对大学生移动支付风险因素影响研究外文翻译资料

摘要

虽然HCI中的数字和移动支付系统的研究已经指出了位于非正式和细密的移动上下文中的设计机会，但我们还不知道如何设计数字货币，以允许用户在这些上下文中更容易地使用货币。在这项研究中，我们研究了Alipay和WeChat Wallet的设计，两个成功的移动支付应用程序在中国，它已被用于中国用户的目的，比如玩，送礼，和仪式。通过半结构化访谈24个中国用户和扎根理论编码，我们确定了五个上下文中，这些支付应用程序的灵活性和广泛的功能已经允许这些用户自适应地使用数字货币以高度灵活的方式。最后，我们的分析到达了我们的概念框架特别数字数字，以强调数字货币，通过允许用户改变和定义他们的交易规则和途径，可以极大地扩展数字货币的潜力，以支持用户超越标准的零售环境。

1引言

许多数字和移动支付系统专注于满足一组小的设计需求，主要是为了提高交易速度，并降低使用成本[ 1, 2, 3，4, 5, 6，7, 8 ]。但是金钱包含更多的非正式和细微的用途（例如，在朋友之间，以及与微企业）〔8〕。这些用途可能会改变用户对数字货币的交互作用，比如谁应该把钱、钱是谁、钱是什么、送什么钱、以及钱应该寄到什么条件。例如，如果一组同事正在为同事共享退休礼物，这些同事需要均摊成本，而不是简单的互动，我们可以很容易地用大多数数字货币来执行。虽然HCI中的研究已经指出了位于这些非正式和细微的移动上下文中的设计机会[1, 2, 3，4, 5, 6，7, 8 ]，但是我们还没有理解我们如何能够设计数字货币，以允许用户在这些上下文中更容易地使用货币。

在本文中，我们通过识别设计原则指导数字鸿沟的设计差距，使他们更容易地融入非正式和细致入微的移动环境。为了确定这些设计原则，我们进行了探索性研究，检查两个成功的数字支付应用程序的设计，Alipay和WeChat Wallet，特别关注他们是否服务于细微的活动。随着中国移动支付市场在2016时点达到九兆元（1兆4000亿美元），这两款移动支付应用程序目前正在主导这个市场[9, 10, 11 ]。许多中国零售商、市政、同行交流服务，如狄迪塔希（类似于Uber但是用在中国），甚至即时消息应用程序，都是依靠这些应用程序支付。因此，我们要问的问题是：Alipay和WeChat Wallet的设计原则是如何使用这些应用程序来支持细致入微的实践？

我们进行了24次半结构化的正式采访的移动支付应用程序的用户在北京，香港，加利福尼亚。所有这些用户都是中国公民。从3月27日至2016年4月2日，我们还访问了北京进行第一手观察和额外的非正式采访与移动支付用户，如餐馆老板和出租车司机。除了审查支持小额货币活动的移动支付应用程序的设计之外，这一案例研究对HCI领域的其他两种方式也是有价值的。首先，虽然以前在城市地区使用移动支付技术的研究，但大多数过去的研究记录了根深蒂固的零售支付实践（例如，信用卡的使用）倾向于扼杀移动支付创新的方式[5, 12 ]。据我们所知，Alipay和WeChat Wallet是第一批成功地将移动支付技术引入大城市的案例。这些应用还实现了许多以前未满足的需求，比如城市中的微型企业和即时消息用户。

通过扎根理论对我们的数据进行编码和分析，我们确定了Alipay和WecTee的设计原则，这些中介使用这些应用程序来支持细微的实践。我们来到了术语“特殊数字货币”（专门用途货币），这个术语由人类学家Zelisher（13）提出，这表明货币交易的属性和意义可以根据特定的社会背景而改变。通过特殊的数码货币镜头来展示我们的研究成果，我们的目标是强调设计师需要为这些特殊目的设计数字货币的原则。本文首先讨论了移动支付系统的特殊货币和设计研究的相关工作。然后我们介绍了Alipay和WeChat Wallet的特点给我们的读者。在调查结果中据我们所知，Alipay和WeChat Wallet是第一批成功地将移动支付技术引入大城市的案例。这些应用还实现了许多以前未满足的需求，比如城市中的微型企业和即时消息用户。

通过扎根理论对我们的数据进行编码和分析，我们确定了Alipay和WecTee的设计原则，这些中介使用这些应用程序来支持细微的实践。我们来到了术语“特殊数字货币”（专门用途货币），这个术语由人类学家Zelisher（13）提出，这表明货币交易的属性和意义可以根据特定的社会背景而改变。通过特殊的数码货币镜头来展示我们的研究成果，我们的目标是强调设计师需要为这些特殊目的设计数字货币的原则。本文首先讨论了移动支付系统的特殊货币和设计研究的相关工作。然后我们介绍了Alipay和WeChat Wallet的特点给我们的读者。在调查部分，我们展示了五个特殊的数字货币案例来说明这些移动支付应用程序是如何服务于每一个特定活动的。最后，我们提供具体的设计支持移动工具支持特殊数字货币活动。

2项相关工作

在她的论文中，“金钱的社会意义：特殊的货币”，Viviana Zelizer（13, 14）讨论了一种社会属性，它根据人们的身份和使用的目的来改变意义。根据泽利泽〔15〕：

经济模型假定所有的货币在现代世界都是相同的，“特殊货币”模型假设有多种不同的货币，每一个“特殊货币”由特定的文化和社会因素集合而形成，因此是定性的不同的。

Zelisher（13, 14）使用概念特别货币来挑战更狭义的货币经济定义，常常被假定使用商品和交易所属性的商品定义的机构（13, 16, 17）认为是理所当然的。相反，泽利泽（13, 14）认为，在各种社会背景下，用户在简单的经济定义（例如，更快、更便宜）之外，以不同的方式看待和使用金钱。例如，泽利泽（13）在二十世纪初对“国内货币”进行了研究，分析了“妇女家庭货币”和“丈夫津贴”的区别，在她的研究中，她发现“妇女家庭的钱”要谨慎地使用，而不是金钱。男人。家庭的钱是从丈夫那里得到的，他们有时不愿意，不得不哄骗这笔钱，而这笔钱只能用于特定用途[ 15 ]。此外，在她对美国家庭中“国内货币”的操纵和竞争的分析中，她认为性别角色在这一背景下改变了货币的性质，包括（1）“分配”——谁分配谁的钱以及为什么，（2）“时机”——当分配货币时，（3）“使用”-分配资金的用途是什么，以及（4）“数量”-分配多少钱。

特殊货币的概念有助于告知HCI研究者和设计者注意用户如何看待和使用货币，这与将货币视为同质的、中性的交换媒介的观点有很大的不同。这一概念可能更重要，因为数字设备正在提供新的支付方式，这可能允许我们与传统的现金和银行模型完全不同地使用货币〔18〕。目前，HCI中的研究已经指出了社会实践如何能从一系列较窄的数字支付设计特征中得到体现，这些特征通常包括交易速度和使用成本。具体而言，这些特征的交易速度和使用成本来自经济合理化，这是从Weber和西米尔（19）的工作中产生的一个想法。经济合理化已经在货币信用卡和信用评级等货币制品设计中清晰可见，在给某些用户带来一定便利的同时，也引入了支付过程的统一性。一致性可以避开用户可能喜欢使用这些货币的细微差别（18, 19）。奥尔森等。（8）采访了各种移动支付用户，他认为“移动支付的评估标准”必须扩展到“功能性、完整性、一致性、准确性、性能、可靠性、可用性、与组织的契合度以及其他相关的质量属性”之外。在目前的设计工作中使用帽子。

通常伴随着数字货币的新设计的一个设计特征是货币交易速度的提高。许多研究已经研究了相关的新兴技术。此外，在她对美国家庭中“国内货币”的操纵和竞争的分析中，她认为性别角色在这一背景下改变了货币的性质，包括（1）“分配”——谁分配谁的钱以及为什么，（2）“时机”——当分配货币时，（3）“使用”-分配资金的用途是什么，以及（4）“数量”-分配多少钱。

特殊货币的概念有助于告知HCI研究者和设计者注意用户如何看待和使用货币，这与将货币视为同质的、中性的交换媒介的观点有很大的不同。这一概念可能更重要，因为数字设备正在提供新的支付方式，这可能允许我们与传统的现金和银行模型完全不同地使用货币〔18〕。目前，HCI中的研究已经指出了社会实践如何能从一系列较窄的数字支付设计特征中得到体现，这些特征通常包括交易速度和使用成本。具体而言，这些特征的交易速度和使用成本来自经济合理化，这是从Weber和西米尔（19）的工作中产生的一个想法。经济合理化已经在货币信用卡和信用评级等货币制品设计中清晰可见，在给某些用户带来一定便利的同时，也引入了支付过程的统一性。一致性可以避开用户可能喜欢使用这些货币的细微差别（18, 19）。奥尔森等。（8）采访了各种移动支付用户，他认为“移动支付的评估标准”必须扩展到“功能性、完整性、一致性、准确性、性能、可靠性、可用性、与组织的契合度以及其他相关的质量属性”之外。在目前的设计工作中使用帽子。

通常伴随着数字货币的新设计的一个设计特征是货币交易速度的提高。许多研究已经研究了相关联的新兴技术，如非接触式智能卡和信用卡[ 1, 2, 3，4 ]。例如，在拥挤城市中的储值非接触式智能卡的研究中，研究者集中于这些金融技术为快速移动的城市居民提供清晰交易的方式[ 2, 3 ]。然而，意外的社会状况可能会降低这些款项的有效性。例如，费雷拉等人。（20）发现用户对快速支付的需求似乎在人口较少的城镇和城市中变得不那么突出（20）。在伦敦等城市的智能卡使用调查中，普里查德等。（4）警告说，这些技术带来了意想不到的问题，例如减少司机和乘客之间的社会交往，并建议设计者更仔细地考虑货币使用的社会复杂性。

在基于SMS的支付平台M PESA等技术中看到的第二个设计特点是在开发区域中使用和建立这样的系统的成本降低[6，7]。争论的是，这些移动支付系统允许用户在开发低成本手机的地区发送资金回家，并安全地节省资金[ 6 ]。然而，Gannamaneni等人。〔5〕发现在城市中，相同的设计特征没有成功。例如，2005在瑞士推出的基于SMS的支付系统向消费者免费提供该系统，并向企业收取与信用卡相同的费用，但系统未能起飞（5）。

一些研究已经表明，不同社会背景下的金钱（例如，不同的文化）可以附在不同的社会意义上，并以不同的方式使用[8, 14, 21 ]。在对中国网游虚拟货币的研究中，王和Meavurink（21）说明了这些中国玩家如何倾向于创造性地使用虚拟货币来增强他们的社会凝聚力和群体价值（21）。这些中国游戏玩家经常慷慨地与他们的朋友分享虚拟的黄金和游戏账户，这在西方玩家中很少被观察到（21）。然而，这些研究人员还没有讨论一般设计的影响，可以应用于支持特殊用途的用途。

重要的是，泽利泽（13）认为，货币从一个用户传递到另一个用户需要更深层次的检查：

没有钱，包括市场货币，摆脱了这种超经济的影响。例如，在世纪之交，不仅国内美元，但其他种类的货币创造了不同的，但同样重要的文化和社会困境美国社会。“慈善货币”提出了关于在陌生人或亲属之间以金钱形式赠送礼物的问题，无论是慈善、遗嘱、“仪式”礼物（婚礼、生日、酒吧、圣诞节），甚至是小费，而“神圣的钱”。重要的是，泽利泽（13）认为，货币从一个用户传递到另一个用户需要更深层次的检查：

没有钱，包括市场货币，摆脱了这种超经济的影响。例如，在世纪之交，不仅国内美元，但其他种类的货币创造了不同的，但同样重要的文化和社会困境美国社会。“慈善货币”提出了关于在陌生人或亲属之间的金钱的适当使用和分配的问题，无论是慈善、遗嘱、“仪式”礼物（婚礼、生日、酒吧、圣诞节），甚至是小费，而“神圣的金钱”引起了争论。关于金钱的道德品质，我们必须解释特殊货币的变化的来源和模式，探索社会关系和文化价值的各种结构如何塑造和约束不同货币的质性生活。

如果我们考虑不同上下文可能要求用户以不同的方式将钱传输到另一个人的方式，那么数字货币也可能需要考虑社会规则，以确定如何、何时、向谁发送。

最后，据我们所知，没有任何情况下，移动支付技术被成功地引入到主要城市的用户。虽然以前的研究借用经济设计因素（例如，速度、成本或易用性）将这归因于新兴的支付技术遇到无法克服的挑战，与诸如信用卡之类的根深蒂固的技术（5）竞争，Alipay和WeChat Wallet directl的成功。Y提出了可能有数字特征的设计特征，可以支持城市用户中各种各样的社会情境。因此，这项研究将对HCI应该如何构想未来的数字货币和支付系统的模式产生重大影响，以便服务于用户必须处理金钱的无数方式。

因此，Alipay和WeChat Wallet研究的主要贡献是，我们将在中国语境中选择的样本中检查数字货币的特殊用途，并识别特殊数字货币的一般设计特征。

3背景

3.1支付宝

Alipay是阿里巴巴集团于2003年10月18日推出的第三方在线支付平台。最初，Alipay被设计为淘宝（淘宝）的在线支付平台，它是一个在线购物网站，如亚马逊和易趣网。2011年5月26日，Alipay第一次获得支付业务由中国人民银行颁发的许可证，它允许用户将他们的朋友支付，手机公司，预付卡，和市政服务[ 22 ]。到2015年4月，Alipay的手机应用程序有超过2亿7000万活跃用户，他们使用它来在线支付和离线零售商店支付（23）。今天，超过200000的线下零售店在中国接受支付宝[ 22 ]。

Alipay支持许多与钱有关的功能（参见图1），如最终用户之间的货币转移、快速响应代码（QR码）、移动充值、支付实用程序、以及通过使用支付宝SDK的第三方应用程序的APP支付。对于消费者来说，Alipay可以自由使用，不收取交易费用。对于大多数商人来说，Alipay收取每笔交易0.6%的费用。对于特定行业的商人，如游戏、计算机和彩票，Alipay收取每笔交易1.2%的费用。支付宝允许消费者和商家免费从他们的支付宝账户中提取钱到指定的银行账户。

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图1。

该图显示了Alipay提供的许多与货币有关的服务。

3.2 WeChat Wallet

微信是一个移动的即时消息应用程序在2011推出的中国腾讯集团。截至2015年12月，它也是最受欢迎的即时通

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随着技术革新和商业发展，支付方式和习惯随着时间的推移而不断变化。在中国，纸币是1000多年前发明的，这是没有例外。本章探讨中国大陆支付工具的不断演进，以及利息和中央银行的作用。它发现，近年来，非现金支付工具的使用已经迅速增长，商业，技术和监管的发展，以及通过改变客户的需求。在动态环境中，中国人民银行（PBoC）确保有序发展和安全的支付安排，通过规定效率、支付系统的监管，设备和服务供应商，以及提供支付基础设施本身，如网上银行支付系统。有了这一点，中国人民银行不仅对互联网和移动支付的快速增长做出反应，而且对即时支付的增长需求作出反应，这是一种全球趋势。下一个技术转移可能是从电子货币到数字货币的渐进转变。在这一领域，中国央行也在积极监管和调整比特币和评估数字货币，包括潜在的数字人民币发行。

本章所表达的观点仅是作者的观点，并不一定反映欧洲央行（ECB）的观点。

引言

想象一下，在中国市场的今天。你想买一个西瓜，市场小姐给你一张纸条，上面印着一个快速反应（QR）码。当你仍然困惑不解，问自己该怎么办时，一个“支付宝”的用户，Affiaba移动支付公司，会做如下：他将打开扫描仪在他的“支付宝”应用程序，定位他的手机阅读它，并在大约一秒钟，西瓜交易将得到解决。，QR码的方法只有一个，商品和服务的支付在中国的创新方式，并应用像“Alipay”或其竞争对手微信钱包让人转移资金，保证退货退款，或接受“红包”，非常方便，1迅速地。支付应用程序具有智能安全特性，而本地企业如果使用它们，通常会提供折扣。2

显然，随着技术革新和商业发展，支付方式和习惯随着时间的推移而发生变化。在中国，纸币是1000多年前发明的，也不例外。现金，以纸币和硬币的形式，正面临越来越多的竞争，从非现金支付工具。在中国的移动支付的发展似乎是动态的，它本身在金融创新案例研究。在这样的背景下，本章将为支付工具的不断演化的探索中国的非现金支付增长和讨论中央银行各自的角色背后的主要驱动力。

本章的其余部分组织如下。第8.2节回顾了支付方式和习惯的一般驱动力，以及中央银行为什么关心它们。第8.3节回顾了中国支付工具使用的最新发展，并考察了驱动程序和非现金支付增长的问题，以及中央银行提供的支持支付基础设施。8.4节简要提出中国的即时支付基础设施进入国际视野，并派。8.5总结未来展望。

支付方式和习惯的驱动力，以及中央银行为什么关心

为什么支付方式和习惯会改变？一般来说，驱动商业发展、技术创新和监管的三个主要因素。

几乎所有的商业交易都涉及某种形式的支付，因此商业发展影响支付方式。更具体地说，它导致改变商业和客户的需求和期望，支付工具必须履行，例如，在安全性、便利性、速度和价格方面。这是一个很好的例子，在过去的三年中，电子商务的发展，或者以无线形式的移动商务，创造了对支付工具不再受时间和空间约束的需求和期望，并导致互联网和移动支付者的出现。TS。

对于这些商业和支付发展的发生，技术创新是一个重要的先决条件和促进因素。在货币作为交换媒介和价值储藏的背景下，3种这样的创新是指货币的安全转移和持久储存的技术。在这方面，可以观察到三个主要创新或技术转移：第一个是从硬货币到纸币的范式转变，从960开始。监管也可以创造条件，导致支付方式和习惯的改变。在欧洲实施的修订后的支付服务指令（PSD2）中可以找到一个例子，它使第三方支付提供商获得支付账户，并可能导致互联网支付的使用增加。6作为支付驱动的监管的另一个例子。行为是韩国银行2020年前在韩国建立无公害社会的计划。（参见本卷中的Woosik Moon章节）。

为什么支付方式和习惯的改变对中央银行来说至关重要？中央银行有四个主要原因。首先，中央银行发行和提供经济形式的钞票和硬币，并赚取铸币税7的收入来自这一活动。第二，支付系统的顺利运作是中央银行的一项核心任务，他们通过在其管辖范围内监督支付、结算和结算安排，并通过在许多情况下提供自己的支付和结算基础设施来保证。8历史上，前两个再保险。ONS甚至在中央银行的起源，正如Tommaso Padoa Schioppa（前欧洲央行执行委员会成员）指出的：

中央银行起源于过去二百年货币制度的两个根本性变化。第一个是，在十九世纪之交，用纸币取代商品货币。第二个变化是大约一个世纪以后，商业银行货币（或银行存款）的发展，它主要取代了纸币和硬币作为支付手段和价值储存手段。为了保证纸币系统的效率和安全性，大多数国家逐渐委托一家中央银行担任发行钞票的独家任务。这两个变化是支付实践中的创新。然而，它们在形成上世纪逐渐发展的其他两个中央银行职能中起着决定性的作用，即银行监管和货币政策传导。9。

第三，中央银行对货币在支付交易中安全有效地使用有着浓厚的兴趣，因为它形成了公众对货币的信心基础，是货币政策传导的先决条件。第四，作为经济平稳运行的前提条件，安全高效的支付机制对经济增长也至关重要，这是许多央行的公共政策目标。

中国支付工具使用的8.3个最新发展

83.1现金和非现金支付工具的发展

如何在近几年发展在中国支付工具的使用？图8.1显示，自2011以来，现金使用一直在稳步下降，而卡支付，互联网支付和移动支付（后者从低基础）已经迅速增长。该图表取自咨询公司CELTENT于2014进行的一项研究。全面、可靠的中国支付数据是稀缺的，但数据由中国人民银行公布的（PBoC）大致确认Celent估算为2014。根据PBoC的中国支付体系发展报告2014，移动和互联网支付增长2014 170%和21%的同比分别从量的方面看，在2015、2016、134%和30% value.10然而，移动支付的增长更为动态的日图8.1表明。根据中国人民银行中文网站的季度统计数据，移动支付在总量和价值方面分别增长了206%和379%，相当于两倍和几乎四倍（！）仅在12个月增长。2016上半年，移动支付的数量增长继续进一步放缓，在Q1和Q2季度分别达到308%和168%季度。

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图8.1

在中国支付工具的发展。资料来源：张（2014，第3页）。注：图表是指支付“卷”，但显示交易的价值，而不是，作为卷通常定义，也在本文中使用的交易数量。

83.2非现金支付持续增长背后的驱动力

什么导致了以卡、互联网、特别是移动支付的形式快速增长的非现金支付？欧阳伟民是PBoC支付结算部前总干事，早在2010年底就得出结论：“总体而言，我国的支付体系已经进入非现金支付时代。”在过去的三年中，他将现金与非现金交易进行比较，观察到“非现金交易的总值是2008现金交易的130.33倍，而这一比率在1978时仅为0.02”（见表8.1）。-现金支付是今天，阿里巴巴集团，其中包括以下公司和相关实体，其中许多确实是“芬太奇”（创新的金融技术公司）：

bull;在线零售平台阿里巴巴AdvestOrthPad、淘宝ToePad和Tmall（天茂）；

·上述支付平台“支付宝”（芝罘保诚），不收取交易费用；

货币市场基金YeEbAO（见上文）；

bull;在线药房和医疗服务平台阿里健康（阿里健康）；

P2P（P2P）借贷平台招财宝；

在线小额贷款提供商ANT MICE（Mayi SudioAddioStayStand）。

社交媒体莱旺23号和阿旺旺王；

·云计算服务平台Alibaba Cloud（阿里云）

总而言之，阿里巴巴宇宙产生了大量的非现金支付流量，尤其是，越来越多的移动支付流量。“支付宝”为例，通过手机支付占到2014的前10个月，所有的“Alipay”成交54%，22%比2013.24这并不奇怪，如果一个人认为在2016年10月“支付宝”有4亿的注册用户，在中国的暴民ILE应用“支付宝”9（以前的“支付宝”钱包）有2亿7000万个活跃用户，每天产生1亿7500万笔交易。

一个典型的网上购物场景是这样的：你在网上订购商品，然后通过快递服务（Kuadi-Pipe）递送给你，最近的使用也在爆炸。检查后，在中国的商品，通常只支付收据你扫描你的智能手机发货人提供的二维码后，支付货物通过您的支付应用“Alipay”或腾讯的财付通（财富通财付通）。

83.3与非现金支付快速增长有关的问题

为了保持公众对货币的信心，中国人民银行不仅要确保钞票持有人对发行的钞票保持信心，即它们的完整性、可用性和抵御假冒伪劣的弹性，还需要确保安全性、可靠性。非现金支付工具、方案和系统的可用性。这是中央银行的支付系统监督职能的作用，26，在央行的情况下，由支付清算部门执行。支付结算规则由中央银行、中国银行业监督管理commission.27总体目标中国人民银行监督支付安排是保证其安全性和效率的联合发布。这是通过定期评估支付安排的风险，特别是信贷、流动性和操作风险以及系统风险，并在必要时采取纠正措施。下面是PBoC支付结算部网页上的一篇摘录，充分反映了它的监管考虑和数字时代安全与效率相结合的挑战：

在互联网时代，每个人都期望更高的效率，但安全考虑也在增加。如何管理两者之间的关系是一个很难解决的问题，没有支付服务提供商可以避免，这是特别重要的，就互联网支付而言。如果你强调安全，你必须牺牲效率，反之亦然。而支付服务提供者必须尽一切努力在两者之间找到正确的平衡点，他们也必须特别注意建立管理和减轻风险的机制。强调安全并不意味着不会出现单一损失，也不会有任何风险。但至关重要的是管理客户所涉及的风险的能力，尤其是流动性、IT和信用风险。

快速的发展往往风险的无序，尤其是在中国。中国人民银行从最近的非现金支付快速增长和相应的支付提供者的扩散，即所谓的“支付机构”（PIS）中所产生的主要问题如下：

PIS未遵守的适用规则和程序，如：

未经中国人民银行批准，开立或关闭结算账户；

不了解你的客户（KYC）程序；

PIS的风险管理实践不够健全。

PIS交易信息报告不完整、准确；

·客户信息不被PIs保管和保密；

商业银行拒绝履行客户提交的票据；

商业银行为客户获取不正确的价值日期以获得收益；

bull;欺诈（例如，卡诈骗）、洗钱和其他犯罪活动。

为了解决这些问题，中国人民银行正在使用一些监管工具，如非现场和现场监督的PIS，罚款，公开批评和道德劝告。此外，为了控制为了解决这些问题，中国人民银行正在使用一些监管工具，如非现场和现场监督的PIS，罚款，公开批评和道德劝告。此外，为了控制涉及的风险，并防止非法行为，它开始在2011，许可所有现有的和新的PIS，从大供应商，如“Alipay”到小发行者预付卡。2013年2月，中国人民银行还对银行卡交易的定价政策进行改革，目的是降低商家的手续费和增加信用卡支付的使用，从而促进消费。

83.4支持非现金支付的中央银行基础设施

人民银行确保支付系统的顺利运作，不仅是作为一个监管机构和监督者，而且还通过提供核心金融市场基础设施。总之，五家国内银行同业支付系统，解决不同类型的非现金支付，其中，在从PBoC的中国支付体系发展报告2014引文，是大额支付，零售支付，网上支付，支票支付外币支付和支付：

大额支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、网上银行支付系统（IBPS），支票影像系统（CIS）和中国境内外币支付系统（境内外币支付系统）开发并由央行操作起到促进循环的关键作用金融资源的配置，支持经济金融发展。

如果比较这五种支付系统，那么处理大值银行同业支付的HVPS显示最高的交易价值并不奇怪，而处理来自互联网银行、移动银行和电话银行的银行间零售支付的IPS显示了HI。最大交易量。在2015，HVPS处理的交易价值2952兆600亿元（ 25.79% Y-O-Y），每日平均价值11兆8600亿元，而IPS处理29亿6000万笔交易（ 80.48%，16亿4000万交易2014），平均每天819万交易。以上提到的互联网支付的快速增长，也不奇怪，IPS是五增长最快的系统，无论是在体积和价值方面（图8.2）。

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图8.2

2010—2014年间交易量和IPS值的增长。资料来源：中华人民共和国芝罘杰森斯（2015B，167页）

在2010，IPS在2011全国范围内推出，也与金融创新观点相关，因为它以24/7／365为基础，能够实时处理所谓的即时（或立即）付款。即时付款的创新解决方案的出现是一个日益全球化的趋势，正如下一节所展示的。

8.4中国的即时支付基础设施的国际比较

IPS是一种“即时支付解决方案”，通常被定义为电子零售支付解决方案，该方案可在24/7／365中获得，并立即将收款人的账户贷记给付款人（在付款开始后的几秒钟内），而不考虑UNDE。使用的付费工具（信用转账、直接借记或支付卡）。表31和图8.3显示了IPSS与亚洲、欧洲和全球其他地方的其他即时支付解决方案相比。而中国走上了即时支付的比较晚，也很快达到了很高的数字，至少在绝对。2015，IPS的平均每日营业额仅次于韩国。

表8.2

与其他即时支付解决方案比较

即时付款解决方案国家开始运作平均每日交易数量

银行间家庭/商业银行网络（HOFNET）韩国2001 1000万

网上银行支付系统（IBPS）中国2010 820万

日本ZIN系统1973 560万

英国快捷支付英国2008 290万

瑞士银行同业拆借（SiC）瑞士1987 180万

中间支付系统（IMPS）印度2010 160000

实时支付（BIR）瑞典2012 8200

速溶灵药波兰2012 4100

StutkScLink丹麦2014 NA

资料来源：FIS，“快速风味：环球旅行即时付款”，2015年5月，KIR网站的速递灵丹妙药，h

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