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文献综述（或调研报告）： 所谓P2P(peer to peer)网络贷款，就是基于互联网技术，脱离对银行等金融中介的依赖，由个人与个人之间进行直接的资金借贷。黄震教授最早在2012对我国的P2P网贷平台进行了定性，他将P2P网贷平台定性为金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，在我国，充其量就是民间金融，草根金融，非正规金融。 P2P平台起始于2005年的英国的Zopa网站，在2007年传入我国，起初对的发展不是很快，在2013年的时候在我国有了井喷式的发展，当时国内累积2000多家网贷平台，几乎每天都有一家新的P2P网贷公司成立。而根据沈杰的研究，P2P网贷之所以在我国短短几年里有如此大的发展，主要有以下几个原因1.行业门槛低，当时归为商务类，机构设立审批程序非常简单2.法律和监管的空白3.资金贷出者的需要，当时的银行利率远低于通货膨胀率，促使投资者们寻找替他的获利渠道4.资金借入者的需求5.互联网病毒式的传播等。 根据江苏大学的谭中明和朱文瑶的研究，他们将我国的P2P网贷平台的运行模式分为了三大类，第一类是平台自身不提供任何担保的纯中介形式，典型代表是拍拍贷；第二类是担保模式，是指平台自身为降低出借人的风险而提供一种资金担保服务功能的运行模式；第三类是抵押物形式，典型代表是钱多多。这三大模式，可以说基本涵盖了我国目前的P2P网贷的运行形式。 而针对我国的目前的P2P网贷的现状，黄震教授概括为以下几点，三有三无四集聚。所谓的三有，就是有需求，有供给，有中间服务商。而三无就是无准入门槛，无行业标准，无机构监管。四个集聚就是资金，人才，高科技，风险这四个方面的集聚。我认为，这个概括比较精准，也非常的全面。 近几年来的研究，主要还是针对我国的网贷平台存在的几方面的问题进行展开，并对比了欧美等发达国家的运行比较成熟稳定的P2P网贷平台。例如张宏曾以美国的prosper与我国的网贷平台进行对比来进行研究，其中很重要的一方面就是美国的prosper的借贷条款完全的标准化，借款利率根据多个方面进行设定，分为了8个等级，可以说比较严格，与我国设定标准不明确的高利率形成成了鲜明的对比。此外，在美国，有关p2p网贷的各项法案早已颁布，可以说在这一方面领先我国许多，例如《真实借贷法案》，《借贷机会平等法案》等等，而在我国，到目前为止还没有专门的监管机构对网络贷款进行有效地监管，也仅仅是在2016年出现了相关的监管办法，我认为监管办法能真正起作用再到形成完整的监管体系还有很长的路要走。 此外，也应该看到。我国的P2P网贷平台从成立之初就因为它的种种特点使得明前问题重重。高利率的诱惑使得很多投资者瞧上了P2P这块肥肉，然而他们并没有看到这背后隐藏的巨大风险问题，非法集资，跑路等问题层出不穷，所谓的高收益就伴随着高风险这句话还是有一定的道理的。由于门槛低，许多并没有金融知识和相关的从业经验的人为了赚取钱财，纷纷开展网络借贷，于是各种平台老板跑路的问题层出不穷。根据陈芫青教授的研究，仅在2016年2月，出现跑路现象的平台就占到了41.89%，如此高的比例，其背后的风险可想而知。 总的来说，我国的P2P网贷平台的发展还是不够成熟，相关的监管机构和约束办法并没有及时地形成，最关键的是，目前没有形成对P2P网贷一个明确又公认的定义，它究竟是类似于银行这样的金融中介，还是严格意义上的信息中介，目前还没有一个明确的说法。与欧美等发达国家的网贷平台相比，还是有许多的不足之处，但正如每一次的改革一样，作为互联网金融这个新兴行业的典型代表，P2P网贷不会消失，它会逐渐完善，并越做做好，真正起到惠普金融的作用，而这，需要多方面的努力。 |
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四、方案（设计方案、或研究方案、研制方案）论证： 关于整体的研究方案，大体包括三个部分，一是研究方法，二是研究内容，三是研究结果。 1.研究方法 在研究方法方面，初步涉及以下几种，第一就是实证分析和规范分析的结合，列举几个我国比较典型的P2P网贷平台，还有以美国，英国为代表的欧美发达国家的几个成熟的P2P网贷平台，从而进行实证分析。然后再针对我国近几年来出台的一些相关的政策和规定进行规范分析，包括它的目的，合理性等其他方面。第二就是横向分析和纵向分析相结合的研究方法。横向上，针对国内外的P2P网贷平台进行对比分析，包括机构设置，运作模式，风险监控，监管等几大方面。纵向上，针对这几年来我国国内的P2P的发展进行分析。第三就是文献资料法，由于国内外关于P2P网贷的文献资料很多，因此查找资料上要讲究方法，不能盲目，比如先进行归类，分类进行查找等。第四就是统计分析法，对于收集来的数据，可以进行相关的统计分析，通过数据可以更直观地观察到某些问题。 2.研究内容 在研究内容上，第一方面是对P2P网贷进行一个大体的介绍。第二方面就是从两个部分来研究，一部分是P2P网贷的发展起源，它兴起的根源在哪里，如何兴起的；第二部分就是我国目前的P2P网贷的现状，总共有多少家机构，大体的运作模式主要有哪几种，典型代表是谁，目前国家相关部门对于开展P2P网贷的态度等等。第三方面也是很重要的一个大的方面，就是对比研究分析。也包括两部分，一部分是国内外具有代表性的P2P网贷平台的对比，包括借贷人员的资格审查问题，整个借贷流程是怎样的，不同的机构有何不同，还有风控方面，到底是怎样的一个风险控制方式，监管方面，有没有机构在对此行业进行监管，有的话是什么机构，是否出台了相关的具有法律效力的监管办法和法规。这一部分大体上就是包括这么多。第二部分就是纵向对比分析，主要是从我国开始设立P2P网贷平台到目前，大体的一个发展脉络是怎样的，将近十年的发展与变化，哪些方面有所改进，又有哪些问题一直存在等。第四方面，是针对我国P2P网贷目前的状况，正反分析一下p2p网贷的利弊，这一部分要结合我国的金融发展状况，电子商务，互联网的发展状况进行研究。第五方面，就是根据前面的分析研究，对我国P2P网贷未来的发展模式和前景进行研究，包括以后的发展方向，相关的监管方法的出台，是否应该设立类似于证监会，银监会这样的监管机构，是否应该设立自律性社会监管组织，目前存在的问题未来如何改进克服等。 3.研究结果 研究结果就是通过此次的研究，学生对于P2P网贷行业，包括相关的互联网金融，电子商务等方面有了一个完整而深刻的认识，可以形成一个完整的框架。P2P网贷在积极弥补传统金融融资方面的短板，促进利率市场化的改革进程的同时，它也游离于传统的金融体系的边缘上，是互联网行业积极试水金融的结果。门槛低，没有相关的资历和从业背景的人也争着抢着开展P2P，这就导致了目前的情况就是机构数量众多，鱼龙混杂，另广大投资人和借款者难以分清网贷平台的好坏，这就加剧了非法集资，跑路等多种问题的严重性。未来，就是机构少而精，能真正地满足小微企业和个人的需要，具有完备成熟的运作模式和监管体系，真正地做到了与传统金融的互补，达到惠普金融的最终目的。 |
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五、进度安排： 2016.12.01-2016.12.27：学生自己查阅资料，根据自己的专业背景以及兴趣爱好，选择毕业设计的课题，并积极与老师交流，确定所选课题的可行性。 2016.12.28-2017.01.23：学生在毕业设计系统中进行课题申报，指导教师进行审核。 2017.0124-2017.02.15:学生就所选课题进行前期准备，包括了解所选课题的大概状况，通过网络，报刊，书籍等多种途径，可以做一些简单的笔记。 2017.02.15-2017.03.23:指导教师制订了每位学生的任务书，学生与指导导师进行交流，确定任务书是否有问题，无问题的情况下，由指导教师提交任务书。 2017.02.25：指导教师将外文文献的翻译原文发送给学生，并将翻译原文在毕业设计体系统提交。 2017.02.25-2017.04.09：学生翻译外文文献，并写开题报告，期间也是积极地去了解所选的研究课题的相关情况，并在4月9号之前在毕设系统提交开题报告和翻译的外文文献。 2017.04.10-2017.04.28：学生独立地完成毕业设计论文的初稿,初稿中的各部分要完整。 2017.04.29-2017.05.12:指导教师审阅初稿并给出修改意见，学生修改二稿。 2017.05.13-2017.05.25；指导教师审阅二稿并给出修改意见，学生修改三稿。 2017.05.26-2017.06.03:形成终稿，准备论文答辩。 |
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