1. 研究目的与意义
最近几年由于互联网 的普及，政府对于互联网金融行业的要求，以及中国金融体系的扩展，互联网金融逐步发展起来，同时互联网金融也有透明度高，支付便捷等优点，所以在将来也同样有很好的发展前景。然而由于互联网金融的发展，出现了很多互联网金融的理财产品，所以对于商业银行来说，在将来如何应对互联网金融理财产品的冲击就十分重要。
因此我们必须对于商业银行如何应对互联网金融的冲击进行研究，了解互联网金融理财产品的优劣势极其特点，以及商业银行个人理财产品的特点及优劣势，明确各自的发展所面临的机遇与挑战以及各自的发展前景，设计相应的营销策略，结合一些中外专家的研究，探寻商业银行个人理财产品未来的发展道路。也加强人们对于这些变化的认识及了解。
2. 课题关键问题和重难点
关键问题：
1）互联网金融理财产品的优劣势
2）互联网金融冲击的情况下，商业银行理财产品的swot分析
3. 国内外研究现状（文献综述）
互联网加的背景下，很多互联网金融理财产品发展起来，所以商业银行的理财产品面临着很多的冲击，倪文文（2017）认为互联网金融在中国发展有三个阶段，第一个阶段，2004以前，金融机构利用信息技术发展各项金融业务，但这时互联网金融还没有正式的建立起来，第二阶段，是在2004之后，以p2p为核心，大量的互联网金融业务发展起来，尤其是第三方支付的出现，推动了互联网与金融的融合。第三阶段，是从2013年开始，以融资乐为标志的各个众筹融资方式大力发展，从而推动了互联网金融的全面发展，而李继尊（2012）认为互联网金融之所以会在中国发展起来，有几大原因，移动互联，云计算等使得中国进入了大数据时代，为互联网金融的发展提供了很好的技术帮助，并且阿里，百度等互联网行业的领头羊也为互联网金融的发展提供了很好的平台，另外，电子商务的发展也为互联网金融的发展提供了可能性，因为互联网p2p业务原来交易十分的不便捷，操作十分麻烦，耗时也十分的久，而支付宝等第三方交易方式的出现，为互联网交易提供了便捷，促使了互联网金融的快速发展。第三，传统金融服务与社会投资性需求之间产生了空挡，使得传统的金融服务已经无法满足社会对于投资日益增长的需求，从而给互联网金融的发展提供了空间，因为互联网金融相对传统的金融服务具有草根性的特点，更加普及，可以满足广大的需求。最后，因为金融现在监管的空白，所以给了民间资本进入金融业。从而让互联网金融能够抓住这个机会大力发展。而管仁荣（2014）认为互联网金融的出现打破了原来商业银行的二元结构，原来商业银行出于垄断地位出现了很多管理上的问题。并且由于边际效益递减规律，互联网金融的出现，使得金融业达到了最优的规模，并形成规模经济。互联网金融的出现，一方面一直了规模的盲目扩张，有助于金融业达到最优的规模，从而增加规模效益，另一方面，他符合一般均衡定理描述，无金融中介，为银行提供了低成本的，有利于大型商业银行的扩张。可以形成金融业各个元素的重新组合，从而获得创新，并最大限度的达成超额利润，并有力于银行管理的发展，这迫使银行不断发展自己的发展与经营方式，提升自身技术。
冯聪（2017）今年来随着经济的飞速发展，人们对理财的需求日渐上升，所以我国商业银行的理财产品日益增多，但是，我国商业银行仍然面临着很多的问题，首先，我国各商业银行的理财产品缺乏创新，种类贫乏，而且同质化严重，各银行的理财产品之间没有很多的不同，缺乏特色，从而对于客户没有什么吸引力，另外，客户对于新品牌的认知度很低。因为银行对自身的理财产品推广广度不够，而且推广的深度也不够，从而客户没有很好的途径获得关于理财产品与其功能的信息，所以使得商业银行理财产品的发展受阻，而商业银行在互联网金融的冲击下，也开始了一系列的电商业务的发展，但是没有做好战略规划以及科学的发展方向，所以也没有很好的发展起来，这些因素都使得商业银行理财产品在受到互联网金融理财产品的冲击时显得措手不及，受到很大的打击，发展也受到很大的阻力。马安娜（2017）认为传统商业银行资金流动性存在数量和期限上的限制，客户体验不佳，然而互联网金融更加透明化和人性化，信息也更加对称，给客户提供了更好的使用的体验，能更好的的吸引顾客，另外，由于我国的国情，而且我国商业银行的个人理财业务还是初级阶段，加上我国的市场经济制度还不够完善，政策也有很多的限制，所以我国商业银行推出的各项个人理财产品的相关业务都有很浓烈的行政色彩,而且尽管推出了很多新的理财产品但是只是一味的追求数量，而不是质量，从而导致我国的传统商业银行理财业务的创新力严重不足。
传统商业银行有以上的而互联网金融相对于传统商业银行的金融业务还是有很多的优势，从而加深了其对于互联网金融的冲击，王静（2014）提出互联网金融相对于传统商业银行金融业务有很多优势，首先，互联网金融拥有电商平台实时数据，有自己的信息处理的模式，因为互联网金融用技术代替了传统的物理网点和人力，并且其易于接入线上用户，在互联网和手机覆盖区域都能提供金融服务，从而相对于传统银行业务更加的便捷，也更加容易被客户接受从而接受新的客户。所以其市场竞争力要远高于传统金融业务，而且更加容易渗透市场，吸引客户。而且互联网金融业务，完成在互联网上今次那个操作并且依赖，第三方支付的平台所以需要的投入更少，因此大大的减少了互联网金融的营运成本。张瑜（2015）认为互联网金融1、门槛低，只需要有相应的软件和网络就能购买理财产品，而且互联网金融的理财产品不需要投入很多资金，还能进行资金的增值，很多小客户也能加入进来。2、拥有零散式的理财方式，根据长尾效应，很多零散资金的客户需求在传统商业银行那获得不了满足，所以，互联网金融的出现可以快速的吸引这些小客户，充分利用零散资金，并且互联网金融理财产品的收益也不必银行理财产品的收益低。3、实现资金空间的有效利用，因为通过第三方支付软件，资金在互联网上能够快速的流转，大大提高效率。4、有数据的海量性，通过互联网可以获得海量的客户资源与关于客户的数据，并且通过支付软件可以不断保持和客户的联系，从而形成与客户关系的长期稳定性。
4. 研究方案
通过对相关文献的借鉴，通过对余额宝等软件的分析，找出互联网金融对于商业银行有哪些冲击，分析商业银行理财业务在营销策略方面应该做出哪些方面的调整。
研究方法：本文采用理论分析与案例分析相结合的方式，首先，分析商业银行个人理财业务的重要性，接着，分析商业银行理财业务现状，之后分析互联网金融的优势，最后结合之前的分析，提出营销策略上的建议,并结合余额宝，e-icbc的案例
论文主要结构：
5. 工作计划
2022-2022-1学期
第16-17周 完成初稿撰写。完场英文文献翻译。
第18-19周 根据导师意见修改论文，完成二稿。
