农村商业银行信贷风险管理研究——以苏北某农商行为例开题报告

1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）

一、意义

商业银行信贷风险，是指由于银行受各种不确定因素的影响，银行经营信贷业务的实际结果与预期目标发生较大偏差，从而导致银行损失的不确定性。国际方面，随着我国资本市场逐步开放，国际化程度进一步提高，商业银行改革进一步加快，商业银行经营和发展的宏观经济环境变得越来越复杂；国内方面，我国经济衰退大背景下，利率市场化，房地产市场问题的涌现等原因都使信贷风险已经成为商业银行正常运行的核心风险之一。

利率市场化是一个很重要的国内背景。通常所说的利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。2015年8月26日，中国人民银行决定放开一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮动上限，标志着中国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。2015年10月24日起，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。利率风险贯穿于商业银行经营过程始终，带有明显的长久性和非系统性，是客观存在的一种金融风险，对商业银行信贷业务冲击很大。其一，利率市场化触动商业银行的核心利益。2010年以来，市场资金面日趋紧张，央行通过存准和利率这两大货币工具回收了银行间的资金客观上使得各家银行的存贷比逼近75%的监管上限。而银行为了追求利益最大化，一方面通过各种高息揽存的手段吸纳存款，另一方面通过以信贷证券化等方式推出理财产品，成为影子银行，规避监管。此前，中国银行国际金融研究所对工、农、中、建四大行测算，结果显示，如果利率市场化完全实现，四大行整体的利息净收入可能会比2010年下降近一半。其二，利率市场化几乎确定性地挤压了银行存贷差的利润空间。之前由于国家的政策、社保体系的不完备等原因，老百姓只能按规定的很低的利率水平将自己的资金借给银行，银行吸纳大量低成本资金后又以高于基准利率的水平房贷出去，中间的价差空间非常大，而且关键是银行承担的风险很低。而利率市场化卖出重要的可以最高上浮10%之后，应该说银行业的存贷利差空间几乎确定被挤压了，因为贷款利率和原来变化不大，而吸纳资金的成本却提升了。

2. 研究的基本内容和问题

一、研究的目标

通过文献的查阅了解商业银行信贷风险的基本知识和商业银行信贷风险国内外研究成果。运用这些成果，立足于盐城市，以盐城农商行为例进行展开的农村商业银行信贷风险管理研究，针对盐城农商行独有的问题进行深入的探索，研究盐城农商行信贷风险管理现状、问题及问题原因分析，并提出相应的对策和建议。

二、研究的内容

3. 研究的方法与方案

一、研究方法

信贷风险管理是一个受很多因素影响的复杂问题。对信贷风险管理的研究具有理论和实践的双重意义，因此应采取正确的研究方法。本文采取的研究方法主要有三种形式。

（一）定性分析与定量分析相结合法

4. 研究创新点

国内的许多学者将国有商业银行作为信贷风险管理研究的重点，而对农村商业银行这样一个特殊群体研究的相对较少。

目前，尚未发现以盐城农商行为研究对象的信贷风险管理方面的文章。

由于每个县域的具体情况不同，本文立足于盐城市，针对盐城农商行独有的问题进行深入的探索，并提出相应的对策和建议。

5. 研究计划与进展

1、选题。与指导教师交流确定论文题目后，网上申报论文选题，指导教师网上确认选题，2016年12月20日前完成；

2、开题。学生在指导教师指导下撰写开题报告，网上提交开题报告材料，指导教师网上审核，2017年1月14日前完成；

3、中期检查。学生在指导教师指导下完成论文数据资料的收集，包括问卷设计、调查数据的收集与整理、数据分析等内容，并在自查的基础上，填写中期检查表，网上提交中期检查材料（包括调查问卷、调查数据等附件资料），指导教师网上审核，2017年3月13日前完成；