信用卡使用行为与居民消费行为之间的关系研究–基于对南京市居民的调查开题报告

本课题的意义、国内外研究概况、应用前景等（列出主要参考文献）

一、本课题的意义

我国正处在贯彻实施十二五规划、经济增长结构转型、消费拉动内需的关键时期，消费金融的发展愈显重要。近年来我国消费金融快速发展拓宽了消费市场空间，激发了居民消费热情，日益成为促进我国经济发展和转型的重要手段。信用卡消费信贷无疑是其中的一个重要环节，各大银行也不遗余力得争夺信用卡客户，作为主力信贷消费者的城镇居民甚至具有潜在消费能力的大学生都成为焦点。随着信用卡的逐渐普及，我国城镇居民的信贷消费意识也逐步建立，尤其在中青年群体中拥有信用卡的情况非常普遍，而使用信用卡支付、结算等行为也更为常见，可以说信用卡的发展正在影响着我国居民的消费行为。在日激烈的信用卡市场竞争中，如何顺应消费者需求，引导消费者消费使信用卡消费信贷健康持续发展成为一个重要的研究内容。研究信用卡市场现状和信用卡消费行为以及消费信贷对消费行为的影响可以为商业银行进一步拓展信用卡业务提供建议，也为现在信用卡市场上存在的睡眠卡，信用卡引发非理性消费等问题提供解决思路。

二、国内外研究概况

（一）信用卡对消费行为的影响机制

信用卡作为消费信贷的一种很大程度上影响着消费者的流动性约束。根据生命周期假说和永久性收入假说，在当期收入加上储蓄存量低于最优消费的情况下，消费者将通过借贷的方式消除当期收入不足带来的流动性约束。流动性约束对消费和储蓄行为有着明显的影响。从这个角度来说，信用卡通过影响流动性约束进而影响着消费者行为，信用卡对居民消费行为的影响大小一定程度上受制于流动性约束对居民消费行为的影响大小。

国外在流动性约束对居民消费行为的影响这一领域的研究比较早和全面。Hall和Mishkin(1982)通过直接考察消费对收入变动的过度敏感性问题，发现20%的消费对暂时性收入反映强烈，并且对于永久性收入的变动的反映程度不如暂时性收入，他们推断消费并没有随收入的每次变动而进行调整。另外，他们还发现当期消费的变化与收入滞后项的变动负相关，他们认为这可能是由流动性约束引起的。Hayashi(1985)和Zeldes(1989)调查了不同的群体间消费、财富与收入的相互关系，并且推断出对于储蓄和财富水平较低的年轻家庭来说流动性约束非常重要。更近一些的研究，Deaton(1991)和Carroll（1992，1997)和Carroll与Samwick(1997)用包含流动性约束的预防性储蓄模型来检验消费的跨时特征，他们认为现有的预防性储蓄模型在预测大量有着极低财富积累的群体上是失败的。在他们的流动性约束预防性储蓄模型中，假设时间偏好率与真实利率高度相关。由于收入不确定性和流动性约束，居民维持缓冲库存或者应急费用以应对收入低迷。不耐性导致了缓冲库存很少，因此，这也为如此多的居民在他们的一生中储蓄很少的原因，提供了一个可能的解释。

我国也出现了很多关于流动性约束和消费者行为的研究。臧旭恒、裴春霞(2002)认为我国居民受到了流动性约束的限制，他们认为不合理的利率结构、较高的交易成本、不合理的价格、社会贫富分化加剧以及不健全的风险防范机制是强化现阶段流动性限制的重要原因。叶海云(2000)认为作为一个发展中国家，我国的人均收入与财富水平很低，私人消费信贷市场不发达，因此居民面临很强的流动性约束。李燕桥（2012）其减少当期消费。因此，无论通过何种渠道发挥作用，流动性约束的存在都会显著减少消费者的当前消费。

不过也有学者认为中国城镇居民不存在流动性因素，因而消费行为也就较少受消费信贷的影响。国家统计局综合司课题组(2003)利用利用1985-2001年城乡住户调查数据，对我国居民整体消费行为进行了流动性约束假说检验。检验结果表明，我国居民并不存在显著的流动性约束。欧阳俊、刘建民、秦宛顺(2003)利用总量数据和城乡住户调查数据，对我国居民是否受流动性约束影响进行了检验，结果表明，流动性约束还没有对中国居民的消费行为构成有效约束。杭斌(2008)认为强烈的自我保障意识使得中国居民家庭普遍有较高的储蓄率，所以对大多数家庭而言流动性约束是不会发生的。

此外还有学者认为信用卡通过影响消费者心理账户进而影响消费者行为。

张奎（2009）认为由于心理账户存在的心理效应，使用银行卡支付产生的心理账户损失感受远远弱于现金支付产生实际账户损失的心理感受。因此，使用银行卡支付，消费者的消费决策会更加快速，冲动消费更容易实现，消费行为会更加活跃，消费倾向最终得到提升。马慧（2012）还指出由于信用卡市场的激烈竞争，很多银行在信用卡营销时会对申办人隐瞒信用卡的年费、还款方式等重要信息，在持卡人持卡分期付款时并不告知手续费的存在，加上很多持卡人对信用卡相关信息的认知偏差，导致持卡人对心理账户中的信用卡账户判断失误，从而影响持卡人的消费行为。

（二）信用卡影响消费行为的表现

很多学者已经开始关注消费信贷、流动性约束以及消费者行为之间的关系，但是在对消费行为的影响方面的实证研究相对较少，尤其缺乏在信用卡对居民消费行为的影响方面的研究。现有的对这个领域的实证研究主要集中在信用卡对居民整体消费行为的影响进而探讨发展信用卡对国民经济的意义上面。本节将结合消费信贷对居民消费行为的影响和信用卡消费行为进行综述。

1、消费支出变化

魏义俊(2005)认为，消费信贷的产生和发展可在一定程度上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活。Zelds(1989)发现预期的消费信贷增长与消费支出增长之间存在着显著的正相关关系。Jappelli，Pischke和Souleles认为使用信用卡的居民户更愿意消费且能更合理的消费。他们在消费金融调查中发现，对于被明确地拒绝贷款的受约束的居民户，很明显信贷需求超过信贷供给。Jappelli，Pischke和Souleles也把缺乏借贷记录和信用卡的居民户看做被约束的居民户。对于两组被约束居民户，他们发现在收入动态面板（PSID）研究中，消费对收入比不受约束居民户更敏感。相反，那些能够进行信贷的居民户却能更好地合理进行消费。Smith和Song(2005)利用个人贷款增长率作为信贷条件的代理，对澳大利亚居民消费与消费信贷之间的关系进行了经验分析。将信贷条件变量加入传统的欧拉方程，并且在假定系数可变的前提下，他们发现，无论是住房贷款(Housingcredit)还是其他个人贷款(Othercredit)，都对居民消费支出产生了显著的影响。

2、消费倾向变化

王元龙(1999)认为发展消费信贷可以在不降低居民储蓄水平的条件下，有效增加居民的消费倾向、扩大消费需求。李晖(2005)认为，消费信贷能够启动消费市场、刺激边际消费倾向。刘晓红（2005）指出消费信贷是一种预期消费，是把未来的收入转移为当前消费。有以下几个作用：（1）城镇居民中高储蓄率的高收入群体为中低收入者提供了资金，使得中低收入者的消费倾向提高。（2）城镇居民的现期消费增加。过犹不及，叶德珠（2009）认为使用信用卡可能强化消费者已经存在的过度消费倾向，扩大过度消费的范围；信用卡延期支付的特点使消费者更易突破自身设置的防线。第一，延期支付可使消费者突破收入约束，使消费冲动能够得到及时的消费实现。第二，购买行为与支付行为分开可使支付的痛苦这个保护措施失效。

3、消费结构变化

张凌（2008）认为1993年至2005年间我国城镇居民的消费结构已经摆脱了传统的过于注重生存的贫穷型消费阶段，而转到注重享受与发展的富裕型消费阶段，其显著标志就是食品、教育文化娱乐服务、交通和通信、居住、医疗保健等消费已经成为我国城镇居民消费的重要组成部分，成为推动我国城镇居民消费结构转型的主力。刘晓红（2005）持有相似观点，她认为我国城镇大多数居民在衣、食等基本生活方面的消费已经得到满足，消费结构向住、行、教育等方面升级，但此类商品或服务价格持续过快增长，广大的城镇中低收入居民无法以即期收入来满足。如果银行向中低等收入群体提供消费贷款，能帮助他们实现购买愿望，提高消费层次，实现消费结构的升级。王元龙和尹世杰从即期需求和远期需求出发研究这个问题。王元龙（1999)认为开展消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费之间的距离，有利于促进居民购买力的提高，创造新的消费热点，使住房、汽车、中高档耐用消费品以及农业生产资料等成为市场消费新的主导产品。尹世杰(2000、2004)认为消费信贷能使潜在需求变为有效需求，增加有效需求、培育消费热点、活跃消费市场、促进消费升级。

4、非理性消费

饶卫，杨蓬勃（2011）对信用卡非理性消费行为作出界定：（1）超出自己支付能力的持卡消费行为。（2）错误的风险、机会等预期意识导致的持卡消费行为，如使用信用卡套现炒股行为。（3）没有实现效用最大化的持卡消费行为。（4）异常消费中的持卡消费行为，如为获取赠品、积分而去持卡购物行为。他们还指出持卡人的金钱态度会显著影响其消费行为，消费观超前的持卡人其在消费过程中往往难以抵御新商品的诱惑而做出非理性的冲动购买行为。非理性消费在大学生身上体现得最为明显这也是被研究的最多的部分。首先从外部环境考虑，银行的信用卡营销行为激发了大学生非理性消费。刘笛、李琴琴、那颂（2013）指出各银行为抢占校园市场，在推出大学生信用卡时，无视大学生群体无独立经济能力或者经济来源不稳定的现实，在很大程度上放宽了办理条件，这使得办卡量迅猛增加，放大了信用风险。部分大学生由于不清楚在规定的还款日后的计息方式，如到期不还会严重影响个人信用等信用卡管理规定，导致恶意刷卡或逾期不还的行为时有发生。其次，大学生的自身因素使信用卡使用和非理性消费之间发生了紧密联系。谢丹（2007）通过对中国大学生金钱态度、信用卡使用与冲动性购买的实证研究，探讨了金钱态度、信用卡使用与冲动性购买之间的关系。发现与轻度信用卡使用的大学生相比，在重度信用卡使用的大学生当中，对金钱持有权力和忧虑态度会进一步加剧冲动性购买；信用卡的赊欠功能加剧了大学生的冲动性购买。

认为流动性约束至少可以从两个方面影响居民的消费行为:第一，无论流动性约束何时发挥作用，它都能使消费者的当期消费比预期的要少；第二，即使流动性约束现在没有发生作用，未来会发生作用的可能性也会使其减少当期消费。因此，无论通过何种渠道发挥作用，流动性约束的存在都会显著减少消费者的当前消费。

不过也有学者认为中国城镇居民不存在流动性因素，因而消费行为也就较少受消费信贷的影响。国家统计局综合司课题组(2003)利用利用1985-2001年城乡住户调查数据，对我国居民整体消费行为进行了流动性约束假说检验。检验结果表明，我国居民并不存在显著的流动性约束。欧阳俊、刘建民、秦宛顺(2003)利用总量数据和城乡住户调查数据，对我国居民是否受流动性约束影响进行了检验，结果表明，流动性约束还没有对中国居民的消费行为构成有效约束。杭斌(2008)认为强烈的自我保障意识使得中国居民家庭普遍有较高的储蓄率，所以对大多数家庭而言流动性约束是不会发生的。

此外还有学者认为信用卡通过影响消费者心理账户进而影响消费者行为。

张奎（2009）认为由于心理账户存在的心理效应，使用银行卡支付产生的心理账户损失感受远远弱于现金支付产生实际账户损失的心理感受。因此，使用银行卡支付，消费者的消费决策会更加快速，冲动消费更容易实现，消费行为会更加活跃，消费倾向最终得到提升。马慧（2012）还指出由于信用卡市场的激烈竞争，很多银行在信用卡营销时会对申办人隐瞒信用卡的年费、还款方式等重要信息，在持卡人持卡分期付款时并不告知手续费的存在，加上很多持卡人对信用卡相关信息的认知偏差，导致持卡人对心理账户中的信用卡账户判断失误，从而影响持卡人的消费行为。

（二）信用卡影响消费行为的表现

很多学者已经开始关注消费信贷、流动性约束以及消费者行为之间的关系，但是在对消费行为的影响方面的实证研究相对较少，尤其缺乏在信用卡对居民消费行为的影响方面的研究。现有的对这个领域的实证研究主要集中在信用卡对居民整体消费行为的影响进而探讨发展信用卡对国民经济的意义上面。本节将结合消费信贷对居民消费行为的影响和信用卡消费行为进行综述。

1、消费支出变化

魏义俊(2005)认为，消费信贷的产生和发展可在一定程度上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活。Zelds(1989)发现预期的消费信贷增长与消费支出增长之间存在着显著的正相关关系。Jappelli，Pischke和Souleles认为使用信用卡的居民户更愿意消费且能更合理的消费。他们在消费金融调查中发现，对于被明确地拒绝贷款的受约束的居民户，很明显信贷需求超过信贷供给。Jappelli，Pischke和Souleles也把缺乏借贷记录和信用卡的居民户看做被约束的居民户。对于两组被约束居民户，他们发现在收入动态面板（PSID）研究中，消费对收入比不受约束居民户更敏感。相反，那些能够进行信贷的居民户却能更好地合理进行消费。Smith和Song(2005)利用个人贷款增长率作为信贷条件的代理，对澳大利亚居民消费与消费信贷之间的关系进行了经验分析。将信贷条件变量加入传统的欧拉方程，并且在假定系数可变的前提下，他们发现，无论是住房贷款(Housingcredit)还是其他个人贷款(Othercredit)，都对居民消费支出产生了显著的影响。

2、消费倾向变化

王元龙(1999)认为发展消费信贷可以在不降低居民储蓄水平的条件下，有效增加居民的消费倾向、扩大消费需求。李晖(2005)认为，消费信贷能够启动消费市场、刺激边际消费倾向。刘晓红（2005）指出消费信贷是一种预期消费，是把未来的收入转移为当前消费。有以下几个作用：（1）城镇居民中高储蓄率的高收入群体为中低收入者提供了资金，使得中低收入者的消费倾向提高。（2）城镇居民的现期消费增加。过犹不及，叶德珠（2009）认为使用信用卡可能强化消费者已经存在的过度消费倾向，扩大过度消费的范围；信用卡延期支付的特点使消费者更易突破自身设置的防线。第一，延期支付可使消费者突破收入约束，使消费冲动能够得到及时的消费实现。第二，购买行为与支付行为分开可使支付的痛苦这个保护措施失效。

3、消费结构变化

张凌（2008）认为1993年至2005年间我国城镇居民的消费结构已经摆脱了传统的过于注重生存的贫穷型消费阶段，而转到注重享受与发展的富裕型消费阶段，其显著标志就是食品、教育文化娱乐服务、交通和通信、居住、医疗保健等消费已经成为我国城镇居民消费的重要组成部分，成为推动我国城镇居民消费结构转型的主力。刘晓红（2005）持有相似观点，她认为我国城镇大多数居民在衣、食等基本生活方面的消费已经得到满足，消费结构向住、行、教育等方面升级，但此类商品或服务价格持续过快增长，广大的城镇中低收入居民无法以即期收入来满足。如果银行向中低等收入群体提供消费贷款，能帮助他们实现购买愿望，提高消费层次，实现消费结构的升级。王元龙和尹世杰从即期需求和远期需求出发研究这个问题。王元龙（1999)认为开展消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费之间的距离，有利于促进居民购买力的提高，创造新的消费热点，使住房、汽车、中高档耐用消费品以及农业生产资料等成为市场消费新的主导产品。尹世杰(2000、2004)认为消费信贷能使潜在需求变为有效需求，增加有效需求、培育消费热点、活跃消费市场、促进消费升级。

4、非理性消费

饶卫，杨蓬勃（2011）对信用卡非理性消费行为作出界定：（1）超出自己支付能力的持卡消费行为。（2）错误的风险、机会等预期意识导致的持卡消费行为，如使用信用卡套现炒股行为。（3）没有实现效用最大化的持卡消费行为。（4）异常消费中的持卡消费行为，如为获取赠品、积分而去持卡购物行为。他们还指出持卡人的金钱态度会显著影响其消费行为，消费观超前的持卡人其在消费过程中往往难以抵御新商品的诱惑而做出非理性的冲动购买行为。非理性消费在大学生身上体现得最为明显这也是被研究的最多的部分。首先从外部环境考虑，银行的信用卡营销行为激发了大学生非理性消费。刘笛、李琴琴、那颂（2013）指出各银行为抢占校园市场，在推出大学生信用卡时，无视大学生群体无独立经济能力或者经济来源不稳定的现实，在很大程度上放宽了办理条件，这使得办卡量迅猛增加，放大了信用风险。部分大学生由于不清楚在规定的还款日后的计息方式，如到期不还会严重影响个人信用等信用卡管理规定，导致恶意刷卡或逾期不还的行为时有发生。其次，大学生的自身因素使信用卡使用和非理性消费之间发生了紧密联系。谢丹（2007）通过对中国大学生金钱态度、信用卡使用与冲动性购买的实证研究，探讨了金钱态度、信用卡使用与冲动性购买之间的关系。发现与轻度信用卡使用的大学生相比，在重度信用卡使用的大学生当中，对金钱持有权力和忧虑态度会进一步加剧冲动性购买；信用卡的赊欠功能加剧了大学生的冲动性购买。

三、应用前景

本课题通过研究信用卡为城镇居民带来的消费行为的改变帮助金融机构进一步认清信用卡的优势，弥补它的缺陷降低违约风险，为改善并发展信用卡业务指明方向；帮助城镇居民更全面的认识信用卡，实现物尽其用，逐利避害；指导商家如何使用信用卡结算实现利润最大化。

四、参考文献

[1]Hollbrook,Mishkin,TheExperientialAspectsofConsumption:ConsumerFantasies,Feelings,andFun,JournalofConsumerResearch,1982,vol9,P1351

[2]Zeldes,S.P.,ConsumptionandLiquidityConstraints:AnEmpiricalInvestigation",JournalofPoliticalEconomy,,198997,305-346.

[3]Smith,P.andL.L.Song,ResponseofConsumptiontoIncome,CreditandInterestRateChangesinAustralia",MelbourneInstituteWorkingPaperSeries,2005.

[4]Hall,R.E.andF.S.Mishkin,"TheSensitivityofConsumptiontoTransitoryIncome:EstimatesformPanelDataonHouseholds",Econometrica,1982,50,461-81.

[5]Hayashi,F.,TheEffectofLiquidityConstraintsonConsumption:ACross-SectionalAnalysis",QuarterlyJournalofEconomics,1985,100,183-206.

[6]Deaton,A.SavingandLiquidityConstraints",Econometrica,1991,59,1221-1248.

[7]Carroll,C.,Buffer-StockTheoryofSaving:SomeMacroeconomicEvidence",BrookingsPapersonEconomicActivity,1992,61-156.

[8]Carroll,C.,"Buffer-StockSavingandtheLifeCyclePermanentIncomeHypothesis",TheQuarterlyJournalofEconomics,1997,112,1-55.

[9]魏义俊.我国个人消费信贷的现状分析及其对策研究.消费经济，2005，第5期。

[10]王元龙.关于发展我国消费信贷的若干问题.中国流通经济.1999，第4期。

[11]臧旭恒、裴春霞.流动性约束理论与转轨时期的中国居民储蓄.经济学动态,2002，第2期。

[12]欧阳俊、刘建民、秦宛顺.居民消费流动性约束的实证分析.经济科学，2003，第5期。

[13]杭斌.基于财富目标的居民储蓄行为.统计研究.2008，第2期。

[14]李晖.发展农村消费信贷开拓农村消费市场.商业研究，2005，第18期。

[15]李燕桥.消费信贷与中国城镇居民消费行为分析[D],2012

研究方法、技术路线、实验方案及可行性分析

一、研究方法

1、资料收集法：阅读相关文献，了解现阶段我国消费者对信用卡的使用情况及消费行为变化。

2、问卷调查法：设计相关问卷，进行市场调查。

3、分析法：调查并整理资料，对论文涉及的主要问题进行研究和分析。

二、技术路线

1、确定课题（各个环节的关系见下页图示）

2、二手资料收集（网络、书籍、相关文献）

3、数据整理分析，设计调查提纲问卷

4、市场调查

5、基于调查结果，分析和总结信用卡对南京城镇居民消费行为的影响

6、撰写论文

7、老师指正（请教指导老师）

8、修改、正式成文

三、实验方案

查阅资料－-确定调查对象－-调查和考察－-汇总数据－-分析数据－-撰写论文－-修改－-完成论文

四、可行性分析

首先，本文具有一定的理论基础，现有文献关于信用卡引起非理性消费和国外在这一领域的相关研究为本文提供了参考。

其次，我在南京读大学，所以南京是我的第二故乡。在南京地区进行问卷调查，降低了调查难度，收集资料的可能性大。

同时，指导老师能够从理论和研究方法上给予良好的指导。