南京市城乡居民消费信贷需求影响因素研究开题报告

一、研究意义

消费信贷在我国出现较晚，开展此项业务的机构少、规模小、品种少，随着居民可支配收入的增长，中国居民消费性信贷呈现了快速增长的势头，然而我国城乡居民消费信贷规模、信贷结构、金融环境以及信贷约束方面的差距日益增大，我国广大的农村地区消费信贷的普及度和对消费信贷的接受度不高，这种差异不利于我国城乡经济的协调发展。所以是什么原因导致了这种差距呢？应该如何克服这种差距？但现有研究大都集中于从理论上研究我国消费信贷的现状及影响因素，忽视了我国消费信贷发展的城乡差异。我们可以发现通过城乡对比分析，可以在一定程度上避免我国已有的单纯研究全国消费信贷或者农村消费信贷的片面性，使消费信贷的研究更加全面，从而重点改善城乡消费信贷状况，促进消费信贷在我国城乡之间良性发展。

二、国内外研究状况

(一)城乡消费信贷的差异

阮小莉和仲泽丹（2013）则是从城乡居民的消费信贷的观念、能力、层次、环境四个角度分析。(一)城乡居民消费信贷观念的差异。城市居民在工作、学习和生活中潜移默化地接受了新的文化、新的思想和新的消费理念，因而在对待消费信贷问题上相对开放，愿意接受信贷消费。相反，农村的市场经济发展和对外开放程度相对滞后，农村居民受传统消费观念束缚，不愿意超前消费,农村居民的储蓄率相对比较高。(二)城乡居民消费信贷能力的差异消费信贷的实质是将远期消费转化为即期消费，因此消费信贷发展的前提是要有收入持久增长的预期。我国城市居民的收入主要来自薪金，收入水平相对较高且工作稳定，有能力进行消费信贷。而农村居民收入水平较低，同时，由于农业劳动有着显著的周期性，农产品价格波动性大，农村居民对未来没有稳定的收入预期，由此导致农村居民谨慎性消费和预防性储蓄，消费能力不足，不敢轻易举债消费。(三)城乡居民消费信贷层次的差异。社会经济的发展使人们逐步注重精神生活的丰富和物质生活质量的提高。城市居民使用消费信贷主要用于满足各种不同的消费需求，如以享受生活质量为目的的购房信贷消费，以发展为目的的高学历教育信贷消费，以体现自身价值为目的的购买汽车和旅游信贷消费等。而农村居民则仍然处于以满足基本的吃、穿、住、行等传统消费信贷需求为主，如生产性消费品贷款、耐用消费品贷款,子女教育消费贷款等。(四)城乡居民消费信贷环境的差异。目前我国总体消费信贷环境较差，从硬环境来看，消费配套基础设施的城乡差而易见的，金融机构的城乡分布不均衡；从软环境来看，相比城市居民大多可以享受包括养老保险、医疗保险、失业保险等在内的社会保障制度，农村社会保障范围和覆盖面还不够广泛和完善，使得储蓄仍然成为农村居民应对未来不测之需的首选，造成现实消费需求不足，从而阻碍消费信贷业务的发展。

(二)城乡消费信贷差异的影响因素

纵观文献可发现，我国农村居民的消费信贷的研究较为深入，学者对其影响因素做了大量研究。丁登林(2009)对我国发展农民消费信贷的相关因素进行分析得出：农民消费观念的变化、农民收入水平的提高、收入增长率加快等因素都是促进我国农村消费信贷发展的有利条件。徐少君，金雪军(2009)的研究结果还表明农户信贷排除与家庭规模显著正相关。 谢彦明，朱培巧，刘德钦(2008)对云南省地区采用典型抽样和随机抽样的方法，对220个农户、农信社的调查数据进行实证研究，发现消费信贷可获得性与被调查对象的教育程度、职业特征、对消费信贷的了解程度、贷款经历、劳动力负担系数、耕地面积以及农信社贷款成本正相关。徐少君，金雪军(2009)通过问卷调查的形式，采用probit模型和logistic 二分类模型对浙江省农户相关金融数据进行分析，实证结果显示农户消费信贷可获得性与被调研对象的年龄、受教育程度等因素存在一种显著负相关关系。颜志杰，张林秀，张兵(2005)采用多元线性回归方法对我国消费信贷的数据进行相关研究，证明了年龄、教育程度等因素与农户消费信贷的可获得性之间存在显著负相关关系。胡志成、唐剑(2010)从金融视角分析了制约农村消费信贷发展的主要因素是农村资金补充不足，农村消费信贷供给品种与需求脱节以及农村信用体系建设落后。

另一方面，我国对城市居民消费信贷的影响因素研究相对较少，罗楚亮(2006) 使用中国社会科学院经济研究所收入分配课题组在1995年、1999年和2002年对全国城镇居民的住户调查数据，通过单位根检验和回归分析方法，对我国城镇居民的人均消费增长率、不同收入组人群的收入变动情况进行理论和实证分析，结果表明失业、缺乏养老和医疗保险的家庭在消费决策中往往具有较高债务率，因此消费信贷的发展与就业情况相关，收入稳定性对居民是否举债消费产生重要影响，而家庭中是否存在教育负担与消费信贷关系不大，与高收入家庭相比，低收入家庭消费信贷受到就业不稳定、是否存在教育负担方面的影响更大。

三、参考文献

[1]丁登林.对发展农民消费信贷的因素分析及对策思考[J].消费导刊，2009.

[2]徐少君，金雪军.农户金融排除的影响因素分析------以浙江省为例[J].中国农村金融，2009

[3]谢彦明，朱培巧，刘德钦.农户信贷可获得性影响因素的计量分析[J].新疆农垦经济，2008

[4]徐少君，金雪军.农户金融排除的影响因素分析--以浙江省为例[J].中国农村金融，2009

[5]颜志杰，张林秀，张兵.中国农户信贷特征及其影响因素分析[J].农业技术经济，2005

[6]罗楚亮.经济转轨、不确定性与城镇居民消费行为[J].经济研究，2004

[7]Barr M. Five opportunities for the Bush administration and the 107th Congress. [J].Brookings Institution Center on Urban and Metropolitan Policy，2001

[8]L,Smith P. Overdraft loans: Survey finds growing problems for consumers [J]. Center for Responsible Lending, 2006

[9]陈普兴.农村消费信贷对农村消费发展的实证研究[J].金融与经济，2009

[10]Stegman MA, Fans R. Payday lending: a business model that encourages chronic borrowing [J]. Economic Development Quarterly February,2008