小额贷款公司的信用风险和监管研究开题报告

1. 研究目的与意义

目前，国际金融环境复杂，国际经济环境中不确定和不稳定因素增多，国内经济运行中企业生产成本上升、企业以及广大农民贷款融资难问题越发突出。在此种形势下，为了缓解农民和小企业贷款难的问题，大力促进产业资本、民间资本向金融资本市场转移是当前社会发展的必然趋势，由此出现了小额贷款公司。

信用风险作为小额贷款公司的众多风险中较为重要的一个，亟待解决，由于小额贷款公司目前尚不能进入征信系统的查询，这让小额贷款公司在掌握客户的商业银行信用情况上举步维艰，也不能向银行一样对客户进行信用等级评级。同时银行也不能充分掌握客户在小额贷款公司的实际信用情况，导致小额贷款公司和银行之间信息不够通畅。小额贷款公司为收集企业的信用信息，增加了调查成本，迫使小额贷款公司只能以较高的利率来掩饰信用信息不对称的风险。信用信息的不对称，严重制约了资金的合理有效利用。小额贷款公司的放贷款项主要是抵押担保、保证人担保等形式，并不是国际通行的信用贷款占绝大部分的惯例。由于信用信息的严重匮乏导致了小额贷款公司将贷款给熟人或亲戚，削减了社会效益。于是，解决小额贷款公司信用信息的征集问题成为了当务之急。

2. 研究内容和预期目标

信用风险的成因有很多方面的影响，短缺资金和投向单一是一方面的影响；还有借款人的诚信度对其影响极为重要：借款人必须诚实可信，要具有能够积极履行自己承诺的能力，但不是所有的借款人都可以做到偿还债务的能力的，如果借款人的履行能力出了问题，虽然会通过贷款申请者的工资收入或其他方式来实现偿还借款，但这种途径并不一定能完全实现，所以就有了一定的信用风险。又由于小额贷款公司的贷款对象是上班族和小企业，他们的资金用途并不明确，贷款的金额相对也较小，业务量较大，难免贷款人对贷款申请隐藏了其真正的贷款途径，如果贷款人用其贷款来进行高风险的投资那么这种信息不对称的情况也造成了信用风险。小额信贷期限也影响着借款者的还贷计划；影响小额信贷机构的收入；影响借款者的支出状况和使用贷款持续性。从小额贷款公司自身来看小额信贷保障机制不健全 ，对农户们的信用评估制度不到位，管理模式不完善都是信用风险的影响因素。

从小额贷款公司本身和受众的角度来看，我国小额贷款公司亟需解决的问题有：

1、提高人员素质，完善内控制度。

3. 国内外研究现状

国内:部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内、外部两个角度入手进行分析。

吴瑛(2008)指出小额贷款公司面临着三大类风险生存风险、信用风险和操作风险。生存风险指小额贷款公司能否持续经营问题,由小额贷款公司身份定位模糊导致。信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。操作风险由自身业务特点、内控制度不完善和风险管理人员素质不到位引发。

马莉(2010)认为小额贷款公司面临的风险多种多样,既有源于内部的,也有源于外部环境的;既有无法抗拒的系统性风险,也有可以预测的非系统性风险,其中具有重大影响的是信用风险、利润风险和内部风险。

4. 计划与进度安排

一 撰写方案

1、阐述研究的目的和意义

2、通过分析我国五家小额贷款公司的治理现状，寻找当前我国小额贷款公司的信用风险治理存在的问题

5. 参考文献

[1]宋克玉.我国小额贷款公司风险管理问题探析[j].北方经济,2008(20) :68-70

2、[2]马莉.小额贷款公司风险的法律控制[d].中国政法大学,2010

[3]胡聪慧.小额贷款公司的信贷风险及其控制--基于平遥模式的调查与思