互联网金融对传统商业银行的冲击和启示开题报告

 2021-08-08 08:08

1. 研究目的与意义

随着互联网金融的发展,金融支付领域逐渐呈现三足鼎立的格局,银联类支付企业占据最大市场份额,约40%,其次为支付宝和财付通为代表的大型互联网支付平台,占30%,其他第三方支付平台为30%。同时,网贷行业也随着互联网金融的发展而得到了飞速前进,到2014年为止,总体额度超过1000亿元,同比增长约300%。至2015年底,活跃投资人数近100万人,活跃借款人数超过16万人,增长至上年同期的600%。互联网金融凭借低成本,非抵押,便捷的信贷模式,解决了小微企业融资困难等问题,推动了我国实体经济的发展。在互联网金融高速发展,挤压商业银行生存空间的同时,商业银行也在飞速发展以抢占市场份额。在理财领域,交通银行、平安银行、民生银行等相继提供了基金的赎回到账业务。城商银行逐步推进直销银行模式,进一步压缩成本,打开互联网市场份额空间。同时,政府高层开始正视互联网金融,引导其成为传统金融的有益补充。本文着重于分别研究互联网金融对商业银行负债,资产,中间业务的影响,提出一些可行性的意见和建议,进而对理论和实践都有借鉴作用。就研究意义而言,虽然目前国内对于互联网金融对商业银行的影响研究文章很多,但多数是就一两个方面和流程而言,缺乏对互联网金融影响全面整体的研究,因此本研究会补齐国内理论研究的短板。并且本研究从实际操作上解释了互联网金融是如何对商业银行产生影响的,对商业银行具有较的借鉴作用,弥补了国内对于商业银行自我改进实际操作经验不足的短板,对银行的自我调整具有重要的战略意义。

2. 国内外研究现状分析

莫易娴(2011)提出,以p2p为代表的互联网金融出现于英国,成长于美国,现在在中国开始蓬勃发展。现在比较知名的有以学生贷款为特色的齐放网,以农户贷款为特色的wokai网,还有最早出现的p2p网站:拍拍贷。还有许多其它优秀的互联网金融机构,例如宜信等。但随着p2p的发展,问题也越来越多。通过研究其它资料发现,国外p2p的偿还率受多种因素影响,而且影响因子较为确定。且存在系统的,专业的风险管理机构和部门。网络借贷存在有利于帮助穷人脱贫,解决无抵押情况下中小企业资金周转问题。但也给整体金融体系带来了不稳定,破坏大的风险。

李广明等(2012)从红岭创投,拍拍贷获取p2p黑名单中获取信息,分别以性别,职业,学历,地区,还款意愿等为还款影响因子,以逾期天数,逾期金额,网站垫付最大资金额为评价还款指数模型的自变量来进行分析。通过字段相关性的技术以一个影响因子为1,求出其它影响因子的数值,再通过还款指数模型求出还款的值,进而得到各个影响因子的实际频数,通过分析实际频数与期望频数的残差,影响因子间的独立性越小。通过分析得知贷款者的学历、贷款项目、所在城市、本身所从事的职业等与贷款结果密切相关。本文不足之处在于忽视了用款项目受到经济形势、行业形势变化的影响,没有考虑贷款的外部影响因素。对欠贷原因分析还需深入,忽视了贷款者意外情况导致的拖欠贷款行为。对贷款者拖欠贷款暂时没有找到行之有效的解决办法。

谭天文(2013)在文中首先描述了互联网金融火热发展的现状,p2p公司火热发展,证券公司网络开户,保险银行纷纷互联网加。其次分析了火热发展的原因:互联网的广泛使用,大数据云计算的技术支持,人们碎片化理财的巨大需求。其次从多个方面将互联网金融与传统金融进行对比,客观阐述了互联网金融在成本低,便利性,快捷性以及受众广方面的优势,但也表明了其在风险控制,征信体系方面的不足。接着提出了互联网金融的几个问题:网络安全问题,信息交换问题等。最后就问题提出了建议。

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3. 研究的基本内容与计划

本文着重研究商业银行在面对互联网金融时代外部环境变化冲击下不同业务面对的不同威胁,产生威胁的原因,以及双方分别在此类业务上的优缺点。在着重分析了商业银行在各个业务上面临的挑战后,再分析了商业银行在互联网金融时代面临的机遇,并提出商业银行发展战略建议。

内容上计划首先描述互联网金融发展潮流的时代大背景,进而介绍现有的互联网金融模式以及这些模式对商业银行经营活动带来的影响。在介绍影响的时候,分资产业务,负债业务,中间业务三项进行,分别介绍互联网金融对商业银行业务的影响后,我们采用SWOT模型讨论商业银行在互联网金融发展浪潮中的优劣势,并通过数理统计量化研究商业银行在互联网金融时代的优劣势,以及在竞争中的优势方向。通过对业务的分析和优劣的分析,给出就商业银行面临互联网金融冲击的建议。最后尝试设计商业银行在互联网金融时代发展的模型,提高我国互联网金融发展的水平,并从而提高国际竞争力。

4. 研究创新点

在理论上第一次全面完整的阐释了互联网金融对商业银行不同业务的影响,进而完善了我国理论研究领域的短板,并尝试提出自己就互联网金融时代商业银行发展的模型。在优劣势分析上创新性的采取了SWOT分析与数据定量分析相结合,用数理统计的思想模拟了互联网金融的发展轨迹以及商业银行在此基础上的优劣势,以及针对哪些方面进行创新。

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