1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）
一、本课题的意义
融资问题一直是困扰农村经济发展的一大难题，农户受到正规信贷约束的现象在我国农村地区相当普遍。1994年我国确立了社会主义市场经济体制，这一体制也被引入到农村金融体系中。随着农村经济市场化发展的不断深入，农户经营也得到相应的发展，农户对资金的需求量也不断增大。但是由于农村金融始终存在金融抑制和金融供给不足等现象，农户的资金需求很难获得较好的信贷支持。（刘荣茂，陈丹临，2014）。刘西川等（2009）发现有43.4%的农户需要正规信贷，但仅有16.7%的农户获得了正规贷款。在有正规信贷需求家庭中，平均仅有25.7%的家庭的正规信贷需求得到了较好的满足，其中城市地区为34.7%，农村地区仅为11.9%；然而，仍有高达38.4%的有正规信贷需求家庭（城市29.8%，农村51.7%）只能通过非正规渠道借贷（宋全云，吴雨，尹志超，2017）。全国信贷约束比例为14.9%，农村家庭比城镇家庭高出10.7%；从有信贷需求样本来看，全国信贷约束比例为27.0%，农村家庭比城镇家庭高出28.2%（尹志超，张号栋，2018）。总体来看，中国农村地区正规信贷可获得性较低，农户的正规信贷需求难以得到较好的满足，农户面临较为严重的信贷约束问题。这种信贷约束不仅包括供给方约束，还包括需求方约束。
随着家庭金融研究的深入，越来越多的学者开始关注金融知识的作用。金融知识作为一种特殊的人力资本，在家庭的金融活动中发挥着发挥着越来越重要的作用。根据2017年7月中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告》，我国居民金融知识整体水平有待提高，从城乡对比的角度来看，城镇居民对全部金融知识问题回答的平均正确率为64.78%，农村居民的平均正确率为50.70%，城镇居民的金融水平明显高于农村居民(刘营军，张龙耀，赵阳，2018)。居民金融知识的缺乏和金融机构提供的有限的金融服务，使得研究金融知识对家庭金融行为的影响变得尤为重要和紧迫。已有研究表明，金融知识对居民商业保险的购买行为、家庭金融市场参与和家庭资产选择等行为有着重要影响。金融知识的增加会提高家庭参与商业保险的可能性（秦芳等，2016），同时推动家庭参与金融市场，并增加家庭在风险资产尤其是股票资产上的配置（尹志超等，2014）。近些年来，也有一些学者将金融知识与农村金融市场发展联系起来，研究其对农户借贷行为的影响，如果人们不了解或是不熟悉金融产品，那么他们就不会有需求。金融知识水平较低的需求者由于对正规金融机构的贷款政策等的不了解会在主观上认为自己肯定不能获得贷款从而放弃申请（kon and storey,2003）。
2. 研究的基本内容和问题
三、研究目标
1.对金融知识和农户正规信贷约束、正规信贷需求及其可获得性的影响因素的相关理论进行阐释。
2.研究分析金融知识对农户正规信贷约束、需求方约束及供给方约束的具体影响。
3. 研究的方法与方案
六、研究方法及研究方案
本研究以中国家庭金融调查（CHFS）2015年中的农户数据为研究样本，对金融知识对农户正规信贷约束（包括需求方约束和供给方约束）的影响机理、影响方向、影响程度进行分析，主要运用了以下研究方法：
（一）文献分析法
查找、收集国内外有关金融知识和农户正规信贷行为的文献资料，对金融知识水平的概念界定和度量标准进行阐述，对农户正规正规信贷约束、正规信贷需求及其可获得性的特征和影响因素进行分析，分析各个研究变量的概念内涵、影响因素及变量之间的逻辑关系，进而为文中理论模型的构建奠定基础,并且罗列出研究的思路与主线，列出研究的各阶段任务。
（二）定性分析法
通过大量阅读有关金融知识和农户正规信贷行为方面的文献资料和书籍，对相关的理论知识进行系统而深入的研究，根据已有理论分析金融知识对农户正规信贷约束的影响机理，找出变量之间的逻辑关系，为下文的定量研究奠定基础。对金融知识对农户正规信贷约束的影响提出研究假设：假说一：金融知识可以缓解农户面临的供给方约束，金融知识水平越高的农户，其正规信贷可得性越好；假说二：金融知识可以缓解农户受到的需求方约束，金融知识水平越高的农户，其正规信贷需求越大（有效信贷需求越大，潜在信贷需求越小），能够促进农户的潜在信贷需求向有效信贷需求转化。
（三）定量分析法
以中国家庭金融调查（CHFS）2015年中的农户数据为研究样本，借鉴有关金融知识与农户正规信贷约束作用关系的前沿文章资料，给出相关的变量设定和变量之间的模型的设定，并运用Stata数据分析软件对研究样本实施描述性统计分析、多元回归分析以及稳健性检验，以检验前文所提出的研究假设，具体步骤如下：
1.研究样本与数据来源
（1）研究样本
本研究数据来源于西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心2015年在全国范围内开展的第三轮中国家庭金融调查 (China HouseholdFinance Survey, CHFS) 。该调查采用三阶段分层、与人口规模成比例（PPS）的抽样方法，旨在通过科学的抽样，采取现代的调查技术和调查管理手段，在全国范围内收集关于家庭资产、负债、收入支出、社会保障和保险等方面的信息为国内外的研究者提供研究中国问题的高质量的微观数据。2015年第三轮中国家庭金融调查覆盖了全国29个省（自治区、直辖市），351个县（区、县级市），1396个村（居）委会，共获得37289户家庭的资产与负债、收入与支出、保险与保障, 家庭人口特征及就业等各方面的详细信息。其中，存在大量农村样本数，这为本文研究中国农村信贷市场提供了非常好的数据支持。
（2）数据来源
本文中有关农户金融知识水平和正规信贷行为的数据可以从西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心网站免费申请得到。
2.变量选取
（1）被解释变量：农户需求方信贷约束和供给方信贷约束
农户信贷行为的发生是以有信贷需求为前提的，因此研究农户正规信贷可获得性，首先需要识别农户的正规信贷需求。本文借鉴吴雨等（2016）的研究，将有正规信贷需求界定为：获得贷款、申请贷款被拒和有贷款需求但未申请三个类型。进一步将有正规信贷需求划分为有效信贷需求（获得贷款、申请贷款被拒）和潜在信贷需求（有贷款需求但未申请）。本文借鉴尹志超（2018）的研究，用“需要但没有申请、或者申请被拒绝”对农户信贷约束进行直接度量，在有信贷需求样本中，又生成“需要但没有申请”和“申请被拒绝”两个哑变量，用以度量需求方信贷约束和供给方信贷约束。运用Heckman两阶段模型来研究金融知识对农户正规信贷约束的影响。
（2）解释变量：金融知识水平
中国家庭金融调查（CHFS）2015设计了关于利率计算、通货膨胀理解及投资风险认知的三个问题以考察受访者的金融知识水平。关于金融知识指标的构建参考尹志超等（2014），即用受访者正确回答问题的个数来衡量金融知识，回答正确一题记1分，总分为3分（评分加总法）。
（3）控制变量
参考以往文献，模型中其他控制变量如下：户主年龄及其平方项、家庭劳动力人数、户主性别、党员、风险厌恶、风险偏好、户主受教育年限、家庭收入、户主配偶及兄弟姐妹数量、家庭规模。
表1变量定义表
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| 变量名称 | 变量定义 | 变量名称 |
| 被解释变量 | 农户是否受到需求方信贷约束 | 是=1；否=0 | Y1 |
| 农户是否受到供给方信贷约束 | 是=1；否=0
| Y2 | |
| 解释变量 | 金融知识水平 | 评分加总法，回答正确一题记1分，总分为3分 | Financial Literacy |
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控制变量 | 户主性别 |
| X1 |
| 户主年龄 | 周岁 | X2 | |
| 户主年龄平方项 |
| X3 | |
| 户主受教育年限 | 年 | X4 | |
| 风险厌恶 | 偏好略低风险、略低回报项目和不愿承担任何风险的农户 | X5 | |
| 风险偏好 | 偏好高风险、高回报项目和略高风险、略高汇报项目的农户 | X6 | |
| 家庭劳动力人数
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| X7 | |
| 户主配偶及兄弟姐妹数量 |
| X8 | |
| 党员数量 | 农户家中身份共产党员的家庭成员数量 | X9 | |
| 承包土地面积 |
| X10 |
3.回归模型构建
为验证上文中的研究假设，设定如下所示的计量模型：
其中Y1为虚拟变量，取值为1，表示农户受到需求方约束；取值为0，表示农户未受到需求方约束。Financial_Literacy表示农户金融知识水平，X为控制变量。由于农户只有在没有遭受需求方信贷约束的前提下，才可能观测到其是否遭受了供给方约束，所以以有正规信贷需求的农户为样本进行估计可能存在样本选择问题而造成估计结果偏误，因此进一步采用Heckman两阶段模型纠正偏误，模型如下：
其中，Y2是虚拟变量，取值为1，表示农户遭受供给方约束；取值为0，表示农户没有遭受供给方约束。对②式进行回归，可以计算获得逆米尔斯比率，然后将其放入①式进行第二步回归。Heckman两阶段模型将农户是否遭受需求方信贷约束与农户是否遭受供给方信贷约束进行联合估计，可以在一定程度上纠正偏误。
4. 实证研究与结果分析
对金融知识水平与农户正规信贷约束进行描述性统计分析、相关性统计分析以及多元回归分析，用Heckman两阶段模型纠正可能存在的样本选择问题而造成估计结果偏误，分析金融知识对农户正规信贷约束、需求方约束及供给方约束的影响，并选用工具变量消除可能存在的内生性问题。最终，根据以上的理论分析和实证分析的成果，给出文章的研究结论并给出相关的政策建议。
八、可行性分析
（一）理论可获
南京农业大学图书馆具有十分丰富的免费期刊资源，可以通过校网平台进入许多学术期刊网进行文献资料的收集整理。同时，本人作为金融学专业学生，学习了许多与金融相关的基础理论课程,已经掌握了一定的金融基础知识，为本次研究打下了理论基础。
（二）数据可得
本文中有关农户金融知识水平和正规信贷行为的数据可以从西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心网站免费申请得到。
（三）方法可行
学院有开放的金融实验室可供学生使用，实验室能提供研究所需的计量及分析软件。本人已经学过计量和统计有关知识，能够熟练运用SPSS、Eviews等统计软件，有能力对数据进行整理分析，这为研究奠定了良好的基础。本文所提供的研究方法如Heckman两阶段模型已有较多文献做支撑，研究方案切实可靠。
（四）人员充足
本人已基本完成本科培养方案，有充分的时间可用于文献查阅、数据搜集和分析等环节。
4. 研究创新点
九、特色及创新之处
1. 纵观已有文献，以往学者主要是从农户自身特征，包括户主年龄、户主文化程度、户主技能和户主的社会资本等，以及农户家庭因素这两个大方面对农户借贷行为进行分析，将金融知识作为关键变量研究农户正规信贷约束的文献较少，本文在此基础上，试图找出金融知识水平对农户正规信贷约束（包括需求方约束和供给方约束）的影响方向和影响程度，为农村金融的发展提供更准确的理论支撑。
2. 本文在一定程度上丰富和完善了有关金融知识对农户正规信贷约束影响的实证研究文献。在数据上使用中国家庭金融调查（chfs）2015年的数据，新于以往文献使用的数据。
5. 研究计划与进展
十、研究计划及预期进展
（一）时间安排
本次研究从2020年1月开始，由本人独立完成，以下为我的计划安排：
表2 时间安排
| 时间 | 阶段 | 预期进展 |
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2020.1
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知识储备阶段 | 查阅与研究课题有关的资料并进行归纳整理，学习分析研究方法，掌握一些基础理论知识，查阅相关文献并进行深入阅读及整理，通过所查阅的资料及文献对金融知识和农户正规信贷约束获得更加具体的认识。 |
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2020.2
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数据搜集阶段 | 对各个变量的相关数据进行详尽的搜集与分析，取得相关数据资料。 |
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2020.2- 2020.3 |
数据处理阶段 | 根据收集到的数据，运用描述性分析法和统计分析法对数据进行处理，并根据结果对模型进行修改优化，运用定性分析和定量分析相结合的方式处理结果，在自查的基础上填写中期检查表，提交中期检查材料。 |
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2020.4 |
讨论修改阶段 | 根据分析好的数据得出研究的结论，在指导老师指导下完成毕业论文的初稿。 |
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2020.5 |
论文完成阶段 | 在不断修改的基础上，征求老师意见，及时修改优化，完成论文定稿、论文答辩和论文终稿。 |
（二）预期成果
（1）完成研究内容，达到研究目的。
（2）争取在导师的指导下，在有关学术期刊上发表相关课题论文。
（3）希望本研究的结果可以为缓解农户受到的正规信贷信贷约束（包括供给方约束和需求方约束）、提高农户正规信贷需求及其可获得性提供政策建议。
