将手中的资金闲置或者存入银行也不愿意将其投资于能给他带来稳定收益的个人理财产品。了解目前商业银行理财产品的发展现状一方面能帮助商业银行根据消费者的需求改进和创新理财产品，同时也能促进我国金融产业的发展。

而重庆位于中国西南部，长江上游经济带的核心地区，中国面积最大、人口最多的直辖市，近几年的发展是我们有目共睹的。但同时，重庆金融产业的发展现状较江浙沪一带仍有较大的差距，从居民对于理财产品的选择入手调查和了解这一地区商业银行理财产品的发展现状对于该地区商业银行乃至经济的发展都起着至关重要的作用。

本研究采用问卷调查与访谈相结合的方式，取样于重庆市永川区，对该区消费者对于商业银行理财产品的选择进行问卷调查，最后得出调研结果，同时为商业银行以及相关金融部门在未来对理财产品的研究提供相关的可借鉴的资料。

2、 本题目国内外的研究概况

范宸瀚（2011）指出，我国商业银行的个人理财业务最早开始于1996 年中信实业银行广州分行推出的私人理财中心 ^[1]。董凌云（2012）将商业银行理财业务的具体发展历程整理如表1所示^[2]。

表1 我国商业银行理财业务发展历程表

资料来源：根据银行业协会网站整理^[2]

范宸瀚（2011）认为，近年来我国经济强劲发展，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融意识也在不断增强，个人金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈，个人理财市场前景广阔^[1]。王积田、徐妍、王虹（2011）等人根据Wind资讯数据库的将理财产品的分类总结如下：从产品的投资期限来看，可分为短期产品和中长期产品；按发行规模来分，主要是有国家控股银行和上市股份制银行发行；按挂钩产品来分，主要挂钩品种有股、汇率、基金、利率、信用、指数、混合、其他等8个类型；按类型来分，可分为保本型、浮动型、结构型^[3]。

范宸瀚（2011）认为个人理财业务已经成为银行新的利润增长点^[1]。WANG Yuan , YANG Xing-yue, WANG Ji-tian（2010）等人在对黑龙江商业银行的理财产品发展问题的研究中指出，银行理财产品已成为促进融资市场发展的主要动力^[4]。Li Peng（2007）在对商业银行人民币个人理财产品的问题分析中发现，目前，大多数商业银行开放了人民币个人理财业务^[5]。

在黄志云（2012）对我国商业银行理财产品发展现状研究中我们看到，2009 年银行理财产品市场发行数量累计为7850 款^[6]。而在赵静、王帆（2012）等人的研究中我们看到，2010年，根据统计资料显示，该年度共发行9926款银行类理财产品^[7]，超越2009 年的全年发行数量。据中国社科院金融所金融产品中心（2012）的数据显示，2011年银行理财产品的发行量更是实现历史性突破, 截至2011 年12 月20 日, 发行数量逾1.7万款, 同比增长102%。从产品的资产主类来看, 利率类产品占到了所有产品数量的半壁江山, 共发售9244 款,占比达52.9 % ,混合类产品发售数量居次, 共发售6837 款,占比为39.2% ,信用类产品共发售996 款,占比5.7%，汇率类产品则发售183 款,但仅占产品总数量的l%，股票类和商品类产品分别发售了164 款和39 款, 占比为0.9%和0.2%^[8]。如图1所示：

图 1

资料来源：中国社科院金融所金融产品中心（截至2011年12月20日）^[8]

从日益增加的理财产品的数量来看，银行理财产品市场规模逐步扩大，理财产品也越来越受到消费者的青睐。在Visalli, Wenger（2007）对2020年银行业的预言中我们看到，麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，今后20年最具吸引力的机会将是理财^[9]。而从居民选择理财产品的种类来看，在《经济论坛》关于保值消费的研究中，我们看到居民在上世纪90年代将住房消费和购买贵重商品作为主要的理财方式^[10]，到2003年，凌梓（2003）在对居民理财方式的研究中指出目前居民将银行储蓄作为居民理财的首选^[11],再到今天居民对于具有高流动性的短期理财产品的青睐。在社会环境和经济环境日益发展的今天，理财产品市场无不发生着巨大的变化。胡斌、胡艳君（2006）从产品本质、经营形式、风险承担几个方面对理财产品的特点进行分类^[12]。在此，笔者将现阶段我国商业银行个人理财产品的主要特点总结如下：(1)产品不断推陈出新，投资范围不断扩张^[13]；(2)理财产品收益高，资金流动性强 ^[14]；(3)理财产品结构变化^[14]，结构日益复杂^[15]；(4)产品期限短期化显著^[16]，短期理财产品成为主流^[17]；(5)商业结构性理财产品品种繁多，但以普通类为主，复杂产品不多 ^[18] ；(6)市场竞争日趋激烈^[19]；(7)理财产品的门槛不降反升^[17]。

重庆作为中国四大直辖市之一，近几年的发展是我们有目共睹的，但商业银行理财产品的发展现状仍存在不少问题，从当地消费者对于理财产品的选择入手了解该地区商业银行理财产品的发展现状对于促进当地金融产业与经济的发展有着至关重要的作用。

本课题将对重庆永川地消费者是否选择理财产品以及影响其选择的原因来进行调查，从而得出该地区商业银行理财产品的发展现状，为当地商业银行在改进和创新金融产品上提供一定的资料和借鉴。

参考文献：

[1] 范宸瀚.我国商业银行个人理财业务的发展状况及策略研究[J].经济视角（下），2011，（06）：104-106

[2] 董凌云.我国商业银行个人理财业务的发展现状分析[J].中国证劵期货，2012（06）：233-234

[3] 王积田,徐妍,王虹.我国商业银行理财产品发展现状及SWOT 分析[J].中国经贸导刊，2012（7）：55-56

[4] WANG Yuan , YANG Xing-yue , WANG Ji-tian. On Development of Heilongjiang Bank Financing Products[J]. Business Economy, 2010（02）：6-7

[5] Li Peng. Analysis on the Problems and Countermeasures for RMB Private Financing Products in Commercial Banks[J].Financial Theory Practice, 2007（09）：19-21

[6] 黄志云.我国商业银行理财产品发展现状及对策分析[J].金融教育研究，2012年5月第25卷第3期：36-39

[7] 赵静,王帆.关于银行理财产品健康发展的思考[J].新金融,2012（11）：60-63

[8] 中国社科院金融所金融产品中心.2011年银行理财产品市场年报[J].银行家,2012年第1期：123-127

[9] Visalli,Wenger.2020年银行业预言[J].金融实务，2007（5）：

[10] 保值消费：居民理财的重要选择[J].经济论坛,1999,(05)：23

[11] 凌梓.居民理财：首选银行储蓄[J].中国统计，2003（04）：60

[12] 胡斌、胡艳君. 我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇[J].新金融,2006（05）：35-38

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[17] 张垿. 中国商银行个人理财产品现状调查及实证分析[J].中国商界，2010（06）：35-38

[18] 谭莹,李舒.我国商业银行结构性理财产品的现状、特点及发展[J].金融理论与实践,2009（12）：60-62

[19] 吴泽群.对我国商业银行理财产品现状及未来的思考[J].中国市场，2012（22）：13-14

[20] 彭凌. 我国商业银行个人理财产品的问题及对策[J].生产力研究，2010（02）：145-147

[21] 李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析[J]. 金融理论与实践，2007（09）：19-21

[22] 张翔.人民币理财产品现状及发展趋势[J]. 商场现代化,2005（10）：27-28

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[24] 张漫子,秦川.商业银行人民币理财产品问题与对策[J]. 宁夏社会科学,2010（05）：51-52

[25] 林榕辉，郑泽星.人民币理财产品定价分析与产品创新[J].金融与经济,2007（03）：87-90

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[28] 查奇芬,郭鑫鑫.商业银行理财产品绩效影响因素研究[J].技术经济与管理研究，2013（03）：93-97

2. 研究的基本内容和问题

1、研究目标

本研究以重庆市永川区的消费者为研究对象，通过问卷调查、访谈的方式对重庆消费者对商业银行理财产品的选择进行研究。在科学有效的调查数据基础上，通过数据的整理和简单的分析得出研究结果，同时就研究得出的结果对相关金融部门提供可参考的资料以及提出相关的政策建议。

2、研究内容

3、拟解决的关键问题

（1）重庆永川区消费者对于理财产品的选择情况

（2）影响他们选择的原因

（3）商业银行在理财产品上存在的不足

3. 研究的方法与方案

研究方法

（1）问卷调查

在重庆永川区随机选取300人作为此次问卷调查的对象，由调查对象自主填写完成后收回。

（2）访谈

为深入的了解调查对象的情况，从而使得数据更真实，更能反映调查的实际情况，在每10个问卷调查对象中随机选取其中1人进行深入的交谈。

（3）商业银行咨询

走访不同的商业银行，向理财顾问咨询目前理财产品的现状以及消费者的选择情况。

1、技术路线

1、实验方案

3.1实验内容

（1）重庆地区作为面积最大，人口最多的直辖市，近几年整体的经济发展速度较快，居民手中的闲余资金充足因而产生了理财的观念。选取重庆地区作为西南地区的代表，具有较好的代表性。

（2）根据消费者对商业银行理财产品的选择为主题，以重庆永川区的消费者为调查对象进行数据的调查与搜集。

（3）为了使样本更具有代表性，样本量为200。

3.2实验方案设计

3.2.1问卷调查

（1）调查的目的

通过调查重庆永川区消费者对商业银行理财产品的选择，从而对目前商业银行理财产品的发展现状有一个大致的了解，为相关金融部门在理财产品的改进与创新上提供可借鉴的资料。

（2）调查的对象

将重庆永川区作为此次的样本地，然后将随机选取的200人作为问卷调查的对象。

（3）调查单位

重庆永川区的居民

3.2.2 访谈

访谈内容：1）个人信息：包括年龄，性别，婚姻，受教育程度，价值观念，行为方式等。

2）目前理财情况和形式

3）对银行产品的了解情况

4）对商业银行理财产品的看法和建议

3.2.3商业银行咨询

走访不同的商业银行，向理财顾问咨询目前理财产品的现状以及消费者的选择情况

2、可行性分析

（1）重庆地区作为面积最大、人口最多的直辖市，近几年的经济发展迅速，是西南地区的典型代表。本课题以重庆永川区的居民作为调查对象进行问卷调查、访谈，数据具有可获得性和可收集性，数据具有普遍意义和代表性。

（2）本课题调查研究技术路线清晰，设计合理，分析方法具有操作性。

（3）调查者居住在重庆市永川区，对当地的情况有较清晰的了解，可以提高调查的效率和准确性。

4. 研究创新点

金融行业关系着一个国家经济的发展，我国的金融产业虽然起步晚，但发展迅速，同时，也是国家重点关注的对象。近几年来，对商业银行理财产品整个市场的研究很多，但具体到某一地区的却很少，在西南地区进行该项研究的就更为少见。从重庆永川区消费者对商业银行理财产品的选择进而分析出目前重庆地区商业银行理财产品的现状，在一定程度上可以反映西南地区商业银行理财产品的现状，同时也为相关金融部门以后的决策提供相关可借鉴的资料。

5. 研究计划与进展