1. 研究目的与意义
党中央及国务院在#8220;十二五#8221;规划中提出，将在未来几年加大推动利率市场化的力度，这无疑将对商业银行的现有盈利模式和发展方式带来较大的影响。一方面，在利率市场化的条件下，随着利差收窄，商业银行将会面临较大的压力。利率市场化不仅将会放大商业银行的利率风险敞口，也将对传统的商业银行存贷业务带来极大的冲击。另一方面，利率市场化也会给商业银行带来新的机遇，将促使商业银行开发创新产品，加强资产负债管理，通过合理调整利率来改善不利缺口的问题[1]。利率市场化将有助于提升银行的竞争能力、业务创新能力以及提高资金配置的效率。
由于银行的盈利模式是其盈利能力和经营状况的良好体现，因此，有必要通过研究利率市场化对商业银行盈利模式的影响，进而分析在利率市场化条件下商业银行的经营状况，寻求实现商业银行盈利模式转型、提升商业银行盈利能力的方向。
2. 研究内容和预期目标
利率市场化是指由各商业银行根据资金市场的供求变化，通过一定的定价机制自主地调节资金价格，最终形成以中央银行基准利率为引导，以同业拆借利率为金融市场基准利率，各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系[2]。
利率市场化作为我国经济与金融发展的必然趋势，在当今的经济社会条件下，有其必要性和可行性，而利率市场化将给我国商业银行带来的机遇与挑战也同样是不可避免的。本文将结合理论分析和实证分析：首先，探讨利率市场化的条件下商业银行所面对的风险与挑战。其次，通过实证分析，建立相应的模型探讨近年来利率市场化对我国五家具有代表性的商业银行，即中国工商银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和招商银行的利差收入的影响，分析利率市场化对我国商业银行传统的以利差收入为主的盈利模式的冲击；以及探讨我国商业银行中间业务收入在利率市场化下的变化，分析利率市场化下商业银行创新业务的发展情况。最后，对我国商业银行未来的盈利模式和发展方向提出相应对策。
本文拟解决的关键问题即，利率市场化对我国商业银行传统的以利差收入为主的盈利模式的冲击，以及未来商业银行盈利模式的转变方向。
3. 国内外研究现状
demirguc-kunt，laeven和levine（2003）发现，一国银行中间业务收入比例与该国净利差成反比。总体而言，影响银行利差水平的因素不仅有银行自身的管理水平、银行业的市场结构等因素，还有宏观经济状况以及制度因素等[3]。
汪道国（2008）认为，随着经济、金融的全球化和市场经济体制改革的不断深入，利率市场化已是大势所趋。商业银行是经营货币资金的特殊企业，利率作为资金的价格杠杆，商业银行应积极主动应对利率市场化[4]。进而从加强利率风险管理、加强金融产品定价管理、加强成本管理、加快产品创新和转变我国商业银行盈利模式等方面提出应对策略。
艾晨（2011）通过分析北京银行的收入构成及变动情况，得出以北京银行为代表的城市商业银行的收入来源仍然是传统的存贷利差收入为主，中间业务的收入为辅的盈利格局。因此，商业银行应更注重发展新兴业务进而实现收益多元化，新增贷款投向，强化利率风险控制，优化负债结构。
李媛（2014）以十家银行业金融机构为样本，利用2005-2012年数据，对盈利状况进行了差异性比较，发现虽然商业银行盈利状况将受到利率市场化的影响，但基准利差收窄并不是影响其盈利能力的决定性因素，宏观经济也是必须要考虑的原因。因此，若在经济上升时期大力推进利率市场化，对商业银行盈利状况的冲击会比较小，因而利率市场化推进应选准时点[5]。
4. 计划与进度安排
本文将通过理论分析与实证分析、定性分析与定量分析相结合的方法，建立相应的模型以进行比较分析。
2022.12查阅收集相关资料，初步确定写作方向与写作提纲。
2022.01-03：初步定稿。
5. 参考文献
[1] 李菁. 利率市场化背景下城市商业银行盈利模式的转变研究 [j].中国外资.2014,305（01）:36-38.
[2] 徐胜、陈大雁. 中小商业银行转型的 swot分析及对策--基于利率市场化条件下 [j].当代经济.2014,13:76-79.
[3] 李杨勇、龚青、孙瑞、杨戈. 在利差收窄趋势下追求以价值为导向的银行盈利模式--对现行利率和利差水平的实证分析 [j].行长论坛.2011,266（04）:22-26.
