互联网金融公司风险管理研究—以京东金融为例开题报告

中共“十八大”中曾提到要进一步深化金融体制改革,推进金融产业的创新。同时伴随“互联网 ”战略的提出,将互联网与金融紧密融合。据统计,我国现在活跃在互联网消费金融上的用户达到七成,并且,伴随着京东集团,阿里巴巴的迅速崛起,渗透进每个互联网用户的日常消费之中。

伴随它的出现,风险隐患也悄然浮出水面,在互联网金融公司快速发展的同时, 行业的相关问题也一一的显示出来。从最初的国内无人监管行业发展, 网贷平台进入行业门槛低以及没有相关法律准则约束。目前我国对互联网金融公司的分类没有明确界限，对于其风险特性以及特殊风险也研究较少。

选择这一选题，能够通过对国内外研究现状的分析，提高对互联网金融公司风险的理解以及从不同方面分析现代互联网公司面临的各种风险应隐患，以及时规避互联网金融公司风险。

一、研究内容

本文从互联网金融公司现状入手，从互联网消费金融产业自身，即其行业内部环境以及监管方等外部环境两大方面入手,重点分析了互联网消费金融发展中所暴露的信用，流动性风险和问题:存在征信体系不健全、非法集资风险、信息泄露风险、保证金风险；消费者信用风险、法律与政策监管不完善的制度风险等各类风险，从分析中归纳出这些风险背后的原因，并给出适当的建议和对策。具体研究内容如下：

（一）引言

主要是论述我国互联网金融公司的背景发展现状及研究意义。

（二）文献综述

介绍互联网金融公司及企业风险的含义，以及与本课题先关的综述，从内部环境和外部环境分析互联网金融企业面临的风险，以及应对风险的相应策略。

（三）相关理论分析

互联网金融 (IOF) 是指相关传统的金融机构利用互联网的技术与平台推出的一系列有关于证券、基金、保险等金融服务。本文基于互联网金融公司在经营过程的各个环节上存在的内外部风险，在分析的基础上给出合理具体的风险识别、应对策略。

（四）案例分析

1.概念及背景介绍

介绍互联网金融公司的定义、现状及其作用；简要介绍京东金融的企业概况及其特点及其风险管理流程。

2. 京东金融的风险分类，风险识别

3.京东金融风险控制分析

针对上述理论研究就京东金融的风险控制以及其业务流程，推出的金融产品如：京东白条等作出总结,对其中存在的风险以及安全隐患逐条分析,比对类似经验,有目的的针对各类风险,作出应对方案。

（五）结论与对策建议

通过对京东金融这个知名度较高的企业的风险管理研究，得出结论，互联网金融公司的可持续发展离不开公司辨识风险,防控风险的风险控制。

二、拟解决的关键问题

（一）互联网金融公司面临的风险成因。

（二）我国互联网金融公司相较于传统金融公司有哪些特殊风险，又有哪些优势之处？

（三）互联网金融公司从内部和外部层面应对金融风险的措施方法。

近年来，随着互联网的迅速普及，互联网金融公司也在国内外各金融分支领域攻城略地。国内外学术界也从理论和实证两个层面对其进行了广泛而深入的研究。

一、互联网金融公司的行业发展现状

张孟筠（2017）认为内互联网金融2013年至今互联网与金融在更深层次方面的紧密联系与合作。短短十几年互联网金融从最简单容易的相关业务操作, 不断突破,不断创新,现在主要以P2P行业等为代表的多元化方式发展。而在互联网金融公司快速发展的同时，李翠和李茜（2017）认为伴随着近年来的发展,P2P互联网消费金融也不断涌现出审核和监管方面的难题,无法精准核实借款人身份和信用状况,从而引起较大的风险。但是不可忽略P2P互联网消费金融的巨大市场,在未来仍然有许多上升空间。

二、互联网金融公司的风险分析

互联网金融公司在不断向前发展的同时，也存在着各种各样的风险。从研究文献来看，在互联网金融公司的风险管理上，国内外积累了丰富的研究理论与经验，并各有侧重方向。但总体上，国内外学者普遍认为互联网金融公司的风险主要体现在以业务风险为主的内部风险和以信用风险、监管风险为主的外部风险上，其中又对信用风险的研究最为深入。

1、内部风险

互联网金融公司其业务本身的数字性带来了“数字垄断”的内部风险。程雪军和李心荷认为（2020）互联网与金融的本质都是数字，故而当互联网与金融公司结合起来非常容易形成市场设立支配地位或者“垄断力量”，导致规模较小甚至实力强劲的传统金融机构丧失竞争一些互力。同时，黄攀（2017）对互联网金融公司风险进行了梳理和划分，认为互联网金融业务依附网络技术,带来了网络黑客、钓鱼网站、网络病毒、网络故障等信息技术风险。仇晓光和刘闻博（2015）在分析网络金融业务的过程中，看到了传统金融业务与网络平台结合之业务创新带来的新的业务风险，如支付和结算风险。Weng和Zhang（2015）通过比较互联网金融公司与传统的大型金融市场的不同，认为“用户的保证金提交一小额贷款公司保证金足额汇入银行——借贷还贷过程完成——保证法金扩充或返还”的过程是脆弱的。

学者都认为网络金融业务风险内容复杂，需谨慎对待。

2、外部风险

互联网金融公司面临的外部风险中，国内外研究最多的是信用风险。国内学者刘海二和石午光（2015）强调在互联网消费金融中,消费者信用风险指消费者逾期违约不履行债务而给出借人或平台带来损失的可能性。国外学者在指出信用风险的同时，重点关注了其主要原因：信息不对称。Steelman（2008）在讨论风险管理问题时，列出＂匿名交易＂的现象在 P2P 网络借贷平台中广泛存在，由此导致了严重的信息不对称的现象，借款人在借款过程中无需提供任何担保、更无需向平台提供抵押物，这样就会对 P2P 网贷平台产生巨大潜在的信用风险。Beck(2001)指出随着信息技术的发展，人们接受金融服务的门槛得到降低，交易成本边际化，同时也指出了信息不对称问题所带来的信用风险。

同时互联网金融公司还存在极大的监管风险。刘玉（2015）指出我国的互联网消费金融监管体系还不完善，在很多的业务领域没有监管方案，要保证该行业的发展这一问题亟待解决。傅常顺（2016）认为互联网消费金融在世界范围内的发展都处在初级阶段，行业的发展缺少可参照的风险控制经验，这给行业的监管和风险控制带来了巨大挑战。Gajda (2013)指出互联网技术延伸至金融业内是使金融市场与业务得以扩充的有效渠道。但发展互联网金融要及时关注技术、业务、法律、管理等各类隐含的风险，在一定范围内使金融监管难度加大、调控缺失。有鉴于此，他提出应健全互联网金融的安全、监管、风控等各类体系，更有效地规避互联网金融隐含的各类风险。

三、互联网金融公司可持续发展的策略

从互联网金融公司行业自身层面，仇晓光,刘闻博（2015）认为互联网金融公司应构建多部门协同平台,建立创新业务监控和监管体系, 与此同时全面建设互联网信用库。互联网信用库的全面建设包括两个方面, 即会员制信用库的建设和民间金融高管信用库的建设。彭赛（2015）也同样认为要建立完善的信用体系。P2P金融行业在国外的顺利发展很大程度上源于国外完善的信用体系建设平台可以通过第三方征信系统获取报告对贷款项目进行合理定价与风险控制。Steenackers（1989）首先提出研究 P2P 网络借贷平台个人的信用风险，可以运用回归模型进行定量的数据分析研究。通过分析影响个人信贷风险的影响因素，从而搭建个人信用风险评估体系。Weiss（2010）指出互联网金融风险主要是由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险，整个互联网金融行业都会受到影响，因此如果将个人信誉和金融机构信誉捆绑在一起，同时鼓励互联网金融机构之间相互监督，这时监管机构发挥监管作用，就会在很大程度上使金融产生的业务风险和技术风险得到缓解。在此基础上，游丽（2017）认为应建立相应的奖惩措施, 逐步提升互联网金融失信行为的成本。

从国家层面，徐实（2017）认为应对互联网金融所带来的风险，不仅需要互联网金融企业自律并建立行业准则，更重要的是国家完善更新相关法律法规，建立合理健全的监管制度。而国家在制定相关立法时，应综合考量如何防范风险。

基于上述文献，国内学者针对信用风险问题。从我国信用体系不完善、消费者信用风险成因等方面进行了分析。国外学者主要针对信用风险的信息不对称方面进行阐述。而对于监管风险针对监管风险问题，学者一致认为互联网消费金融起步时间较短，国家层面缺失相关的法律和监管措施，而且还隐含各种风险，使得监管难度加大。此外，国内学者还结合中国的互联网行业以及金融行业现状，分析了互联网金融公司的技术安全风险、信息泄露风险、“数字”垄断风险……总体上，国内外学者都在互联网金融公司方面得出了一定的研究成果。

1.2022年11月至2022年12月，拟订提纲。通过查阅学校图书馆书籍、电子网络、书刊杂志以及硕博论文等收集选题相关资料，在学习所有与论题相关知识点的基础上，总结要点并提炼出提纲，填写开题报告。

2.2022年1月至2022年3月17日，完成初稿。进一步收集论题相关资料，按照前期拟订出的提纲，充实论文的内容，并对其加以具体分析论证，完成论文初稿。

3.2022年3月至4月，反复检查修改论文初稿。仔细阅读初稿，对其不足之处以及语句不通顺之处进行修改，同时继续查阅近期文献以充实论文。

4.2022年4月至5月5日，完成论文修改，文章定稿，准备答辩环节。

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