1. 研究目的与意义
联合国于国际小额信贷年( 2005年)首次提出金融包容( financial inclusion) 的概念，并将其定义为一个能全方位、有效地为社会各个阶层和群体( 特别是贫困、低收入人群) 提供服务的金融体系。周小川将金融包容定义为通过完善金融基础设施建设，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区与低收入人群，向他们提供方便快捷、价格合理的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。作为金融发展的重要方式之一，金融包容发展对金融资源的获得在减少贫困、促进发展方面有着不可替代的基础作用。理论上，金融服务的使用可以让贫穷的人能够借款、存款、投资教育，也可以让中小企业有机会快速发展。
自20世纪80年代中国农村金融体系改革以来，特别是2006年实施放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，银行主导的县域金融机构体系已发生深刻变化，国有银行控制下的行政垄断和农村信用社主导下的市场垄断相继被打破，以农村商业银行、邮政储蓄银行、中国农业银行和村镇银行为主，其他银行参与的多元化、竞争性银行业金融体系逐步形成。普惠金融十三五规划提出了健全多层次的金融服务供给体系，创新金融产品，降低交易成本。因此，在此背景下研究我国农村地区银行竞争对金融包容的影响具有重要的理论和现实意义。
2. 研究内容和预期目标
研究内容：我国农村地区银行竞争对金融包容的影响。
关键问题：我国农村地区银行竞争性的市场结构表现究竟如何？贫困县和非贫困县之间是否存在差异？在贫困县和非贫困县，农村银行业竞争是否均有效促进了金融包容的发展？通过何种渠道促进或者阻碍金融包容的发展？
写作提纲：第一部分为研究背景、文献综述和理论基础；第二部分为设定计量模型、介绍数据来源、选择分析变量并进行描述统计；第三部分是实证分析；第四部分是稳健性检验；第五部分是结论及政策建议。
3. 国内外研究现状
对金融包容的研究最初主要是对金融包容概念的界定，随着研究的深入，部分学者开始研究金融机构在推动金融包容中的作用。商业银行运用不同的技术，在市场竞争与合适的政策激励下，可以将服务对象延伸到新的客户（berger和udell，2006），成为包容性金融服务提供的主体。然而，遗憾的是，目前针对商业银行、银行业市场结构对金融包容影响的实证研究极少，仅有的研究也只是涉及了金融包容度量中的一些分散指标，无法反映对整体金融包容水平的影响。如 aysan等（2013）运用土耳其银行业1988－2010年的数据，对银行业市场竞争、人均存贷款额和存贷款账户数等指标进行验证，发现市场竞争有利于存贷款额及账户数量的增加。
银行业竞争对经济的潜在影响不仅引起了政策制定者的关注，而且吸引了学界的大量深入探讨。 目前，学界形成了基于产业组织理论的银行竞争效率论（例如 beck et al.，2004；leon，2015）和基于信息经济理论的银行竞争关系论（例如petersen and rajan，1995；ogura，2010）两种对立观点。然而，在中国当前经济社会背景下，结合产业组织理论和信息经济理论解析银行竞争效应的同时，还要充分考虑县域存量金融机构体系的独特性。银行竞争关系论则认为竞争会阻碍银行“软信息”投资，破坏关系借贷，但是，这一结论并不具有普遍意义，它是否成立取决于已有金融市场结构和存量金融机构特征（presbitero and zazzaro，2011）。在放宽农村地区银行业金融机构准入前，中国县域以农村信用社为主的垄断性金融市场结构特征决定了引入市场竞争机制不仅不会破坏农村信用社关系借贷，而且还会激励农村信用社与本地信贷需求主体建立长期紧密联系。因为竞争激励银行业金融机构将资源集中于具有比较优势的技术（presbitero and zazzaro，2011），而农村信用社的“小规模、本土化” 特征决定了其比较优势在于关系借贷技术（stein，2002），这意味着，竞争将激励农村信用社在本 土市场加大投资“软信息”、与本土信贷需求主体建立更为紧密的长期关系。策略性地增加“软信息” 和关系借贷投资通常是在位小规模银行应对外来银行竞争的战略选择（dell’ariccia and marquez，2004）。可见，县域银行业竞争并不必然破坏关系借贷，甚或有利于县域银行业金融机构效率的改进，进而对金融包容发展形成有效支撑。
我国银行业方面的相关研究主要包括对市场结构的判断，以及银行业结构与银行竞争、绩效、融资约束等方面关系的研究。于良春和鞠源( 1999) 用产业经济学的方法分析银行业结构，认为中国银行业存在寡头垄断的问题，主要体现为银行业国有垄断企业的低效率以及过度集中。李华民(2005)指出在垄断竞争的背景下，如果占据市场较大份额的寡头之间未形成实质性竞争,那么降低市场集中度无法改善微观绩效。李国栋(2015) 认为银行业具有规模经济的特征，能够通过垄断获得长期超额利润，因此市场集中度越高绩效越好。傅利福等(2015)指出在较为封闭的金融环境下，降低银行业市场集中度可以促进市场竞争，但在开放的金融环境下，相对集中的市场结构更有利于市场竞争。
4. 计划与进度安排
2.10-2.25: 查找2010—2022年1927个县（市、旗）的银行网点分布数据，考察 2006 年确立放宽农村地区银行业金融机构准入政策所带来的不同地区银行业结构的深刻变化。
2.25-3.8：实证检验不同地区农村银行业竞争对金融包容发展的影响，并探讨不同类型银行作用的差异。
5. 参考文献
[1] bank runs, deposit insurance, and liquidity. diamond dw,philip hd. journal of politics . 1983
[2] 'financial inclusion and financial stability:current policy issues'. hannig,a,jansen,s. adbi working paper 259 . 2010
[3] explaining the rising concentration of banking assets in the 1990s. stiroh, kevin j.,jennifer p pool. current issues in economics and finance . 2000
