1. 研究目的与意义
随着互联网金融的快速发展，各种网贷平台层出不穷，其中#8220;现金贷#8221;业务更是发展飞速，各式各样的#8220;现金贷#8221;产品应运而生。但是由于程序不规范、监管不严格等各种问题导致#8220;现金贷#8221;的业务存在着各种风险。本文会详细介绍现金贷的由来和发展现状，并结合具体的政策方针给出#8220;现金贷#8221;未来发展方向的建议。
2. 研究内容和预期目标
本文主要研究现金贷业务存在的风险，在现阶段下还有那些潜在风险，对已形成的风险或缺陷有怎样的改进。
拟解决的关键问题是在国家规整#8220;现金贷#8221;业务，限制资金端的情况下分析#8220;现金贷#8221;业务的风险，为其未来的发展给出自己的建议。
写作提纲是先解释#8220;现金贷#8221;成因和发展现状等问题，然后结合国内外现状分析其业务有哪些主管或客观的风险并，最后结合其业务特点和国家政策给出自己的建议。
3. 国内外研究现状
近年来，国内#8220;现金贷#8221;业务迅速崛起，成为互联网金融与消费金融融合发展的代表性产物。#8220;现金贷#8221;的主流模式主要是借鉴了国外的payday loan，该项业务主要面向收入较低、无法从银行获取贷款的客户，期限平均为7-30天，金额在100美元到1000美元之间，具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点。payday loan起源于20世纪80年代末的美国，1983年，cash america pawn率先开始开展payday loan业务， first cash、ezcorp等快速跟进，先后推出了现金垫款、预付借记卡、典当、汽车贷款、消费贷款等产品。2006年左右，英国payday loan业务开始发展，其中代表性机构wonga于2007年初上线。在业务规模急剧扩大的同时，对payday loan的争议和质疑也逐渐增加，美国和英国的监管机构均出台专项办法对该业务进行全面规范。比如美国payday loan与其他放贷机构均接受《联邦贷款法案》、《公平信用报告法》、《公平信贷机会法》、《真实借贷法》等约束。随着payday loan的弊端逐渐暴露，英国金融行为监管局（financial conductauthority，fca）于2014年4月率先颁布了《消费贷款管理细则》，对包含payday loan在内的高成本短期贷款进行监管。
我国的 p2p 网贷开始于 2007 年 6 月的拍拍贷成立，前后发展已经将近 10 年。而校园贷的起源最早可以追溯到2004 年金诚信和广东发展银行联名发行的第一张#8220;大学生信用卡#8221;，但是真正兴起则是 2014 年互联网金融公司介入，在 2009 年，国家开始严加管控#8220;大学生信用卡#8221;的发放后，各家商业银行相继退出，随着电子商务爆发，从 2014 年开始，趣分期、分期乐、爱学贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。实质上算作现金贷的借贷应该说很早就存在了，但是这一词的出现目前行业内认为是始于 2015年 2 月 15 日，腾讯开始试运行手机#8220;qq 现金贷#8221;，现金贷一词开始流行。随着近两年 p2p 网贷和校园贷监管趋严，以及消费金融的崛起，众多互金企业开始纷纷转型现金贷，由此带来了现金贷的爆发式增长。
现金贷的广阔市场和快速发展并不能掩盖这个行业目前存在的风险，其行业存在的问题令人担忧。目前现金贷平台常见的风险包括信用风险、骗贷风险、经营风险、政策风险等等，这导致现金贷平台坏账率居高不下。国内的现金贷参与者面对的通常是，被商业银行信用卡业务抛弃的用户，信用卡贷款的贷坏账率在现金贷很难实现。2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求地方监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。我国对现金贷业务也有了初步的规范。
4. 计划与进度安排
一、论文的研究计划：
1.2022年10月-11月：搜集并阅读文献确定或调整选题；
2.2022年12月初：在前期阅读文献、期刊、学报的基础上填写开题报告；
5. 参考文献
【1】berndt，e. r. and d. m. hesse，1986，#8220;measuring andassessing capacity utilization in the manufacturing sectors ofnine oecd countries#8221;，european economic review，vol.30，no.5，pp.961~989.
【2】lewbel a. constructing instruments for regressions with mea-surement error when no additional data are available ， with anapplication to patents and rd[j]. econometrica ， 1997， 65 （5）:1201-1214.
【3】巴曙松 王志峰 舒天之. 国外#8220;现金贷#8221;业务发展经验及启示[j]. 中国银行业， 2017（4）:81-89.
