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论电子商务电子支付系统

S Fatonah, A Yulandari amp; F W Wibowo

日惹国立大学信息工程系，印度尼西亚 日惹

邮箱：siti.f@students.amikom.ac.id

摘要：信息和通信技术（ICT）和数字创新时代导致了商业环境的动态变化，商业交易继续从现金交易转向电子交易。电子支付系统并不是用来取代现金，而是作为现金和贸易易货的更好的替代品。电子支付可以理解为使用不涉及现金的电子媒介的支付机制。电子支付系统是电子商务的一个重要方面。本研究旨在回顾电子商务电子支付系统的现有文献，以突出电子支付系统的范围，以及以往研究者所采用的方法，以便找出研究差距，并为未来的研究提供建议。

1 引言

电子商务发展迅速，为企业提供了通过互联网增加销售额的机会[16]。如今，每一个熟悉电子商务的个人和公司都在销售和购买产品和服务[24]。电子商务的出现创造了新的金融需求，这些需求在许多情况下都无法有效满足传统的支付系统[2]。电子支付系统取代了现金支付系统[17]。随着电子支付系统的采用，商品和服务的销售显著增加，因此电子支付成为支付系统日益重要的一部分[31]。

电子支付是一种为支付互联网上的服务或货物提供工具的系统[10]。电子支付系统为消费者和卖家之间的电子商务中的交易处理提供了便利[16]。使用电子支付系统对支付方、收款方、电子商务、银行、组织和政府都有许多好处。这些好处可以导致世界上广泛的电子支付系统[32]。一个高效可靠的电子支付系统能够更快的支付，更好的跟踪，透明的交易，减少时间使用，节省成本，增加买卖双方的信任。电子支付系统中技术的发展和采用涉及到金融交易、同化用户和高质量的电子支付技术，往往会形成自己的认知和期望[1]。电子支付系统现在普遍使用，如通过ATM机进行交易、使用信用卡或借记卡、通过网上银行和移动银行。电子支付为纸质支付提供了显著的成本节约[31]。

网上支付系统在交易过程中存在着许多财务风险。网上支付的负面影响可能会因为许多事情而发生。由于互联网的性质，支付的真实性和安全性不能由非电子商务设计的技术来保证。我们需要一个电子支付（e-payment）系统，它不仅提供安全的支付系统，而且必须具有在线客户和卖方认证、客户授权给卖方和银行的交易证明、客户隐私和交易数据安全等属性。在某些情况下，它会引起不确定性，并在网上购买时承担风险。多年来，有许多电子商务技术得到了发展。他们辛辛苦苦挣钱的安全问题仍未得到解决[7]。

本文将从电子支付的定义、类型、演变到电子支付系统使用中可能出现的风险，对电子支付进行讨论。本文的最后一个结果是基于所采用的方法、可能影响的因素和范围，对各国电子支付系统应用的各种研究进行了分析，以便为今后的研究提供参考。

2 电子支付系统

2.1 电子支付的定义

现代银行服务中使用的技术，我们称之为电子支付系统，使银行绩效更加优化，各种活动可以快速、准确地实施，同时影响生产力[37]。电子支付是一种使用不涉及现金的电子媒体的支付机制[13]。电子支付系统还可以定义为一种与交易系统相关的组织间信息，链接各种关联，以及链接到单个客户。需要在合作伙伴、技术和环境之间进行复杂的交互。根据联邦金融机构审查委员会（2010年），电子支付是零售业的一种新的支付方式，商户检索商品和服务的支付信息，并将这些信息放在电子模板中，该模板创建用于网络处理的电子文件。

电子支付可以定义为通过电子支付机制将付款从付款人转移到收款人的电子价值转移。电子支付服务带有一个基于网络的用户界面，允许客户远程访问、管理他们的银行账户和交易[14]。一般来说，电子支付是指在网上进行电子商务交易的情况下进行的电子支付。电子支付也可以定义为无纸化支付过程[16]。

2.2 电子支付的类型

电子支付的类型包括电子现金：通过电子货币交换结算交易，预付卡是通过在商户网站上输入唯一卡号，使用一定金额的预付卡的客户，信用卡是服务器验证消费者身份并验证银行之前是否有足够的资金可用。购买时，借记卡是客户在银行账户中保持正余额，并在进行借记交易时从账户中扣除款项，电子支票是以电子支票的形式完成买卖双方银行之间交易的电子机构[14]。

电子支付系统由在线信用卡交易、电子钱包、电子现金、在线存储价值系统、数字收款余额系统、无线支付系统和数字支票支付系统组成[16]。零售业常用的电子支付工具有信用卡、卡费、借记卡和电子货币[1]。

2.3 电子支付系统的演变

随着电子支付系统的发展，支付系统也随着技术的进步而迅速发展。1914年，一家购物中心、石油公司、西部联盟发行了一张客户卡，为客户支付他们将使用的商品或服务提供便利，同时银行业发行了信用卡[17]。最初，所有的纸质信用卡支付，直到20世纪90年代，信用卡完全转变为电子产品[35]。电子支付的演变始于1918年，当时联邦储备银行首次通过电报转移货币[20]。随着电子商务的发展和技术的进步，电子无现金支付虽然在1960年被指定为无现金支付，但现在仍被常规使用。因此，研究界在开发各种在线支付模式方面做出了不懈的努力，如Asokan N.和JW模式[35]。

3 研究方法

在这项研究中，研究者使用了荟萃分析。这是对各种研究成果进行定量总结的一种尝试。元分析是一种旨在重新分析基于原始数据收集的统计处理研究结果的技术[39]。在本研究中，研究者对2018年7月在谷歌学者搜索引擎上进行的文献进行了回顾，总计44篇，是2008-2018年间各国对电子商务电子支付系统的研究。本研究旨在强调电子支付系统的范围，即先前研究者在电子支付系统中使用的方法，以确定研究的差距和对未来研究的建议。

4 结果分析

对本研究的前期研究进行了定量回顾。元素分析以其独特的能力在研究背景下看到“全貌”，通过结合分析许多实证研究（Glass，1976）的定量结果，研究不同国家的电子支付系统问题。基于适应信息系统的范围、方法和模型的分析。本研究的范围集中在期刊和会议上发表的研究。研究者使用的研究模型有经验模型和概念模型两种。以许多概念方法为基础的研究，例如Bukhori[6]、Shahazad[36]、Maroofi[23]、Maqableh[22]、Bezhovski[6]、Junadi[15]、Premchan[30]和许多经验方法由Khan[20]、Dastan[7]、Karismariyanti[18]、Igudia[15]、Seno[35]、Kabir[17]、Junadi[16]、Singh[38]、Mathur[25]、Masihuddin[24]、Fung[9]、Hidayanto[14]、Hanzaee[12]、Zokaee[43]、Yang[42]、Hascaryani[13]、Kaur[19]、Aigbe[2]、Niousha[27]、Gandawati[10]等进行。

4.1 范围分析

人口统计学的范围是用来发展人口发展与社会组织、经济、文化、环境等各个方面之间的因果关系（Landry，1945年）。例如，甘达瓦蒂[10]、穆利亚萨里[26]、罗伊[33]、哈斯卡里亚尼[13]、卡比尔[17]、朱纳迪[16]、卡乌尔[19]、希达安托[14]、普里萨[8]、苏乌尼普顿[40]、汗[20]等亚洲发展中国家进行了许多研究，大多数研究是为了确定在建立信任中被认为非常重要的各种因素。在在线电子支付系统的客户中，调查消费者使用电子支付的意图。Mathur[25]，Masihuddin[24]对电子支付系统的安全意识进行了研究。

Ayo[4]、Singh[38]、Nwaolisa[28]、Aigbe[2]、Hamza[11]、Igudia[15]、Okifo[29]、Antwi[3]、Tella[41]、Omotubora[30]以非洲辛格语[38]进行的研究审查互联网交易的安全电子支付系统。电子支付系统对于支付网关服务器、银行决策服务器和商户服务器等互联网交易参与者应该是安全的。Aigbe[2]通过对欺诈和脆弱性的安全级别分析进行了研究，以确定关系如何影响或提高用户信任。杨[42]和贝佐夫斯基[6]在欧洲进行的研究介绍了电子支付系统的现状、挑战和未来的期望。做进一步的研究可以集中在验证能够在世界各地成功采用移动支付方法的因素上。Dastan[7]、Hanzaee[12]、Zokaee[43]、Maadi[21]在中东开展的研究。Maqableh[22]、Maroofi[23]、Qatawneh[32]在很大程度上讨论了影响采用电子支付系统的因素。

因此，有必要对如何在电子支付系统中建立信任、客户对使用电子支付系统的兴趣以及电子支付系统中安全性对用户信任的重要性进行更多的研究，并对电子支付系统的未来进行研究。

表1 研究出版地

表1显示，亚洲近46%的电子商务经验支付系统研究是在亚洲进行的。非洲占23%，中东地区占20%，而在欧洲和美洲进行的其他研究显示，由于发达国家采用电子支付系统的技术取得了进展，可能导致数量减少。

4.2 方法分析

以前的研究中的方法非常重要，因为它为研究提供了基础。回顾性研究中使用的研究设计具有一般性，因为大多数研究使用调查研究设计。本研究的研究方法表明，研究中76%的文献采用调查方法，而其他文献采用探究方法。这表明，许多实证研究都采用了电子支付调查方法。因此，强烈建议今后的研究使用其他数据收集方法。

表2 研究手段

进一步分析涉及到以前研究人员使用的研究工具的方法。表2显示，几乎50%的文献使用问卷调查工具进行研究，收集数据的主要工具是所有实证研究的问卷调查，一些研究将问卷调查与其他数据来源方法结合起来。其他研究也使用了Junadi[16]、Bezhovski[5]、Okifo[29]、Fung[9]进行的观测仪器，这是一项定性研究，在进一步的研究中，将改进和解决与某些事情有关的隐藏问题，特别是未来电子支付问题。

表3 调查对象

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