1. 研究目的与意义
一、研究目的及意义
随着经济社会的不断发展，人们的收入水平不断提升，理财意识与观念不断发生变化，因此对商业银行理财产品的要求不断提升，理财产品市场更为广阔。现有的银行理财产品已经难以满足消费者的需求。同时随着我国金融体制改革的不断深化和利率市场化改革的逐步推进，一方面，商业银行经营自主权不断扩大，业务竞争日益激烈；另一方面，，金融工具、金融业务不断创新。特别是面对居民个人理财需求的显著上升和外资银行的涌入，如何开发能为自身带来稳定利润的个人理财产品，并以客户需求为中心，为客户提供多功能、全方位、个性化规范化的综合性服务，巩固市场潜力庞大的个人客户群，成为我国商业银行未来发展的一个新动向。我国在商业银行个人理财产品创新方面的文献研究存在很多不足:大多数相关文献是从宏观角度分析个人理财业务的发展以及相关法律监管、风险控制、政策环境对其作用和影响，而从微观角度分析个人理财产品创新发展的文献比较少见；有些文章对目前我国商业银行个人理财产品创新提出了对策，但比较片面：再就是一些文章没有结合我国的实际情况来对我国的商业银行个人理财产品创新做一个系统性的研究。故本文的写作有一定现实意义。
2. 国内外研究现状分析
国外对商业银行个人理财的研究，主要基于传统金融理论中的弗兰科莫迪利业尼 (franco mordiglianl，1953)出版的生命周期理论和奥裔美籍经济学家熊彼特(joseph aiois schumpete，1912)的《经济发展理论》为基础形成的金融创新理论。这些理论为后来的国外学者提供了研究基础。
熊彼特(j。sephai。15schuindete)以创新理论为基础，在经济学中建立了一个庞大的理论体系，所研究的范围十分广泛，主要在三个方面获得了比较全面的发展:一是以技术变革和技术推广为研究对象的技术创新理论；二是以制度变革和制度形成为研究对象的制度创新理论；三是以金融发展和金融深化为研究对象的金融创新理论。与其他创新理论相比，金融创新理论缺乏系统性研究，成果不如其他金融理论那样深入，主要侧重于对金融创新动因的分析。
莫迪利亚尼的生命周期理论是指消费者通过计划自己一生的储蓄与消费，使自己在整个生命周期里达到效用最大化。即一个人通过综合考虑过去的积蓄的财富、现在的收入、将来的收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定一生中的消费和储蓄， 以使一生的消费水平都保持在一个相当平稳的水平而不出现大幅波动。
3. 研究的基本内容与计划
三、研究内容及计划
1 绪论
1.1 问题的提出
4. 研究创新点
四、特色与创新
本文以商业银行理财产品的创新为研究对象，结合目前国内理财产品发展环境及特点，有效的利用理财产品创新带来的好处，来完善和改进现有的金融体系和制度。
