互联网金融风险评价研究外文翻译资料

本科生毕业设计（论文）外文资料译文

（ 2019届）

外文资料译文规范说明

一、外文资料译文：

中国互联网金融风险及风险预防研究

关键词：互联网金融，流行，风险，预防措施

摘要：互联网金融是一种新型金融模式，它具有高效率、实时性强、通用性强等特点。互联网金融在我国虽然起步较晚，但在规模和速度上都发展迅速。由于缺乏相应的法律制度和成熟技术，有法律风险、操作风险、企业管理风险和技术风险。完善互联网金融法律法规，引入支持发展网络金融业的政策，加强行业自律是降低互联网金融风险的关键。

1. 互联网金融的发展及其研究价值
   1. 互联网金融的发展

互联网金融依赖于支付、云计算、社交网路和搜索引擎，应用软件和其他互联网工具，实现在新兴金融中的融资、支付和信息服务。互联网金融作为一个新兴的领域，已经成为我国现有金融体系中必不可少的部分。互联网金融具有操作透明度高、参与面广、成本低、支付流程简单等优点^[1]，当前的互联网金融已经渗透到各个领域，包括银行、保险、基金和证券公司，其中增长最快的是网上支付、移动银行和P2P融资模式^[2]。移动银行的功能从移动支付延伸至存款等基础金融服务，P2P融资模式可以在一定程度上解决中小企业的融资问题，有望成为现有银行体系的有益补充。

• 1. 互联网金融研究的必要性

随着互联网金融的不断发展，传统金融市场的运作压力越来越大，甚至随着这种趋势的发展，可能导致传统金融市场新的商业模式和运作模式的出现，影响传统金融市场的发展方向。这种新的便捷服务给资本化程度较高的金融市场带来了巨大的冲击。以2013年为例，余额宝为代表的互联网金融产品对传统银行产生了很大的影响。来自央行的统计数据显示，2014年1月，银行体系内的存款总额减少9402亿元，与同期相比减少了2050亿元。例如阿里巴巴和天弘基金推出的余额宝，在不到半年的时间内资金贵吗已经达到100亿元。支付宝随后推出的理财产品不到十分钟就售完等，表现出以第三方支付、P2P网络借贷等为代表的互联网金融对传统金融行业发起挑战的趋势。

1. 相关参考文献回顾与研究

李克强（2014）在政府工作报告中指出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监控跨国资本流动，保持的底线是避免系统性和区域性的金融风险。使金融成为一源活水，更好地灌溉小微企业、“三农”和实体经济树，促进网上银行健康发展，这无疑将成为网上银行可持续发展的积极标志，这意味着互联网金融正式进入决策视野，加入中国经济金融发展的序列，在我国金融发展中具有巨大的潜在金融创新实力，为我国金融业的发展打开了一扇新门。李东荣（2014）认为互联网金融作为一种新生事物，在正常发展中发挥其积极作用，并表示中央银行将支持新生事物。在鼓励互联网金融发展的同时，互联网金融的风险也备受关注。杨开生提出，无卵是线上或是线下，只要实质是金融活动，就应该按照现有的金融监管的范围来监管，而不是“放任自由，有事才说”的态度，曾任货币政策委员会委员的李稻葵还强调，需要纳入网上银行监管，并认为应该引入网上银行临时性金融监管措施。王景武还认为，目前互联网更隐蔽的金融风险和法律地位还不明确，并逐渐偏离了金融监管体系，对金融体系安全、社会稳定产生重大影响，加强金融监管已迫在眉睫。

随着网络金融的进一步发展，越来越多的学者对网络金融风险进行分析，并积极寻找对策。何文虎（2014）^[4]认为网络风险主要包括法律风险、技术安全风险、操作风险、跨境风险、操作风险等。根据互联网金融模式的特点和形式，结合互联网金融风险的特点，提出了互联网金融风险监管体系的主要类型和原因。熊环严（2014）^[5]认为网络金融风险包括技术风险和业务风险，加强网络金融风险防范需要构建网络金融安全体系。闫振宇（2013）^[6]认为网络金融风险包括法律和政策风险、操作风险管理、网络技术风险、货币政策风险和洗钱风险等当前我国网络金融风险的类型，虽然总体上控制，但其发展趋势需要密切关注、应对、谨慎行事。李仁森（2015）^[7]认为我国网络金融主要面临法律风险、技术风险、业务风险，明确网络金融风险监管责任是重中之重。

文献综述和研究发现，互联网金融正式进入政策制定者的视野，加入中国金融经济发展序列，为我国经济潜在的金融创新注入巨大的金融发展动力。同时，作为一红新兴事物，存在互联网金融风险，回顾学者们的研究发展，尤其是常见的法律风险、技术风险，鉴于互联网金融风险日益上升的现状，我将从互联网金融风险和风险应对措施入手。

1. 互联网金融发展风险

3.1 法律风险

当前网络金融的立法工作还处于起步阶段，无论是在当前的立法制约下，立法如何尚未形成统一的意见。现有的网上金融相关法律规范大致分为三类，第一，旨在鼓励和支持网络金融规范的发展，这些规则是零星参照国务院、国务院各部颁布的行政规章、地方政府在规范性文件，如中国人民银行颁布的《中国金融业信息化》十二五“发展规划”。其次，零散的有关网络金融消费者权益保护的规定，此类规定参照《消费者权益保护法》、《中国人民银行法》和《消费者权益保护法》、《商业银行法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《保险法》等法律规定。第三，零散的有关互联网金融基础设施的建设规范，如《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》等。虽然我国上述三种法律法规对网络金融风险有一定的监管作用，但目前网络金融最大的法律风险是：仍然缺乏明确和具体的规章制度。

3.2 操作风险

在互联网金融安全系统中，互联网金融风险管理系统授权使用互联网账户，在互联网金融服务机构、信息交换和互联网安全运营客户之间有极大的相关性。如果互联网交易主体出现操作错误的，可能导致商业风险^[8]。由于互联网金融业务是在虚拟环境中进行的，交易主体对于互联网金融服务的操作要求、操作规范、操作程序以及交易过程中产生的操作错误还不够了解，大大降低了互联网金融的安全性，给金融服务带来的互联网风险。

3.3 企业经营风险

由于目前网络金融服务提供商大多是非传统金融机构进入的，在主观上缺乏对金融风险的重视，忽视了企业管理，尤其是在缺乏源头管理体系的情况下。例如，网上金融产品期望回报率过高但其风险预警不够，网上贷款公司没有风险储备，一些第三方支付机构在用户注册时核实客户的身份手续相对简单，P2P机构承担融资、融资代理和保证功能，没有资金约束，存在很大的风险，净贷款公司逃逸事件已经发生^[9]。另一方面，当市场环境发生急剧变化时，由于流动性风险产生的预防性操作不足，导致金融安全风险，如第三方支付延误结算净额使用时间滞后，有可能管理不善，进一步导致流动性下降的风险。信用支付服务也由第三方支付机构提前提供，这也面临着信用风险。

3.4 技术风险

互联网金融是以计算机技术、网络技术和信息技术为基础的。在实施金融业务技术应用的过程中至关重要。例如，开放式网络通信系统，安全密钥管理和加密技术不足，TCP/IP协议差，与计算机病毒和黑客攻击专家相结合，容易对交易主体^[10]造成经济损失。此外，我国互联网金融的软硬件系统大多取材于国外，缺乏具有高科技知识产权的互联网金融设施，对全部金融安全也具有一定的威胁。

3.5 互联网金融人才缺失与舆论偏差

互联网金融是一个年轻的领域，许多互联网金融机构都在迅速扩张，从业人员数量迅速增长，人员素质不整齐，潜在的经营风险和道德风险较大，甚至一些金融机构利用网络金融恶意捏造漏洞，通过蓄意挪用资金和洗钱牟利。由于互联网金融还处于起步阶段，大量的曝光是不够的，在高回报的诱惑下，许多投资者对风险的感知不到位，网络金融利益相关者缺乏风险意识。社交媒体在宣传上有偏差，尤其是早期在网络宣传上强调这种创新的金融产品的高收入，而忽视了其投资的风险。

1. 降低互联网金融发展风险的对策

4.1 完善相关法律

完善现有的法律、法规，加大对网络犯罪的处罚力度，明确造成网络金融风险的民事责任。同时应制定互联网公平交易规则，并对数字签名的认定、电子交易凭证的保存、消费者个人信息的保护、交易主体一方的责任等作出具体规定，以便确保互联网金融业务有序开展。对于网络融资服务，需要制定网络贷款的法律法规，需要尽快明确网络贷款的种类，明确其法律地位、业务范围和管理要求、监管责任等，尽快制定相关法律法规

4.2 推进互联网金融监管合作

对网络金融风险进行全面监管，及时协调模式区分和混合两种监管。建议由中国人民银行牵头，“三委”（中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会）和工商部门等依托现有信用体系共同实施，结构化数据采集由传统金融机构和互联网金融企业结构化、半结构化、非结构化的数据，利用大数据技术建立互联网金融公司使用公共互联网支付信用体系【11】。同时，加强国际互联网金融监管合作，促进统一监管标准的发展，加强国际交流和协调。

4.3 引进互联网金融产业发展的配套政策

互联网金融业在金融改革中的地位日益提高。在调查研究的基础上，尽快出台了一系列产业发展政策，以规范和引导互联网金融的发展。在风险控制和包容性发展的前提下，针对互联网金融及相关物流、大数据、移动通信等行业做了全面考虑。在发展规划、税收优惠、设施准入、制度建设、人才培养、行业管理等方面应尽快出台具体而有力的政策性措施。

4.4 网络信息技术的改进

建立网上银行业务的技术标准，进一步完善金融业的统一技术标准，加强网络金融体系的协调有利于风险的监控和防范，并根据国际标准制定计算机网络安全标准，尽快规范。积极地整合各种资源，运用大型协作理念。建立以客户为中心的Internet共享财务数据库，并通过数据库进行分析，从而对业务流程进行分类、组织和监控^[11]。在硬件和软件方面，专有信息技术、防火墙、数据加密等实用技术、智能卡等关键技术的研究开发工作有所改进，以降低对发达国家的依赖，建立网络安全体系。积极整合各种资源，采用大型协作理念。建立以客户为中心的互联网共享财务数据库，并通过数据库进行分析，从而对业务流程进行分类、组织和监控<su

剩余内容已隐藏，支付完成后下载完整资料</su

英语原文共 5 页，剩余内容已隐藏，支付完成后下载完整资料

资料编号：[275954]，资料为PDF文档或Word文档，PDF文档可免费转换为Word