家庭社会资本对金融排斥的影响——基于CHFS调查数据的实证研究开题报告

1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）

本课题意义和应用前景

在当今社会中，金融市场的完善需要一个惠及全民的金融体系的建立。但资本逐利性的本性使得金融产品与服务对居民具有排斥性，不同地区、不同规模企业以及不同阶层人群可以获取的金融资源大不相同。2005年，联合国提出了普惠金融这一概念，认为要以可负担的成本，为那些有金融产品和服务需求的各个阶层群体提供有效的金融服务，且要重点服务于小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。2006年，普惠金融的概念被正式引入我国，2013年，中共十八届三中全将普惠金融作为全面深化金融改革的内容之一。而金融排斥与普惠金融是对同一问题的两个角度的定义。大多数学者们认为金融排斥就是指贫困人群或弱势群体难以获得正规金融产品与服务的一种现象，且金融排斥问题在全球范围内普遍存在，世界银行2014年全球金融包容性调查显示，几乎40%的成年人无法获得金融服务。

中国的金融排斥也非常明显，根据2015年的chfs调查数据，在剔除信息不完整的样本后的数据中，受到正规金融排斥的家庭占比高达37.36%，在城乡区域上，中国城镇家庭正规金融的排斥比例率低于农村，城镇家庭比例为32.22%，农村为49.67%。金融排斥是制约我国现代金融发展的关键问题，也是制约我国经济持续健康发展的重要问题。解决金融排斥问题，有助于完善金融市场体系、推进普惠金融建设、促进社会公平正义，为我国治理区域发展不均衡、资源配置不当和缩小城乡差距等问题提供新思路，并且可以在一定程度上缓解我国当前的主要社会矛盾。

2. 研究的基本内容和问题

一、研究目标

1.构建金融排斥综合指标，对我国家庭金融排斥状况进行描述性统计分析。

2.通过实证研究分析家庭社会资本对家庭金融排斥的具体影响，并比较分析我国农村家庭和城镇家庭社会资本对金融排斥的具体影响之间的差异。

3. 研究的方法与方案

研究方法

（一）文献梳理法

本文通过查阅国内外相关学术著作、期刊和书籍等，对国内外相关文献进行梳理。借鉴前人的研究方法，对家庭金融排斥和社会资本的内涵进行界定，并分析其各自的影响因素及其之间的逻辑关系，进而为理论模型的构建奠定基础，并罗列出研究的思路、主线与各阶段的任务。

（二）定性分析法

通过大量阅读有关家庭社会资本与金融排斥方面的文献资料和书籍，对相关的理论知识进行系统而深入的研究，根据已有理论，对比分析我国农村和城镇家庭金融排斥之间的差异，分析家庭社会资本对家庭金融排斥的影响机理，找出变量之间的逻辑关系，为下文的定量研究奠定基础。

对家庭社会资本对金融排斥的影响提出研究假设：家庭社会资本会削弱金融排斥对家庭参与正规金融的负面影响，且农村家庭社会资本对金融排斥的影响程度相较于城镇家庭更强。

（三）定量分析法

以CHFS问卷调查对象作为研究对象，借鉴有关前沿文章资料，给出相关的变量设定和变量之间的模型设定，并运用Stata数据分析软件对研究样本实施描述性统计分析、Probit回归分析、异质性分析、内生性分析和稳健性检验。

二、技术路线

图1 技术路线图

三、实验方案

（一）数据来源

本文使用西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心2015年在全国范围内开展的抽样调查项目(CHFS2015)的问卷数据作为初始数据。该调查覆盖全国29个省(市、区)、363个县、1439个村(居)委会，从人口统计特征、家庭资产负债情况、保险保障程度、收入支出结构等力面提供了详细的微观信息，对家庭的基本状况进行了较为全面的刻画。

（三）变量选取

（1）被解释变量：家庭金融排斥

参照李涛（2010）、张号栋（2016）等的研究，使用“家庭是否拥有正规金融账户”这一虚拟变量对金融排斥进行衡量。这种从微观个体的角度度量金融排斥的方法，不仅可以包括直观的地理层面的区域性金融排斥，还涵盖了家庭由于自身原因受到条件排斥或自我排斥的情况。因此本人借鉴前述的方法，用“是否拥有相应的金融账户”虚拟变量度量金融排斥，其中家庭没有人民币活期存折、银行储蓄卡表示受到银行交易业务和储蓄排斥，家庭在没有社会养老和医疗保险保障的情况下未购买商业保险表示受到保险排斥。在信贷方面，以申请银行贷款但被拒绝以及需要银行贷款却没有申请来表示受到了信贷排斥

,包括了家庭受到的条件排斥和产生的自我排斥，同时排除了在信贷方面没有需求的情况。只要存在四种排斥中的一种，认为该家庭受到金融排斥，取值为1，否则取0。

（2）解释变量：家庭社会资本

在测量过程中主要借鉴了梁爽等 ( 2014) 的测量方法，并结合CHFS2015年调查数据的原始问卷问题，从交际网络、个人声望和家庭关系三个方面对社会资本变量进行定义。交际网络指标中，按家庭在节假日、红白喜事、教育、医疗等方面的转移性收支总额进行升序排序，金额在前5%的家庭得1分，在5%-25% 的家庭得2分，在25%-50%的家庭得3分，在50%-75%的家庭得4分，在75%-100%的家庭得5分。在个人声望指标中，按照户主的工作职权打分，失业或在家务农打1分，普通职工打2分，部门负责人、村干部或（副）组/股长打3分，单位负责人、副科长或乡镇干部打4分，（副）处长或（副）局长及以上打5分。在家庭关系指标中，按照同一村庄/城镇有血缘关系的亲戚数量以及受访者对家庭生活重要性的评估分别进行打分再取平均值，对亲戚数量进行升序排序，打分情况参考家庭转移性收支情况，在家庭生活重要性方面，选择非常重要打5分，重要打4分，一般打3分，不重要打2分，非常不重要打1分。最后，将所有家庭的三项指标得分加总取平均值，得到每个家庭的社会资本指数。

（3）控制变量

为了使研究更加全面，本文在参考已有研究的基础上，引入户主特征变量、户主家庭变量以及地区特征变量，其中户主特征变量包括户主性别、年龄、文化程度以及婚姻状况，户主家庭变量包括户主的家庭总人口数、家庭劳动收入。在数据处理过程中，数据缺失值较多、户主年龄小于18岁或者大于60岁、家庭劳动收入小于0的样本被剔除。

表1 变量定义表

（四）回归模型构建与实证分析

本文使用Probit模型来量化家庭社会资本对金融排斥的影响：

pr(exclusioni=1)=Φ(α*capitali β*xi εi)

其中，exclusioni 表示个体i受到的金融排斥，capitali 为个体i所在家庭社会资本值，xi表示的是个人和家庭层面的控制变量，α、β表示回归系数，εi为误差项。

对家庭社会资本与金融排斥进行描述性统计分析、Probit回归分析、异质性分析、内生性分析、稳健性检验。其中，用样本家庭所在城市除自己以外的平均社会资本水平作为工具变量进行内生性分析；利用父亲或母亲是否为党员以及村干部、家庭通讯费用、受访者兄弟姐妹个数这些变量分别代替之前的变量，构建新的个人声望、交际网络以及家庭关系等子指数，由此合成新的社会资本指数进行稳健性检验。

（五）结果分析

根据理论分析和实证分析，给出文章的研究结论并给出相关的政策建议。

八、可行性分析

(一)理论可获

南京农业大学图书馆具有十分丰富的免费期刊资源，可以通过校网平台进入许多学术期刊网进行文献资料的搜集整理。同时，本人作为金融学专业学生，已经掌握了相关的金融理论知识，为本次研究打下了理论基础。

(二)数据可得

本文所需的西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心2015年在全国范围内开展的抽样调查项目(CHFS2015)的问卷数据可以免费获取。

(三)方法可行

学院有开放的金融实验室可供学生使用，实验室能提供研究所需的计量及分析软件。本人已掌握Excel、Eviews等统计软件，具备一定的统计学知识，有能力对数据进行整理分析。本文所提的研究方法已有较多文献作支撑，研究方案切实可靠。

4. 研究创新点

特色及创新之处

（一）已有文献往往考察农户个体或者农村家庭社会资本与家庭信贷行为的关系，而从城乡家庭角度研究社会资本对家庭金融排斥影响的研究仍然存在一定程度的稀缺性。而本文的调查数据资料丰富，覆盖全国主要省份，且综合分析了社会资本在城乡家庭信贷行为中的影响差别。

（二）数据较新，贴近时代的发展。本人使用2015年的chfs调查问卷数据，2015年份的chfs数据相较之前年份的数据，提供了更加详细的微观信息，对家庭的基本状况进行了更为全面的刻画。

5. 研究计划与进展

研究计划及预期进展

（一）本次研究从2020年1月开始，由本人独立完成，以下为本人计划安排：

表2 时间安排

（二）预期成果

1完成研究内容，达到研究目的。

2.争取在导师的指导下，在有关学术期刊上发表相关课题论文。

3.希望本研究的结果可以为为缓解中国家庭金融排斥以及中国更好地实现普惠金融做出一点贡献。