1. 研究目的与意义、国内外研究现状（文献综述）
一．课题意义
本课题聚集家庭金融领域，研究家庭视角下的金融决策的相关课题。从金融知识的视角出发，梳理其与家庭信贷约束的逻辑关系，再分析金融知识与信贷约束对家庭金融资产配置的影响，最后结合当前中国市场特色提出未来研究方向与展望。
2. 研究的基本内容和问题
一．研究目标：
（一）研究当下家庭面临的信贷约束现状
（二）从金融知识的角度分析不同家庭在金融资产配置选择上的异质性
（三）分析受到不同程度信贷约束的家庭的金融资产配置问题
二．研究内容
本课题研究金融知识通过信贷约束的中介作用来影响家庭金融资产配置的作用机制。通过实证研究来检验家庭金融中的有关信贷与家庭金融资产配置的相关问题。
（一）数据来源
预计通过使用西南财经大学2017年在全国范围内开展的中国家庭金融调查（China Household Financial Survey,CHFS）的数据，查样本分布在全国29个省（市、区），363个县，1439个村（居）委会，有效样本共40000余户。
（二）模型设定
由于模型被解释变量风险资产占家庭金融资产比例的数据是截断的数据，因此，本文预计使用Tobit模型来估计金融知识对家庭金融资产比例的影响，Tobit模型基本形式如下：（1）
（2）
公式（1），（2）是截取Tobit模型。Y表示家庭风险资产占家庭金融资产的比重，表示风险资产占比大于0的部分，为核心变金融知识，X是控制变量，主要包括家庭特征变量和地区控制变量。
（三）变量说明
1.被解释变量
家庭金融资产配置为本研究的被解释变量，具体量化时采用风险资产占家庭进入总资产的比例来代替。家庭金融总资产包括活期存款、定期存款、股票、债券、基金、金融衍生品、金融理财产品、非人民币资产、贵金属、现金以及借出款，其中现金、银行存款、国库券以及地方政府债券通常被定义为无风险资产，股票、公司债券、金融债券、基金、金融衍生品、金融理财产品、非人民币资产、贵金属以及借出款通常被定义为风险资产。
2.解释变量
表1 变量及说明
| 变量名称 | 变量说明 |
| 金融知识 | 核心解释变量；用受访者正确回答问题的个数来衡量 |
| 家庭规模 | 控制变量；人口数量（人） |
| 家庭总收入 | 控制变量；家庭总收入（万元） |
| 家庭总资产 | 控制变量；家庭总资产（万元） |
| 住房价值 | 控制变量；住房价值（万元） |
| 户主年龄 | 控制变量；年龄（岁） |
| 户主性别 | 控制变量；男性=1，女性=0 |
| 户主教育水平 | 控制变量；户主受教育年限（年） |
| 户主婚姻状况 | 控制变量；已婚以及同居=1，其他=0 |
| 风险态度 | 控制变量；根据问卷的相关问题对受访者风险态度赋值1-5 |
| 户籍 | 控制变量；城市=1，农村=0 |
| 地区 | 控制变量；东部=1，中部=2，西部=3 |
（四）回归思路
本研究预计将样本分为两类进行分类回归，一类是受到信贷约束的家庭样本，一类是未受到信贷约束的家庭样本，针对信贷约束的划分，CHFS问卷中针对信用卡的提问“您家为什么没有使用信用卡？”共有七个选项，1、没听说过信用卡，2、不需要使用信用卡，3、不知道如何申请，4、估计申请不会成功，5、申请过程繁琐，6、申请被拒，7、其他，本文将选择选项 3-6 的家庭定义为完全受到信贷约束的家庭，因为这些家庭对信用卡有实际需求，但因为自身能力问题或者考虑到信贷合约的交易成本以及风险成本过高而无法使用信用卡；将选择选项 1 的家庭定义为受到部分信贷约束的用户。统一将1，3，4，5，6定义为受到信贷约束的家庭，将2，7定义为未受到信贷约束的家庭。对这两类家庭样本进行分类回归。
3. 研究的方法与方案
一．研究方法
（一）文献分析法
利用图书馆公共资源搜索家庭金融领域内的相关文献，通过对文献的梳理完成对课题领域内的初步了解。
4. 研究创新点
从金融知识的视角出发，分析家庭金融领域内信贷约束与家庭金融资产配置之间的关系，为家庭金融微观的研究引入新的视角和作用机制。
5. 研究计划与进展
2020年1月：确定课题搜集相关研究文献资料。
2020年2月-3月：搜集数据（chfs中国家庭金融调查与研究中心），学习stata软件应用，准备前期的数据整理与理论撰写。
2020年4月：分析数据，完成初稿。
