城镇居民家庭金融资产选择行为研究——以南京市为例开题报告

一、本课题的意义、国内外研究概况、应用前景等（列出主要参考文献）

（一）课题意义

联合国在推广2005 国际小额信贷年时提出构建普惠金融体系，并组织很多专家共同编写了一本有关普惠金融体系的蓝皮书。这本蓝皮书对普惠金融体系的前景如此描绘：每个发展中国家应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系。2005年焦瑾璞率先在国内引进普惠金融的概念，普惠金融是指一国金融体系能够可持续地为该国弱势人群、弱势产业和弱势地区提供方便快捷、价格合理的基础金融服务。普惠金融的内涵包括四个核心维度:一是在服务对象上，主要针对弱势群体，弱势产业，和弱势地区。二是在服务产品上。三是供求特征上应方便快捷。四是在可持续性上，要以金融机构的商业可持续性为前提来推动其履行社会责任。他认为建立一个全民平等地享受现代金融服务的普惠金融体系是必要的，同时也是充满困难和挑战的。

普惠金融涉及面广泛，分农村金融，家庭金融，城市金融等等，对于普惠金融关注重点的广大农村地区，家庭金融的发展非常重要。家庭在经济生活中都可能面临三个决策,即如何在消费和储蓄之间分配资源；实物资产和金融资产如何分割；金融资产中无风险资产和风险资产比例如何配置。面对当前消费需求不足、 资产结构单一、 城乡风险资产选择严重失衡、金融资产发展在广度和深度上远远不能满足家庭多层次需求等等问题, 研究家庭金融资产选择行为对更准确解释和解决当前中国居民家庭资产组合的现实和矛盾, 具有特别重要的意义。

（二）国内外研究概况

1、国外相关研究

普惠金融体系这一概念的提出尽管才短短几年时间，但实际上，普惠金融的理念和思想已有相当长的历史。19世纪，西欧、日本等国政府借助邮政金融和金融中介机构，运行贷款基金，努力扩大在小额储蓄和支付服务的覆盖面。二十世纪八九十年代，全球小额信贷项目在早期方法论的基础上得到进一步发展，打破了传统意义上扶贫融资的概念。进入21世纪以来，又有很多人开始提倡用普惠金融取代微型金融的概念，即从资助分散的微型金融机构和金融创新向建立包容性的金融体系转变。这种转变意味着金融服务外延和内涵都进一步扩大，更加重视金融服务的广度和深度。用普惠金融的概念取代微型金融，还意味着微型金融不再被边缘化，而是与更加广泛的金融体制融合，成为一个国家金融体制的一部分。国际上掀起了的一股减贫热潮，越来越多的政府和金融机构认识到面向贫困地区和低收入群体单一地提供贷款是远远不够的，贫困人群也需要全面的、多层次的金融服务。但从某种程度上来说仍然是有限的。金融发展带来的好处在惠及大部分人的同时，有一部分人和企业是享受不到的，尤其是那些贫困地区的人群。Kuznets（1955）认为不平等现象在发展的初期都是存在的，而且会逐渐增大，直到经济效益的增长蔓延到整个经济体。

美国和其他发达国家早期发展的经验证据也支持了Kuznets的这一假说。但是，从发展中国家来看，显然这一假说是不成立的。

对于穷人而言，金融市场是不完善的，他们享受不到普惠金融体系带来的益处。大多数的再分配政策对工作机会和储蓄都带来一些负面的影响因素，Thorsten Beck,Asli Demirgc-Kunt和RossLevine（2007）认为金融部门改革的重点应该是消除这些负面影响。消极的激励措施不应该是我们主要的做法，相反，应该选择积极的政策措施，从而逐渐健全金融市场，提高人们的经济权力和参与其中的可能性。

2、国内相关研究

普惠金融涉及面广泛，分农村金融，家庭金融，城市金融等等，我国学者焦瑾璞2005年在亚太地区小额信贷论坛上率先提出了普惠制金融体系的概念。他认为普惠金融体系是小额信贷及微型金融的延伸和发展，实质上也是一种金融公平的体现，为人们提供信贷服务和金融融资渠道享用权的公平，消除金融服务歧视和不公，着重强调穷弱群众的公平。夏园园（2010）认为小额信贷和普惠金融的服务理念息息相关且高度一致,其服务拓展对象应该以穷人和低收入群体为主。因此，她认为小额信贷是普惠金融体系的中心内容。吴晓灵（2010）认为要想让普惠金融体系切实发挥作用必须将全部正规金融机构都包含在该系统中来，小额信贷不应该只是来源于信贷组织，因此他认为普惠金融应以小额信贷为主，但不仅限于小额信贷。杜晓山（2006）强调普惠金融和小额信贷的有机互补，忽略这一重要部分将会严重影响整个金融体系的建立，建立满足或者适应农村全方位金融需求的、分工科学、功能完善、竞争适度、产权清晰、优势互补、科学管理、监管有效、可持续发展的普惠性农村金融体系，应该是我国目前以及之后一段时期进行农村金融改革、建立完整农村金融体系的基础原则和任务。所以茅于轼（2007）指出小额信贷机构的目标应该与一般的企业有所不同，它的最终目标是扶贫，即通过存贷款服务帮助贫困农民，并且小额信贷的运作机构需要法律的保护，应该按照企业而非政府组织来进行管理。

参考文献：

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